Чем отличается вклад от накопительного счета, что лучше выбрать?

СОДЕРЖАНИЕ

• В чем разница между вкладом и накопительным счетом
• Особенности вклада
• Для чего подойдет вклад?
• Особенности накопительного счета
• Что лучше выбрать?

В чем разница между вкладом и накопительным счетом

Отличие вклада от накопительного счета — в их задаче, определяемой по названию:

• Вклад. Позволяет вложить средства на депозит, ‎заморозить их и дать банку пользоваться ими определенное время. Ежемесячно или ежегодно клиент будет получать процент с суммы.
• Накопительный счет. Используется для накопления денег. В отличие от вклада, они не замораживаются, их можно свободно снимать и использовать для оплаты покупок. Ежемесячно банк начисляет процент на сумму, лежащую на счете.

Чем отличается вклад от накопительного счета (НС):

• Возможностью снять деньги. НС позволяет пользоваться средствами. Если вы снимите деньги со вклада, процент не начисляется. Например, вы открыли вклад на год и через 7 месяцев, решили закрыть его. Банк выплатит вам минимальные проценты, указанные в договоре, обычно это 0,1 или 0,01%.
• Различным процентом прибыли для клиента. Для банка лучше вклад — деньги постоянно остаются на счету, не снимаются. Его процентная ставка в среднем выше на 5-10%.

Особенности вклада

Вклад — это депозит в банке, не позволяющий снять с него деньги. Технически сделать это можно, но клиент не получит прибыли. Процентная ставка зависит от ряда факторов:

• Ежемесячная или разовая выплата процентов в конце срока. Например, на июль 2024 года ‎Сбер предлагает клиентам базовый депозит («‎лучший %»). При ежемесячной выплате и оформленном на год вкладе доход составит 14,5%, при разовой — 15,5%.
• Куда будут переводиться деньги по процентам. Например, ВТБ предлагает три опции на годовой депозит. Выплата может ежемесячно переводиться на личный счет или общую сумму вклада, увеличивая его доходность (14,89%) или в конце срока (16,3%).
• Количество вкладов. Большинство банков предлагают более выгодный процент на первый депозит. Ставка увеличивается на 1-3%.
• Оформленные зарплатные или пенсионные дебетовые карты в банке. Для действующих клиентов процент увеличивается на 0,4-1%.
• Дополнительные опции. Обычно они снижают процентную ставку на 5-8%. Опции позволяют пополнять счет, снимать с него деньги до определенного лимита.

Преимущества вклада

Вклад — это наиболее выгодное вложение определенной суммы, начиная от 100 тысяч рублей в зависимости от условий банка. В большинстве случаев класть на счет меньшую сумму невыгодно, доход с нее будет минимальным. Например, по общему вкладу ВТБ, исходя из данных калькулятора на официальном сайте, с 10 000 рублей вы заработаете всего 1862 рубля за год. При 100 тысячах эта сумма умножается на 10 — 18628 рублей.

Среди преимуществ вкладов:

• Защита от инфляции. Процент по вкладам стабильно превышает инфляцию рубля. На июнь 2024 года она составляет 8,61%. Процент по вкладам стабильно выше в 1,5-2 раза.
• Возможность внести иностранную валюту. На данный момент ряд банков предлагает оформить депозит в юанях.
• Стабильный доход. Деньги ‎работают без вашего участия. Их не нужно вкладывать в другие цели, имеющие риск ‎прогореть, например, в малый бизнес, покупку автомобиля для последующей аренды и других.

Вы можете влиять на процент своего дохода, выбрав начисление процентов в конце срока. Максимальный эффект достигается на вкладах, оформленных на несколько лет, например, на 2-3 года.

Недостатки

Основной недостаток вклада — невозможность использовать деньги, положенные на депозит. Сняв их раньше установленного срока, вы гарантированно потеряете прибыль. Среди дополнительных минусов:

• Сравнительно небольшой процент. Он покрывает инфляцию, но при депозите менее 300-500 тысяч рублей доход будет небольшим. Если вы потратите деньги на другие инвестиционные цели, например, на покупку акций, заработать можно больше.
• Постепенно растущая инфляция. Спрогнозировать рост или упадок стоимости валюты невозможно. Он гарантированно повлияет на ваш доход. Цены постоянно растут, сумма депозита и проценты по вкладу не меняются.

Для чего подойдет вклад?

Вклад — оптимальный вариант, чтобы инвестировать сумму от 100-300 тысяч рублей. В этом случае держать деньги на обычной дебетовой карте или в наличных менее выгодно. Их стоимость постепенно будет снижаться с ростом инфляции и цен. Делая вклад, рекомендуется:

• Не класть на депозит все свои деньги. Оставлять минимум 30-50% суммы для стабильных и внезапных расходов.
• Тщательно выбирать банк. Организации предлагают различные условия по вкладам. Разница вклада и накопительного счета в процентах кажется небольшой, но 2-3% от 100 000 — это 2 и 3 тысячи рублей.

Особенности накопительного счета

Накопительный счет — это аналог «‎сберкнижки». В отличие от вклада, на него можно положить любую сумму или открыть его с нулевым балансом (0 рублей), постепенно пополняя. На остаток средств ежемесячно будет начисляться процент. Среди особенностей НС:

• Счет не связан с банковскими дебетовыми картами. Если вы потеряете карту или ее данные украдут мошенники, вы гарантированно сохраните деньги.
• Со счетом можно выполнять любые операции: класть или снимать деньги. Это не повлияет на процентную ставку. Ваш доход зависит только от оставшейся в конце месяца суммы на счету.

Преимущества накопительного счета

Накопительный счет, в отличие от вклада, легко закрывается в любой момент, клиент не теряет проценты. Банки предлагают хорошие ставки для новых клиентов. Например, в ВТБ предлагается 18% на первые три месяца, с четвертого — 12%, в ‎Сбере — 16% и 10% соответственно. Исходя из этих данных видно, что накопительный счет выгоднее ‎замороженного депозита, но только на короткой дистанции.

Недостатки

Основной недостаток — банк имеет право изменить процентную ставку. В ответ на это вы можете закрыть НС и забрать свои деньги. Среди дополнительных минусов:

• Ограничения для клиентов, открывающих НС. Банк предложит менее выгодные условия для людей, не пользовавшихся их финансовыми продуктами ранее. Например, в ‎Сбербанке хороший процент доступен только гражданам, получающим зарплату или пенсию на карту Сбера в течение 3+ месяцев и другим категориям ‎постоянных клиентов.
• Небольшой процент. Начиная с 3-4 месяца банки снижают его. Например, для клиентов ВТБ, не совершающих покупки с их карт и не получающих на них зарплату, пенсию, ставка составляет 7% — ниже инфляции.

Накопительный счет выгоднее открывать в банке, картами которого вы активно пользуетесь. Это позволит повысить ставку до 9-14% и компенсировать инфляцию.

Кому подойдет накопительный счет?

НС — оптимальный вариант, позволяющий накапливать деньги. Вы кладете их на счет, можете использовать по своему усмотрению: пополнять, снимать. При этом банк гарантированно начислит процентную ставку, полностью или частично покрывающую инфляцию. Это делает НС более выгодным по сравнению с хранением денег на дебетовой карте или наличными.

НС подойдет людям:

• Желающим накопить на определенную дорогостоящую покупку. Средства на НС ‎резервируются и постепенно накапливаются. Постоянные покупки можно делать с обычной карты, храня на ней небольшую сумму.
• Не имеющим большой суммы на руках. Делать вклад на сумму ниже 100 000 рублей бессмысленно, доход будет небольшим. Проще положить их на НС — в этом случае их можно будет снять в любой момент, например, для непредвиденных расходов.
• Переживающим о безопасности банковского счета. Аналогично вкладу, НС не связан с вашими дебетовыми (зарплатными) картами. Если их данные похитят, деньги останутся в безопасности.

С накопительного счета можно в любой момент снять любую сумму. Сделать это с обычной зарплатной карты нельзя. Например, если вам нужно единовременно получить 300-400 тысяч рублей наличных, в банке могут предложить:

1. Открыть НС и перевести на него деньги с карты.
2. Получить наличные деньги с накопительного счета, сняв наличные.

Что лучше выбрать?

Что лучше — открыть вклад или накопительный счет — зависит от индивидуальных потребностей человека. Оптимальный вариант — воспользоваться обоими продуктами:

• Открыть вклад. Положить на него крупную сумму, которую вы не планируете тратить в ближайшее время. Деньги будут приносить пассивный доход.
• Открыть НС. С нулевым балансом или внеся на него небольшую сумму. Часть денег можно оставить на дебетовой карте и постепенно пополнять НС. Например, перечислять на него 30-40% от каждой зарплаты. Деньги будут защищены от инфляции.