Реструктуризация кредита

Александр Краснов20 июня 20225

Калькулятор займа

3 000100 000
При сроке погашения от 10 недель выплаты по займу производятся раз в две недели
10 дней24 недели
Вы возвращаете:
До (включительно):
Платеж раз в 2 недели:
До (включительно):

При условии погашения займа в срок до 21 дня. Полные условия

При сроке погашения от 10 недель выплаты по займу производятся раз в 2 недели

Получить деньгиДанный расчёт не является офертой
Продолжить через Госуслуги
Продолжить через ГосуслугиОдобряем до 98% заявок

Если у заемщика возникла непредвиденная жизненная ситуация — сгорел дом, навалилась внезапная болезнь, случился развод, уволили с работы — чтобы не копить долги в банке или микрофинансовой организации, можно попросить кредитора реструктурировать долг. Это значит, что кредитор смягчает условия договора в пользу заемщика. О том, что такое реструктуризация кредита, какие бывают виды реструктуризации, какие причины могут стать основанием и как оформить реструктуризацию кредита — расскажем в этой статье.

Реструктуризация кредита — что это?

Изменение условий кредитного договора в пользу заемщика называют реструктуризация долгов. Это процедура, на которую имеет право каждый заемщик, который попал в сложную жизненную ситуацию и не может выплачивать кредит. Если он предоставит документы, которые подтверждают его затруднения, то заемщик (банк или микрофинансовая организация) может смягчить условия договора одним из способов:

  • снизить процентную ставку;
  • временно отсрочить выплату одной из частей кредита: процентов или основной части;
  • увеличить срок кредитования, чтобы сумма разовых выплат стала меньше.

Реструктурировать можно любой займ: потребительский кредит, ипотеку, автокредит, долг по кредитной карте.

Что дает реструктуризация кредита? Увы, она не избавляет от долгов, но в сложной ситуации помогает немного «перевести дух» и распределить доходы так, чтобы выплачивать кредиты было не тяжело.

Выгодна ли реструктуризация кредита? И да и нет. Она выгодна тем, что заемщик не копит долги и не становится клиентом коллекторов и судебных приставов. А не выгодна тем, что все же условия меняются чаще в сторону продления срока — в долгосрочной перспективе это хорошо для банка, но не для заемщика.

Единых требований к клиенту, желающему реструктуризировать свой кредит, нет. Но скорее всего процедуру запустят, если  соблюдены условия для реструктуризации кредита:

  • кредит открыт не более 2–3 месяцев назад;
  • до конца кредита осталось более 2–3 месяцев;
  • нет просрочек по текущему кредиту (или их не больше, чем установленная банком сумма);
  • есть все подтверждающие сложную ситуацию документы;
  • если реструктуризация проходит по государственной программе, то займ должен подходить под ее требования.

ВАЖНО

Правительство России постановило, что клиентам банков доступна услуга «реструктуризация кредита» в 2022 году по любым займам, которые они взяли до 9 марта текущего года.

Чем реструктуризация задолженности отличается от рефинансирования?

Реструктуризация, рефинансирование кредита, а также кредитные каникулы — это все разные виды изменения кредитных условий.

Реструктуризация задолженности — это когда меняются договор и условия внутри одной организации. Человек обращается в ту же компанию, которая выдала ему деньги, и там же решает вопрос о том, что сделать, чтобы стало легче платить. Это короткий ответ на вопрос «что такое реструктуризация?».

При рефинансировании заемщик обращается в другой банк или другую МФО. Компания изучает долги клиента, «выкупает» их и предоставляет новый займ на своих условиях. Получается, что долга в старом месте больше нет, но есть новый на более выгодных условиях — обычно с пониженной ставкой.

Кредитные каникулы — это отсрочка платежа на срок от 1 до 6 месяцев. Кредит «встает на паузу», базовые условия договора, в которых описана сумма кредита и проценты, не меняются. Заемщик обязан возобновить платежи, когда закончатся каникулы. Не все кредиторы предоставляют такое послабление, однако по распоряжению правительства в случае тяжелого экономического положения в стране (пандемия, санкции) воспользоваться кредитными каникулами могут все заемщики во всех организациях. При этом есть ограничения на срок заключения кредитного договора и сумму долга. Каникулы даются только один раз по каждому договору займа.

Еще часто банки предоставляют кратковременную отсрочку платежа — могут разрешить внести платеж позже назначенного дня в пределах 1 месяца.

Виды реструктуризации кредита

Как мы уже выяснили, есть разные варианты реструктуризации кредита, на которые может рассчитывать клиент кредитной организации.

  1. Увеличение срока кредитования. Это самый распространенный вариант, его легко оформить, так как он выгоднее всего для банка. Чем длиннее срок кредитования, тем меньше будет ежемесячный платеж. Единственный недостаток такого продления — сумма процентов вырастет пропорционально сроку, а значит, кредит станет дороже.
  2. Временная отсрочка выплаты процентов или основной части кредита. По договоренности можно уменьшить сумму платежа на несколько месяцев, если отложить уплату процентной или основной части (тела) кредита. Но это не значит, что банк «простит» должнику эти деньги — их все равно придется выплатить позже.
  3. Снижение процентной ставки. Кредиторы редко идут на такие уступки, но все же иногда возможно договориться о том, чтобы снизить процентную ставку по займу. Обычно эта опция доступна постоянным клиентам банков с хорошей кредитной историей.
  4. Реструктуризация долга по кредиту через банкротство. Стоит отличать эту процедуру от банкротства, когда списываются все долги «в обмен» на некоторые временные социальные и экономические ограничения. При реструктуризации через банкротство человек обязуется выплатить все долги за 36 месяцев, при этом проценты пересчитываются по ключевой ставке Центробанка России, даже если это несколько разных кредитов в разных банках. Единственное ограничение — долгов в совокупности должно быть больше, чем 500 000 рублей.

ПРИМЕЧАНИЕ

Плательщик кредита может попросить о каком-то конкретном способе изменения условий, но обычно банк сам решает, какие виды реструктуризации долга он может предложить заемщику.

 

Жизненные ситуации

Каждый кредитор сам определяет, в каких случаях он готов пойти навстречу клиенту. Перечислим все возможные случаи, в которых люди обращаются за реструктуризацией.

  • Потеря работы или сокращение дохода.

В этом случае условия для реструктуризации долга могут быть различными. Если заемщика внезапно уволили с работы, либо его доход от наемного труда или предпринимательской деятельности резко сократился (более чем на 30%), либо он потерял часть семейного дохода из-за развода, потерял кормильца, случилось увольнение супруга. Подтвердить сложное материальное положение здесь могут: справки о статусе безработного, о разводе, а также документ из налоговой, где отражается снижение дохода индивидуального предпринимателя или самозанятого.

  • Госпитализация, необходимость дорогостоящего лечения.

Если заемщику или ближайшим членам его семьи вдруг потребовалось неотложное дорогое лечение или сам заемщик экстренно лег в больницу — это весомая причина реструктуризации кредита.

  • Потеря работоспособности.

В результате травмы или болезни человек может утратить некоторые физические и умственные способности, которые не позволяют работать как прежде и получать ту же зарплату. В таком случае нужно будет получить заключение врачебной комиссии и принести его в кредитную организацию.

  • Потеря или порча имущества.

Реструктурирование долга можно оформить, когда в результате преступных действий третьих лиц или стихийного бедствия должник потерял деньги, жилье, автомобиль и другое ценное имущество. Придется пройти через различные экспертизы, чтобы доказать, что это действительно несчастный случай или преступление, а не затея самого должника.

  • Призыв в армию.

На время срочной службы кредитор может смягчить условия займа или предоставить каникулы, так как фактически человек вынужден уволиться с работы и потерять доход. Понадобится копия приказа о призыве и военный билет.

  • Отпуск по уходу за ребенком.

Оформить такой отпуск может не только мама ребенка — любой член семьи. Это могут быть отец, бабушка, дедушка, старшие совершеннолетние дети и другие люди. В таком случае чтобы прошла реструктуризация кредита в МФО или банке, нужно предоставить больничный лист, свидетельство о рождении ребенка, справку с работы, справку из соцзащиты о размере детского пособия и еще несколько документов.

  • Режим чрезвычайной ситуации.

Если в регионе проживания заемщика или во всей стране объявлен режим ЧС и заемщик пострадал от этого, можно собрать соответствующий пакет документов: постановление МЧС о введении чрезвычайной ситуации, справки о признании гражданина пострадавшим, справка о потере или снижении зарплаты в результате ЧС.

 

Реструктуризация кредитных долгов оформляется, если возникает одна из этих ситуаций, которую можно подтвердить справками и другими документами. Наличие подтверждающих документов обязательно — иначе в реструктуризации скорее всего откажут.

 

ПРИМЕЧАНИЕ

Несмотря на то, что среди причин редко называют банальную перегруженность долгами, попросить о снижении кредитной нагрузки можно и по этой причине. Если человек набрал слишком много кредитов и не справляется с ними, то реструктуризация проблемной задолженности может быть одобрена без других поводов. Для банка пойти навстречу нерадивому заемщику выгоднее, чем «приобрести» еще одного должника.

Этапы реструктуризации

Чтобы получить содействие от банка, нужно пройти несколько этапов процедуры.

  1. Обратиться в банк. Это можно сделать по телефону или даже в онлайн-чате. Нужно описать свою проблему и заявить о желании реструктурировать займ. Консультант подскажет, как сделать реструктуризацию кредита: какие документы нужно подготовить и как правильно оформить заявление.
  2. Получить список документов, которые требуется предоставить. Для каждой ситуации нужен свой пакет справок.
  3. Собрать справки и документы для реструктуризации кредита. Иногда процесс сбора документов напоминает квест, но без всех указанных в списке бумаг банк не сможет вынести решение. Может понадобиться посетить разные инстанции: Пенсионный фонд, Соцстрах, служба занятости, ЗАГС, врачебные комиссии и т. д.
  4. Подать заявление в банк. Стандартная форма обычно есть на сайте, также ее можно взять в отделении. В заявлении нужно указать причину, по которой нужно изменить условия кредита, а также указать названия документов, которые прилагаются к заявлению (все справки и подтверждающие бумаги).
  5. Обсудить варианты реструктуризации с менеджером. Если банк счел аргументы весомыми, то тогда совместно с заемщиком выбирается один из видов изменений, устанавливается дата начала действия новых условий, подписывается дополнительное соглашение к договору.

ВАЖНО

Многих интересует, влияет ли реструктуризация кредита на кредитную историю. Чаще всего не влияет, если не было просрочек по платежам. Однако МФО и банки могут вносить пометки в КИ и характеризовать заемщика как ненадежного только из-за одного факта обращения за реструктуризацией. Такую практику хотят запретить на законодательном уровне.

Реструктуризация займа в МФО Joymoney

Для того чтобы выплачивать займ было комфортно, ООО МФК «Джой Мани» разработала три тарифа, учитывающих потребности клиентов и их возможности вносить ежемесячные платежи без ущерба для личного или семейного бюджета.

 

  • «Мега Старт!»: от 3000 до 10000 рублей для новичков с беспроцентным периодом 21 день (ПСК - от 0,000% до 292,000% годовых).
  • «Практик»: от 3000 до 29000 рублей на 1 месяц под 0,8% в день (ПСК 292,000% годовых).
  • «Профи»: от 29000 до 100000 рублей до 24 недель под 0,6% в день (ПСК - от 219,000% до 292,000% годовых).

 

Компания лояльно относится к своим клиентам и идет навстречу, если возникает непредвиденное обстоятельство, из-за которого невозможно выплачивать займ в прежнем режиме. В таком случае оформляется реструктуризация долга по займу.

Если клиент вовремя обратится к менеджеру компании и объяснит свою жизненную ситуацию, то специалист компании расскажет, что нужно для реструктуризации кредита. Возможна реструктуризация займа: удлинение общего срока кредитования или пересмотр процентной ставки — зависит от конкретного случая.

 

Форму заявления на реструктуризацию для клиентов Joymoney, а также официальные документы, регламентирующие порядок реструктуризации кредита, можно найти на сайте компании в разделе Условия договора.

Оцените насколько была полезна эта информация

Рейтинг: 5/5 — 3 голоса
  • Информация
  • Комментарии
  • Отзывы
  • Автор статьи:Александр КрасновЭксперт в области микрофинансирования. Работает в финансовой сфере с 2007 года. Закончил Высшую школу экономики и финансовый университет при правительстве РФ. В настоящее время является руководителем профильного комитета по PR и GR в СРО МиР.
  • Наталья26 февраля 2024, 13:44
    Очень довольна!
    Сергей25 февраля 2024, 00:14
    Благодарю Вас за помощь,оказанную мне в трудной жизненной ситуации.Вы лучшие!!
    Константин24 февраля 2024, 11:23
    Спосибо Джоммани самые лучшие займ и всё по-честному советую всем я пользуюсь уже мног времени и буду продолжать!
    Наталья23 февраля 2024, 16:59
    Быстро, удобно, без лишних бумажек! Получила займ на покупку подарков. Спасибо!!
    LuckyGirl22 февраля 2024, 16:59
    Неплохо, но промокод не сработал. В остальном круто!!
    Елена22 февраля 2024, 16:59
    Удобно и быстро. Займ получила на оплату коммуналки. Всё прошло гладко, но ставка немного высока.!
    Алексей21 февраля 2024, 18:25
    Получил маленькую сумму, но это первый раз, так как не имею кредитной истории. Надеюсь на дальнейшее сотруднечество.!
    Иван21 февраля 2024, 16:57
    Супер сервис! Получил займ на ремонт машины всё просто и быстро, как в турборежиме! !
    Дмитрий19 февраля 2024, 16:54
    Отличная компания! !
    Елена18 февраля 2024, 16:54
    Спасибо за промокоды на скидки, приятный бонус. Буду обращаться снова)!