Расторжение договора займа

СОДЕРЖАНИЕ

• Нормативно-правовые акты о займе
• В каких случаях расторгается договор займа?
• Расторжение, прекращение и приостановление договора — в чем разница?
• Формы прекращения договора
• Что нужно учитывать при расторжении договора займа?
• Процедура расторжения договора займа в одностороннем порядке
• Последствия неправильного расторжения договора займа

Нормативно-правовые акты о займе

Договор займа — это не кредит. По закону РФ, он может даваться деньгами или имуществом, быть беспроцентным (безвозмездным). Займ имеет право выдать любая компания или физическое лицо, передав другому человеку определенную сумму или ценности. В этой статье мы рассмотрим только микрокредиты, наиболее популярные у заемщиков в нашей стране.

Отношения между кредитором и заемщиком регулируются нормативно-правовыми актами:

• Гражданский кодекс Российской Федерации. Основания для расторжения указаны в 450-ой статье.
• Федеральными законами под номерами 353 (о потребительское кредите и займе), 151 (о деятельности МФО) и 102 (о ипотечном залоге недвижимости).

В каких случаях расторгается договор займа?

Основная причина расторжения договора займа — нарушение его условий со стороны кредитора (займодавца) или заемщика. Среди них:

• Просрочка платежей. Пример: заемщик берет деньги и не возвращает их. Проценты и пени увеличивают долг. Кредитор разрывает договор, обращаясь в суд и требуя погасить всю задолженность + сумму неустоек.
• Нецелевая трата денег. Нарушение со стороны заемщика, если займ был выдан на определенные цели. Например, кредитор дал деньги на оплату образовательных услуг, но человек потратил их на оплату ЖКХ, покупку продуктов.
• Ложная информация. Заемщик может предоставить кредитору заведомо неверные данные о себе, например, о размере заработной платы, месте работы.
• Незаконное давление на должника. Нарушение со стороны МФО или коллекторов, пытающихся «‎выбить» деньги и использующих нелегальные способы. Например, оскорбление человека, угрозы ему по телефону.
• Ничтожность сделки. Признается судом, если займ был выдан недееспособному гражданину. Например, с доказанным психическим заболеванием. Другой случай ничтожности договора займа — его выдача мошеннику, по поддельным или украденным документам.
• Форс-мажор. Влияние непреодолимой силы, учесть которую было невозможно при заключении договора. Например, теракт, техногенная авария, землетрясение, потеря жилища или здоровья по их причинам.
• Банкротство заемщика. Если судом он признается несостоятельным, не имеющим возможности погашать долги.
• Рефинансирование долга. Заемщик обращается в другую МФО, погашающую текущую задолженность. Действующий договор расторгается.

Заемщик имеет право на расторжение договора займа при условии, что он отказался от него, не получив деньги. Это прописано в Гражданском Кодексе РФ (статья 807, часть 3). Пример:

1. Вы обратились в МФО и заключили договор.
2. МФО обязалось в течение 24 часов перечислить деньги.
3. В какой-то момент, не получив деньги, вы передумали брать займ. Вы имеете право уведомить об этом МФО и отказаться от обязательств.

Заемщик может досрочно расторгнуть договор, выплатив всю сумму задолженности и начисленные проценты, неустойки.

Расторжение, прекращение и приостановление договора — в чем разница?

Основной термин, используемый по ГК РФ для займов, оформленных в МФО — расторжение. Остальные термины не предусмотрены законом, но используются на практике:

• Прекращение. Фактически считается расторжением. В отличие от него, «‎прекращением договора» можно назвать окончание его действия в установленный срок, после выплаты заемщиком всего долга. Расторжение завершает его досрочно.
• Приостановление. В отличие от расторжения, имеет обратную силу. После паузы договор может восстановить силу. Приостановление обычно используется с договорами оказания услуг. Например, провайдер требует оплачивать интернет до 15-го числа каждого месяца. Если деньги не внести в этот срок, договор и оказание услуг будут приостановлены.

Прекращение, приостановление и расторжение договора может быть одно- или двухсторонним. Во втором случае заемщик и кредитор заключают «‎мировое соглашение». Например:

• МФО требует погасить долг полностью, с процентами и неустойками. Заемщик перечисляет необходимую сумму.
• Заемщик требует от МФО признать договор недействительным, заключенным мошенниками от его имени. Кредитор проверяет информацию и расторгает соглашение.
  
  

Образец соглашения о расторжении договора займа

Односторонний отказ

Гражданский Кодекс РФ (статьи 450 и 451) предусматривает три вида расторжения договора по инициативе займодавца или заемщика:

• Двусторонний отказ. Расторжение по соглашению сторон, во внесудебном порядке.
• По форс-мажорным обстоятельствам. По причинам непреодолимой силы и в случаях, предусмотреть которые было невозможно при заключении договора.
• Односторонний отказ. Инициируется только одной стороной, без согласия второй.

Односторонний отказ — это расторжение договора займа через суд. Для этого необходимо подать исковое заявление и указать причины. В течение двух месяцев, суд обязан рассмотреть ситуацию между истцом и ответчиком и принять решение. Если вторая сторона не согласна — она может подать апелляцию.

Формы прекращения договора

Договор займа всегда заключается в письменной форме и расторгается аналогично. Разорвать финансовую связь между кредитором и заемщиков можно:

• В одно- и двустороннем порядке. Расторжение договора займа по соглашению сторон или по инициативе займодавца, заемщика.
• В судебном и внесудебной форме. Расторжение договора займа судом с иском, требованиями и оплатой судебных издержек проигравшей стороной.

Что нужно учитывать при расторжении договора займа?

Расторгнуть отношения в одностороннем порядке можно, только уведомив вторую сторону. Перед этим любая МФО направит должнику предложение выйти из ситуации «‎мирным» путем, не обращаясь в суд.

Заемщик, направляя заявление о расторжении договора, должен учитывать:

• Причины отказа от ответственности. Рекомендуется проконсультироваться с юристом. Это позволит оценить возможность соглашения или перспективы судебного разбирательства.
• Условия договора. Большинство МФО детально прописывают условия займа, страхуя себя от возможных последствий. Например, если вы хотите досрочно оплатить всю задолженность, сообщить об этом нужно за 30 дней. Нюанс: в договоре может быть указан иной срок.
• Свою готовность посещать судебные заседания. Если МФО не пойдет на «‎мировое соглашение», нужно будет подавать иск в суд. Исключения: досрочное погашение, рефинансирование.

Процедура расторжения договора займа в одностороннем порядке

Порядок расторжения договора займа кредитором

Займодавец обязан уведомить заемщика о расторжении договора займа, например, послав ему заказное письмо. Сделать это «‎по собственному усмотрению» нельзя. Кредитор может действовать согласно:

• условиям, прописанным в договоре и не нарушающим законодательные нормы;
• Гражданскому кодексу РФ и федеральным законам.

Порядок расторжения выглядит следующим образом:

1. Займодавец посылает заемщику уведомление о расторжении договора займа.
2. Если заемщик не выходит на связь и отказывается выполнить условия, например, выплатить долг, займодавец подает иск в суд.
3. В течение двух месяцев суд рассматривает иск и выносит решение.

Порядок расторжения договора займа заемщиком

Заемщик может расторгнуть договор:

• По соглашению сторон. Обратившись в МФО и предложив расторгнуть договор досрочно. Например, внеся всю оплату до конца срока или оформив банкротство физического лица. В остальных случаях, например, при нарушениях, МФО часто отказываются от претензий и предлагают обращаться в суд.
• Через суд. Подав исковое заявление в бумажной форме или через портал «‎ГАС Правосудие».
  
  

Порядок расторжения договора займа судом по инициативе заемщика:

1. Суд рассматривает иск в течение пяти дней и принимает его либо отказывает в рассмотрении. В первом случае копии инициированного дела направляются займодавцу и заемщику.
2. Подготовительный этап. Суд предпринимает попытку достичь «‎мирового соглашения» сторон.
3. Судебное разбирательство. Должно окончиться в течение двух месяцев.
4. Решение. Суд одобряет иск или отказывает в расторжении договора.

Когда должник вправе расторгнуть договор?

Должник имеет право расторгнуть договор по своей инициативе:

• При досрочном погашении долга по займу.
• При своем банкротстве.
• При ничтожности сделки, например, из-за мошенничества.
• При нарушениях ГК РФ и УК РФ со стороны займодавца, например, при давлении на должника с угрозами и оскорблениями.

Расторжение договора с досрочным погашением

Расторжение договора с досрочным погашением долга может инициировать:

• Заемщик. Направив в МФО заявление в свободной форме, указав в нем полную сумму и дату погашения. По закону, микрофинансовые организации и банки не имеют права отказать клиенту.
• Займодавец. МФО может потребовать погасить весь долг досрочно при нарушениях договора со стороны заемщика, например, при просрочке от двух месяцев.

Расторжение договора без погашения задолженности

Расторгнуть договор займа, не оплатив задолженность, можно только двумя способами:

• Обратившись в суд и доказав нарушения со стороны МФО.
• Пройдя процедуру банкротства физического лица.

Расторжение по обоюдному согласию

Этот тип могут инициировать заемщик или займодавец. Для этого второй стороне отправляется предложение в виде заявления в свободной форме. В течение 30 дней она обязана ответить на него. Возможны два исхода:

• Положительный. Договор расторгается по соглашению сторон.
• Отрицательный. Сторона отказывается от предложения. Единственный способ расторгнуть договор на ваших условиях — обратиться в суд.

Последствия неправильного расторжения договора займа

При неправильном подходе к расторжению договора займа заемщик рискует:

• Получить отказ. МФО не признает нарушения и выставит иные условия, невыгодные для заемщика. Например, потребует досрочно погасить задолженность.
• Проиграть суд. МФО докажет свою правоту. Заемщик должен будет оплатить штрафные санкции и судебные издержки.

Основное последствие неправильного расторжения — потеря денег. Чтобы избежать неприятных ситуаций, нужно обращаться только в проверенные МФО с хорошей репутацией.