Взыскания по микрозаймам

СОДЕРЖАНИЕ

• Как появляется долг по микрозайму
• Как МФО взыскивают долги
• Что делать, чтобы не появился долг по микрозайму
• Заключение

Как появляется долг по микрозайму

Когда клиенты микрофинансовых организаций обращаются за займами, компании заключает с ними договоры, даже если сделка оформляется через интернет.

Подписанный договор имеет юридическую силу, и поэтому стороны обязаны соблюдать его условия. Заемщик в первую очередь должен своевременно погасить займ согласно установленному графику. Чтобы клиенту было удобнее это делать, компании предлагают разные способы внесения денег:

• в личном кабинете на сайте МФО,
• через онлайн-банк,
• с электронного кошелька,
• в отделении банка и т.д.

На всякий случай нужно вносить деньги за 1–2 дня до даты в графике — иногда платеж задерживается на пути к получателю по техническим причинам.

Если в день оплаты средств нет на счету МФО, это считается просрочкой. С первого же дня начинает начисляться штраф. По законодательству он не может быть больше, чем 0,1% в день на весь долг (тело кредита плюс проценты). И начисляется штраф до тех пор, пока его размеры не достигнут 150% от суммы долга.

ПРИМЕР

Если вы взяли в долг 10000 рублей на 30 дней по ставке 1% в день, вернуть через месяц нужно будет 13000. Если не возвращать деньги, то сумма долга вместе со штрафом через 4 года достигнет максимума в 32500 рублей (10000 основная сумма + 3000 проценты + 19500 максимальный штраф за просрочку).

В редких случаях долг появляется в результате мошенничества или ошибки работников банка. Человеку начинают звонить менеджеры или коллекторы с требованием вернуть деньги, которых он не брал. В таком случае нужно выяснить, как появился этот займ, и обратиться к сотруднику службы безопасности кредитной организации или через суд. Если там докажут, что вы и правда не брали деньги, задолженность спишут.

Как МФО взыскивают долги

Когда выявляется должник, который не платит кредиты, взыскание займа проходит по двум этапам:

1. Внутреннее взыскание.
2. Внешнее взыскание.

Внутренне взыскание — это то, как МФО возвращают долги силами своих сотрудников. Они объясняют все риски, рассказывают о штрафе и возможных последствиях. Если через 1 месяц ситуация не меняется, компания вправе перейти ко второму этапу — внешнему взысканию.

Внешнее взыскание долгов МФО — это процесс, в котором задействованы сторонние организации. Он может проходить по нескольким сценариям.

• Передача долга коллекторам. Через какое время мфо передают долг коллекторам? Чаще всего через месяц безуспешных попыток добиться уплаты долга МФО продают его коллекторскому агентству. Теперь должнику звонит уже не менеджер микрофинансовой компании, а коллектор. Зачастую методы работы таких взыскателей не слишком деликатные, и человек на себе узнает, как мфо выбивают долги. Коллекторы могут звонить по ночам, угрожать родственникам — и это несмотря на то, что их действия регулируют федеральные законы.
• Продажа долга другой компании или физическому лицу. Это возможно, если в договоре предусмотрен такой пункт. Передать право взыскания третьему лицу можно только если другие способы вернуть деньги не принесли результатов, и заемщик согласился на это по своей воле уже после того как возникла просрочка.
• Судебное разбирательство. Через сколько мфо подают в суд? Это происходит, когда с момента задержки оплаты проходит больше 90 дней. При этом исковая давность составляет 3 года. Суд — это крайняя мера, которой МФО стараются пользоваться нечасто — разбирательства в суде о взыскании задолженности по микрозайму зачастую стоят больше, чем сам долг. Если по решению судьи должнику предписано все вернуть, но он снова по какой-то причине не платит, дело переходит к Службе судебных приставов (ФССП). Приставы имеют право конфисковать личное имущество человека, чтобы продать его на аукционе в счет погашения долга.

Посадить в тюрьму за неуплату микрозайма могут, если долги превышают 1,5 миллиона рублей и доказаны факты злостной неуплаты. То есть у должника была возможность платить, но он специально этого не делал. Наказание в таком случае — арест от 1 до 6 месяцев или лишение свободы до 2 лет (ст. 159.1 УК РФ).

Если долг все-таки появился и кредитор уже перешел к разбирательству, важно не прятаться и не отключать телефон, а наоборот активно сотрудничать, показывать свою заинтересованность. К таким должникам МФО относятся лояльнее. Только нужно не просто создавать видимость сотрудничества, а действительно что-то предпринимать для решения проблемы.

Что делать, чтобы не появился долг по микрозайму

Как мы видим, взыскание долга микрофинансовой организацией — не самый приятный процесс. Чтобы не доводить дело до коллекторов или приставов, стоит предусмотреть варианты, которые помогут избежать разбирательств, если вдруг стало нечем платить.

Перенести платеж

Случается, что за пару дней до «дня икс» человек понимает, что у него не хватает зарплаты, чтобы заплатить по займу. В таком случае можно попросить кредитора об отсрочке платежа. Обычно перенести платеж можно в пределах недели. Важно предупредить МФО хотя бы за пару дней, чтобы в системе появилась соответствующая отметка.

Сервис онлайн-займов Джой Мани позволяет продлить срок займа оформив заявку на продление (пролонгацию) за 2 дня до даты обязательного платежа. У клиента есть возможность совершить пролонгацию на срок до 15 дней, при этом заплатив только % по займу. Пролонгация возможна не более 5 раз для 1 займа.

Реструктурировать займ

Если сократились доходы, понадобилось дорогостоящее лечение или появились непредвиденные расходы, из-за которых теперь сложно вносить платежи, можно договориться о реструктуризации займа. Это значит, что МФО может уменьшить процентную ставку или «растянуть» платежи меньшими суммами на больший срок. В JoyMoney также есть такая возможность - если вы взяли займ в JoyMoney, но попали в ситуацию, когда выплата займа стала очень сложной, то можете оформить заявку на реструктуризацию, заполнив специальную форму на сайте. Специалисты по работе с клиентами рассмотрят вашу заявку и предложат возможности урегулирования ситуации с задолженностью. См. также Условия реструктуризации.

Взять кредитные каникулы

Если вернуть деньги не получается по каким-то серьезным причинам — болезнь, длительная госпитализация, потеря трудоспособности, сокращение на работе — можно предоставить документы, которые подтвердят временную неплатежеспособность и попросить МФО о кредитных каникулах. Тогда платежи по займам «поставят на паузу» на 1–6 месяцев.

В Джой Мани также предоставляют клиентам эту возможность — Информация о кредитных каникулах.

Рефинансировать займы

Чтобы погасить один кредит, можно взять другой на условиях выгоднее — в других кредитных организациях. Так делают в основном, чтобы закрыть крупные долги — ипотеку, автокредит, займ на развитие бизнеса. В случае с микрозаймами эта схема работает хуже, чем с банковскими кредитами. Чтобы избавиться от одного микрозайма, придется взять второй в другой МФО на тех же условиях. При этом не факт, что через месяц у клиента появятся деньги, чтобы закрыть займ. Он пойдет в третью организацию и так далее. Такой «снежный ком» из микрозаймов часто заканчивается в суде, к тому же при частых обращениях в МФО портится кредитная история.

Заключение

Долг по кредиту может возникнуть даже у надежного клиента по разным причинам. Если заранее не обсудить варианты отсрочки платежа с кредитором, то с первого дня просрочки по долгу начнут начисляться штрафы, который может стать в 1,5 раза больше суммы задолженности. Затем кредитор начинает взыскание по микрозаймам: сначала своими силами, затем подключаются коллекторы и суды. В лучшем случае заемщика-должника по делу о взыскании задолженности по договору микрозайма обяжут вернуть деньги к установленному сроку, а в худшем можно попасть под арест или лишиться свободы. Чтобы не столкнуться с тем, как микрофинансовые организации выбивают долги, стоит подумать: как поступить с долгом, если нечем платить — взять отсрочку, кредитные каникулы или реструктурировать займ.