поддержка
Написать письмо
Заказать звонок
Личный кабинет
Вход
Регистрация
Калькулятор

Хочу занять

суммау
срокдней
к возврату 8 550 Р
до 31 августа
общая сумма к погашению
«​Мы выигрываем конкуренцию у банков за частного инвестора»

«​Мы выигрываем конкуренцию у банков за частного инвестора»

— Бытует мнение, что в МФО люди идут, если им денег не дали ни родственники, ни знакомые, ни банк. Это так?

— Банки не выдают займы «до зарплаты», а именно этот продукт больше всего востребован в МФО. А к родственникам и знакомым не каждый захочет или сможет обратиться. Если же родственник согласится помочь финансово, то не факт, что сможет это сделать так же быстро, как сделаем это мы, — за 15 минут (от подачи заявки до получения денег на карту). Именно поэтому развитие цивилизованного рынка микрофинансирования должно стать ключевым направлением финансового сектора. Нет у нас пока в стране такого уровня зарплат, который мог бы позволить всем россиянам обходиться без скорой финансовой помощи.

— А кому не хватает денег до зарплаты?

— Наш клиент продуктов PDL (займы «до зарплаты») — заемщик с высшим и средним образованием, активно пользующийся Интернетом и социальными сетями. Около 80% таких клиентов молоды — им до 30—40 лет.

Среди наших заемщиков мужчин незначительно больше, чем женщин. Более 84% клиентов имеют постоянную работу, у чуть более чем половины регулярный ежемесячный доход в размере 25—40 тысяч рублей. Если же посмотреть на географию, то более 60% клиентов проживают в европейской части России, при этом бесспорными лидерами по выдаче займов являются Москва, Московская область и Санкт-Петербург.

Если сделать резюме этим данным, то можно сказать, что наш заемщик — достаточно молодой образованный и активный человек, который работает и имеет относительно небольшую, но постоянную заработную плату. И вот у этого клиента иногда случаются непредвиденные события, которые требуют у него незапланированных трат.

— Каких, например?

— Например, у человека заболел зуб. Ждать зарплаты и только потом идти лечить? Конечно, нет. Или вот еще ситуация: в семье сломался холодильник. Хорошо, если зима и можно в ожидании зарплаты хранить продукты на балконе. А если это случилось весной, летом или осенью и требуется срочный ремонт? Ждать возможности не будет.

Другой пример: у молодого человека долгожданное свидание с девушкой, и он хочет повести ее в крутой клуб на концерт любимой группы, чтобы эта встреча стала незабываемой. И менять клуб на кино молодой человек не хочет. Или вот еще случай из жизни. Припарковался, ушел, приходит — машины нет. Эвакуировали. Что делать? Итак, если поехать забирать автомобиль сразу, придется заплатить, например, в Москве в среднем 6—8 тысяч рублей. А если оставить машину на штрафстоянке еще на несколько дней в ожидании зарплаты? Сумма будет увеличиваться на 1—2 тысячи ежедневно.

В таких ситуациях мы для клиента являемся скорой финансовой помощью, очень важным социальным сервисом быстрого онлайн-кредитования. Почему социального? Потому что оценить исключительно в деньгах значимость займа клиенту, которому надо срочно лечить зуб, чинить холодильник или вести девушку на свидание, невозможно. А если считать в деньгах выгоду полученного займа для водителя, вызволяющего свой автомобиль со штрафстоянки, то она окажется очевидной.

— А как же «безумные проценты по займам», которыми пугают клиентов МФО?

— Меня всегда это удивляет. Сколько много разговоров про «большие проценты по займам до зарплаты» и сколько мало, например, про «огромные суммы переплат по ипотеке», где, например, переплата по кредиту в 3 миллиона рублей за 15 лет при аннуитетном типе платежей и процентной ставке 11% годовых составит порядка 105%, а в деньгах это более 3 миллионов рублей, то есть даже больше, чем сам кредит! При этом поддерживается исключительно позитивный имидж ипотечного кредитования. Никто не говорит про гигантские суммы переплаты для клиента, и, только взяв ипотеку, большинство людей начинают понимать, что это значит — жить с осознанием необходимости ежемесячной выплаты достаточно большой суммы, отказывая себе во многом и боясь потерять работу.

Деньги «до зарплаты» — это короткие деньги. Никто не берет их на долгий срок. Поэтому если вернуться к примеру с автомобилем, который увезли на штрафстоянку, то мы получим в случае оформления займа в размере 8 тысяч рублей на две недели к возврату сумму порядка 10 тысяч рублей, а если автомобиль все это время простоит там, то, забирая его через две недели, придется отдать на 14—20 тысяч рублей больше, чем если взять у нас заем и забрать авто сразу. Есть разница: 2 тысячи или 14—20 тысяч рублей? И подобных ситуаций у наших клиентов много.

Главное отличие займов МФО от банковских кредитов заключается в следующем: если банк выдает деньги под единый заявленный процент, то в МФО ставка меняется в зависимости от суммы и сроков займа. Поэтому на сайтах МФО клиент всегда может найти специальные калькуляторы-бегунки, с помощью которых можно сразу подсчитать сумму возврата. Мы в «Джой Мани» предлагаем более выгодные условия тем нашим заемщикам, которые обращаются повторно, успешно погасив ранее взятые займы.

— Сталкиваетесь ли вы с такой позицией заемщиков, что деньги в МФО возвращать необязательно?

— К сожалению, да. Я таких заемщиков называю «осознанно безответственные»: они активно общаются на различных форумах, пишут отзывы и раздают «умные» советы о том, как взять заем в МФО, но не возвращать свой долг. Читаешь их и удивляешься, как человек хвастается тем, что набрал в разных МФО займы, но «возвращать ни за что не будет» и это его «осознанное решение». Или вот еще интереснее аргументация: заемщик пишет, что он не будет возвращать свой долг, пусть возвратами занимаются наивные простачки, а МФО зарабатывает на них. По какой-то странной причине эта категория заемщиков считает, что если они не вернут деньги микрофинансовой компании, то про них забудут, им простят этот долг или регулятор выпустит регламент, по которому защитит всех должников и позволит им не платить. Но так не бывает и не будет.

Микрофинансирование — это бизнес, кропотливое построение успешной бизнес-модели, над которой мы, например, работаем постоянно. МФО являются частью финансовой отрасли, и странно слышать такие безответственные высказывания. А потом этот должник получает уведомление о судебном решении и начинает все на тех же форумах судорожно спрашивать совета о том, что же ему делать. А выход один — вернуть деньги. Или испортить себе кредитную историю, которую будет смотреть любая финансовая организация при выдаче любого финансового продукта.

Бывают разные жизненные ситуации, мы это понимаем и всегда стараемся идти навстречу нашему заемщику, если у него не получается вернуть деньги в запланированный срок. У нас действует установленное нами правило: начисление клиенту процентов по займу идет только до 90 дней просроченного срока возврата займа, что составляет в нашей компании менее двух размеров основного долга, как разрешает 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Если заемщик вернул нам долг позже этого срока, но самостоятельно, то дополнительных процентов с него мы не берем. Но в случае обращения в суд мы доначисляем проценты за весь период и взыскиваем всю сумму целиком.

— А как часто вы отказываете в выдаче займа?

— У нас очень тщательный отбор заемщиков, мы одобряем лишь порядка 20% заявок. Такой подход обусловлен прежде всего нашей умеренной бизнес-моделью развития: чтобы быть успешными и продолжать рост, нужно взвешивать каждый свой шаг. Мы никогда не развивались агрессивно и не планируем начинать. Процесс одобрения и выдачи займов у нас полностью автоматизирован и работает на собственной IT-системе. А для оценки заемщика мы используем данные кредитных бюро, внутреннюю кредитную историю и высокотехнологичный скоринг.

— У вас только короткие займы?

— Пока да, с самого основания компании «Джой Мани» мы развивали PDL-продукты. Но в начале этого года приняли решение о создании продуктов Installment и вот уже в самое ближайшее время готовы будем их запустить: более «длинные» кредитные продукты будут у нас сроком до года на сумму в 50—60 тысяч рублей и под меньший процент. Для нас это новый проект компании и развитие нашего бизнеса.

— Под этот проект компания запустила программу привлечения частных инвестиций?

— Под этот. А также для реализации проектов по расширению бизнеса компании в другие страны, выхода на новые территориальные рынки микрофинансирования. Идея о работе «Джой Мани» в других странах тоже родилась в начале года. На сегодняшний день мы уже зарегистрировали компанию в Казахстане, очень подробно анализируем структуру и условия рынков некоторых интересных нам стран, среди которых Польша, Испания, страны Латинской Америки и некоторые другие.

— Насколько привлекательна микрофинансовая отрасль для инвестиций?

— Рынок очень активно растет. Мы интересны частному инвестору. Согласно данным наших аналитиков, по итогам 2017 года количество инвесторов в МФО увеличилось в среднем на 58—60%, при этом объем инвестиций также заметно вырос — в среднем на 43—45% по отрасли. В 2018 году мы ожидаем на рынке еще более активный рост как количества инвесторов, так и самих инвестиций — в среднем порядка 75% и 60% соответственно.

— На каких условиях инвесторы могут вложить средства в вашу компанию?

— На старт программы привлечения инвестиций мы готовили маркетинговую программу, которая, по нашим оценкам, сработала успешно и задачу свою выполнила. На начальном этапе мы сделали очень привлекательный инвестиционный продукт, с процентной ставкой выше средней ставки рынка инвестиций в МФО — от 24% до 27%, так как у нас была цель быстро набрать в портфель компании определенную сумму для начала реализации запланированных новых проектов «Джой Мани».

На сегодняшний день мы уже снизили процентную ставку в среднем до 23,5% и далее в соответствии с нашей инвестиционной стратегией планируем еще незначительно ее снизить.

У нас разработаны два инвестиционных продукта: с выплатой процентов ежемесячно и в конце срока. Мы приняли решение страховать инвестиции наших клиентов, хотя на сегодняшний день в нашем финансовом сегменте этот вопрос добровольный и отдан на решение каждой компании. Мы застраховали общий портфель инвестированных средств «Джой Мани» в страховой компании «НАСКО». Сейчас эта сумма составляет 50 миллионов рублей, но, как только общее количество привлеченных инвестиций ее превысит и станет, например, 51 миллион рублей, мы планируем сумму страховки увеличивать.

На нашем инвестиционном сайте есть интересная сравнительная табличка инвестиций в «Джой Мани» с другими видами инвестиций по нескольким критериям. Кому интересно, сходите посмотрите. Из нее понятно, насколько выгодно инвестировать в микрофинансовые компании вообще и в нашу в частности. А также видно, что в конкуренции за частного инвестора мы выигрываем у банков.

  Источник

Статьи
Онлайн займ на карту – выгодное предложение от Joy.money для экономии времени клиента

Каждый человек в определенный момент жизни сталкивался с острой нехваткой денег для срочной покупки какого-то товара, ремонта автомобиля, приобретения подарка для друга или любимой и т.д.