Как вернуть страховку по кредиту?

Банки часто «‎навязывают» страховой полис, не имея на это законного права. Они обходят ограничения, отказываясь выдать кредит без дополнительной услуги и не объясняя причин, предлагая менее выгодные условия с повышенной процентной ставкой. В результате люди оформляют страховку ошибочно, не желая этого делать или пойдя на поводу у банка. Единственный выход и способ сохранить деньги — отказаться от услуг СК, сначала оформив кредит.

СОДЕРЖАНИЕ

• Что такое страховка по кредиту?
• Как оформляется страховка при кредитовании?
• Можно ли вернуть страховку?
• Какой процент суммы можно вернуть?
• Можно ли вернуть деньги за коллективную страховку?
• Как вернуть страховку самостоятельно?
• Какие документы нужны при возврате страховки?
• Помощь юриста при возврате страховки
• Что делать, если страховая отказывается от возврата денег?

Что такое страховка по кредиту?

Кредитное страхование — это взнос для страховой компании (СК), гарантирующий защиту долга при непредвиденных обстоятельствах. Если произойдут определенные ситуации, мешающие плательщику погашать долг — его выплатит СК. Наиболее часто предлагается застраховать здоровье и жизнь. В этом случае СК погасит долг, если заемщик:

• Получит серьезную травму, не позволяющую работать. Например, перелом конечности.
• Будет госпитализирован по решению врачей. Например, для лечения болезни или чтобы провести операцию и восстановиться после нее.
• Получит инвалидность I или II группы.
• Погибнет. В этом случае ответственность по долгам не ляжет на родственников усопшего заемщика.

Страховой полис по потребительскому кредиту можно оформить:

• На риски потерять работу и постоянный доход. Если человек будет вынужденно уволен и оформлен в центре занятости населения, СК будет в течение нескольких месяцев погашать платежи.
• На залоговое имущество и право им владеть. Например, ипотечную квартиру + титульное страхование (на собственность) или машину (КАСКО) с защитой от угона и других ситуаций.

В зависимости от типа кредитной страховки, она оплачивается одним из трех способов:

• Единовременно. Сумма вносится сразу, целиком. Обычно такая оплата характерна для небольших кредитов длительностью до одного года.
• Ежегодно продлевая договор с СК.
• Ежемесячно. Страховая премия включается в регулярный ежемесячный платеж.

Как оформляется страховка при кредитовании?

Можно ли отказаться от страховки?

Да, по закону № 2300-1, договор с СК можно не заключать. Исключение: ипотека. Оформляя ее, потребуется застраховать залоговое имущество — общую площадь + балкон, лоджию. Такая страховка не защищает квартиру от затоплений и повреждений мебели, ценностей, для этого нужно оформить другой договор.

Банки часто «‎навязывают» страховку клиентам. По закону этого делать нельзя, но факт нарушения сложно доказуем. Банки используют уловки, позволяющие обходить закон:

• Вписывают страховку в ежемесячный платеж. Это не скрывается от клиента, консультанты убеждают его в необходимости ‎обезопасить себя от непредвиденных обстоятельств.
• Отказывают в кредите без объяснения причин или предлагают менее выгодные условия без страховки. По закону, банк ничего не нарушает. Он имеет право отказать, не объясняя причин.

Можно ли вернуть страховку?

Если банк «‎навязал» услугу, ее можно аннулировать и прервать договор с СК. По закону, она не может отказать в этом. Возврат денег возможен в первые тридцать дней, при погашении долга раньше установленного срока или его рефинансировании другим банком.

Схема возврата страховых выплат

Возврат в «период охлаждения»

Таким периодом по № 353-ФЗ называют первые тридцать дней после оформления кредитного договора. До 2024 года он составлял 14 дней, но был увеличен. Пока не истек охлаждающий срок возврата, клиент может подать письменное бумажное или электронное заявление в СК, аннулировать договор с ней и получить потраченные средства.

При досрочном погашении

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении позволяет получить процент от суммы, уплаченной СК. Пример:

1. Вы взяли кредит на один год и застраховали его.
2. Через шесть месяцев, вы погасили кредит полностью. Непредвиденных обстоятельств не случилось, СК не выплачивала вам денег.
3. СК будет обязана оформить возврат денег за 6 месяцев. Дополнительно она может удержать небольшую сумму,

Можно ли вернуть страховку после выплаты кредита

Нет, это невозможно после выплаты долга. По условиям договора, СК полностью выполнило свои обязательства. Она защищала ваш кредит от непредвиденных обстоятельств в течение всего установленного срока, брала на себя риски. То, что страховой случай не наступил не может быть виной компании.

Вернут ли страховку при рефинансировании кредита

Да, при рефинансировании с СК вернут часть денег. Процедура не отличается от ситуации с досрочно погашенным кредитом — вы просто отказываетесь от услуг страховщиков и переводите свой долг в другой банк.

Какой процент суммы можно вернуть?

Свыше 95% суммы доступны для возврата только в первые тридцать дней. Если вы подали заявление позже, СК компенсирует только часть суммы. Размер выплаты будет пропорционален оставшемуся сроку кредита, в течение которого страховщики не обеспечивают защиты долга. Например, если вы заключили с банком договор на три года и через 1,5 года решили отказаться от услуг СК, вернуть более 50% потраченных денег не получится.

Конечная сумма будет меньше ожидаемой, например, вместо 50%, вернут только 30-35%. В договоре с СК могут быть прописаны дополнительные и различные комиссии. Они могут уменьшить сумму выплаты в полтора-два раза в зависимости от ее размера. Это связано с тем, что работая с физлицом, компания тратится на оплату труда своих сотрудников, оформляющих договоры, проверяющих и подписывающих их, рассчитывает риски.

Можно ли вернуть деньги за коллективную страховку?

‎Коллективная страховка оформляется банками, заключившими договор с СК. Они предоставляют для своих клиентов ‎единые условия защиты долговых обязательств. От индивидуальной такая страховка отличается меньшей адаптивностью к требованиям заемщика, например нельзя добавить или убрать определенные опции. Преимущество коллективного типа — сниженная цена.

Для заемщика не важно, оформлена страховка индивидуально или коллективно. По закону, СК обязана оформить возврат денег в обоих случаях.

Как вернуть страховку самостоятельно?

Чтобы вернуть деньги, клиенту нужно обратиться в офис страховщиков или подать требование о возврате по e-mail. На сайте большинства СК предлагается готовый бланк для отказа. В качестве примера приведем требование с сайта ООО «РСО ЕВРОИНС», страхующей займы в «‎ДжойМани»:

Какие документы нужны при возврате страховки?

Для подачи заявления на возврат денег за страховку по кредиту в СК вам потребуются:

• паспорт гражданина РФ;
• составленное заявление в СК;
• страховой полис (оригинал);
• действующий кредитный договор или справка о его погашении;
• квитанция об уплате страховых взносов.

Помощь юриста при возврате страховки

Помощь юриста при возврате страховки по кредиту — это лишняя трата денег. Все СК реагируют на заявление быстро, в течение 1-1,5 недель, расторгают договор и перечисляют средства заемщику на карту. Если они этого не сделают, вы можете составить жалобу в Банк России. Это приведет к тяжелым финансовым последствиям для СК, не сопоставимым с возвратом нескольких тысяч рублей.

Что делать, если страховая отказывается от возврата денег?

Если СК не хочет выплачивать денег при возврате за страховку по кредиту:

1. Запросить обоснованный отказ. В большинстве случаев СК отправит его вам без запроса, где опишет причины отказа и укажет на нормы закона, позволяющие ей это сделать.
2. Проверить причину отказа. Если она не обоснована, вы можете подать жалобу в Банк России (в интернет-приемную, письмом или по телефону), в ЦБ РФ или к финансовому уполномоченному.

При отказе в возврате средств можно написать отзыв об СК на банки.ру, снизив ее народный рейтинг. Страховщики следят за своей репутацией и могут связаться с вами, чтобы урегулировать вопрос.