Микрофинансирование в России

– Укажите позитивные (например, расширение возможностей для роста бизнеса) и негативные стороны (вероятное повышение издержек и прочее) от получения вашей компанией статуса МФК. Каковы ваши ожидания от получения статуса в перспективе нескольких лет?

– Мы поддерживали инициативу регулятора по разделению рынка на микрофинансовые и микрокредитные компании. И действительно, сейчас мы видим с вами, что это разный уровень компаний с разным уровнем рисков. На МКК нет излишней для них нагрузки, а для МФК есть возможность роста и развития их бизнеса: прежде всего, это выражается в возможности привлекать частные инвестиции.

Когда происходило деление МФО на МКК и МФК, у «Джой Мани» не было еще инвестиционного предложения. Мы запустили программу привлечения частных инвестиций в начале этого года, и могу сказать, что статус МФК с его нормативами регулирования Банком России является для инвесторов своего рода гарантом стабильности и надежности. Инвестор знает, что к МФК достаточно серьезные требования у регулятора, и это добавляет нашему сегменту финансовой привлекательности к тем условиям, которые также на фоне условий вкладов в банках выглядят интересно для инвестора.

Но мы пошли дальше имеющихся на сегодняшний день нормативов Банка России и приняли решение застраховать средства наших инвесторов. Я думаю, что это вопрос времени и совсем скоро страхование инвестиций в МФК должны будут ввести законодательно.

Поскольку «Джой Мани» является сервисом онлайн-кредитования на территории всей России и работает в режиме 24/7, то еще одним преимуществом статуса МФК, который нам дает рост, является удаленная идентификация наших клиентов. Но, хочу заметить, что одновременно с преимуществом такая удаленная идентификация является и большой ответственностью для бизнеса и каждой компании в отдельности. Поэтому считаю справедливыми введенные регулятором условия.

Если говорить про перспективу на несколько лет, то я думаю, что серьезные регуляторные нормативы у компаний статуса МФК существенно приблизят их в сознании клиентов к банковской сфере. Мы наблюдаем это уже сейчас – клиенты рады пристальному вниманию со стороны Банка России и его защите их интересов. А это значит, что и репутационное восприятие МФК и рынка микрофинансирования в целом будет расти.

– Драйвером роста рынка МФО традиционно выступают сегменты, занимающиеся выдачей микрозаймов физлицам. Ожидаете ли вы сохранения подобной тенденции в 2018–2019 годах? За счет каких сегментов / продуктов, по вашему мнению, будет преимущественно происходить рост рынка?

– Спрос рождает предложение. Это закон для любого рынка, и рынок микрофинансирования не исключение. На сегодняшний день в России огромный спрос у физлиц на микрозаймы. Причин этому много, начиная от задержек зарплаты и заканчивая непредвиденными расходами людей: холодильник сломался, и надо чинить; машину эвакуировали, и надо быстро забрать со штрафстоянки, чтобы не переплачивать за ее простой там; зуб заболел, и надо срочно к врачу; день рождения у ребенка, и нужен подарок; нужны срочно деньги на ремонт – и еще много подобных ситуаций. Поэтому микрозаймы физлицам востребованы и будут востребованы еще долго у клиентов, а обратиться за микрозаймами некуда, кроме МФО.

Другой вопрос – какие продукты и насколько выгодны с точки зрения бизнеса. Мы же не благотворительная организация и не получаем деньги для раздачи всем желающим. Мы бизнес, честно и открыто предлагающий абсолютно прозрачные и понятные клиентам продукты, производящий высокотехнологичный скоринг, идущий навстречу клиентам даже в случае их просрочки – и все это для того, чтобы иметь эффективную модель бизнеса.

Я думаю, что в ближайшее время сохранятся все существующие или наметившиеся тенденции: PDL будет востребован и будет расти в среднем на 30% в год, будет развиваться и расти сегмент Installment, а также кредитование малого бизнеса.

«Джой Мани» на сегодняшний день имеет продукты уже во всех этих сегментах.

– Планирует ли компания выход в другие сегменты микрофинансового рынка в 2018–2019 годах из-за наблюдаемых регулятивных ужесточений в отношении сектора микрозаймов «до зарплаты»? Насколько перспективны смежные направления деятельности и продукты (например, IT-платформы, франшизы, продажа конвейерных решений, более длинные микрозаймы с пониженной доходностью, розничные агентские продажи финансовых услуг)?

– В начале лета этого года МФК «Джой Мани» уже вышла в сегмент потребительских микрозаймов (Installment), с одной стороны, удовлетворяя спрос рынка, а с другой – реализуя возможность диверсификации своего бизнеса. Мы выпустили 2 продукта, которые можно оформить длительностью от 2 до 5 месяцев. Наши заемщики могут рассчитывать на суммы от 30 до 60 тыс. рублей, а погашение будет осуществляться равными платежами 1 раз в 2 недели; 2 новых продукта из сегмента «длинные деньги» добавились к 3 существующим продуктам «Джой Мани» из сегмента «займы «до зарплаты».

Я уверена, что в этом и следующем году продолжится тенденция диверсификации в микрофинансовых компаниях и развитие потребительских микрозаймов наряду с остающимся по-прежнему актуальным и социально значимым продуктом PDL. Расширяя продуктовый портфель, «Джой Мани» выпустила также продукт для малого и среднего бизнеса (SME).

«Займы «до зарплаты» есть и останутся очень востребованными. И здесь очень важен оптимальный баланс со стороны регулятора – и интересы клиентов регламентировать, и интересы игроков рынка понимать и учитывать, чтобы как раз клиенты микрофинансовых компаний, о которых проявляется забота, не ушли вынужденно в «серый» рынок, где никто не сможет отстоять их интересы.

– Насколько для компании высоки риски изменения регулирования PDL-микрозаймов (например, по аналогии с Грузией, где подобный вид деятельности был достаточно резко запрещен в конце 2016 года)?

– Мы не знаем со 100%-ной уверенностью, что за изменения нас ждут в сегменте PDL и в какие сроки. Поэтому пока мы изучаем разные сценарии и прописываем для себя различные модели действий и развития. Могу сказать, что мы чувствуем себя вполне уверенно, и у нас есть различные решения по развитию нашего бизнеса.

К тому же, как я сказала уже, мы расширили продуктовую линейку «Джой Мани» и на сегодняшний день тестируем некоторые из наших продуктов.

– Насколько сильно на рынке отразился закон о коллекторских агентствах? Прокомментируйте его влияние на бизнес МФО в РФ.

– Мы поддерживаем эти регуляторные изменения и считаем, что они способствовали созданию принципиально иного стиля общения между кредиторами и клиентами, которые не могут оплатить вовремя и из-за этого имеют просроченную задолженность. Коллекшн должен быть этичным, а на рынке коллекторских услуг не должно быть неофициальных игроков. Закон создал общие правила, задал тренд на выстраивание уважительных и партнерских отношений между участниками рынка.

В «Джой Мани» мы создали целую гармоничную и эффективно работающую структуру, направленную как на интересы наших клиентов, так и на бизнес-интересы компании: отдел по работе с клиентами, претензионный отдел для любых обращений заемщиков, отдел контроля качества работы и служба безопасности. Все это потребовало от нас дополнительных инвестиций в операционные расходы, а также дополнительных затрат на создание IT-инфраструктуры. Но те игроки рынка МФО, которые остаются в его легальной части, обязаны заботиться о своей репутации, о дальнейшем развитии своего бизнеса в рамках закона, а значит, дополнительные инвестиции и траты – необходимая и безальтернативная реальность.

Мы создали для своих клиентов, которые не могут заплатить вовремя, очень много программ лояльности. Основные из них – это рассрочка с составлением поэтапного индивидуального графика оплат и реструктуризация просроченной задолженности. Программы работают очень эффективно, а мы со своей стороны всегда стремимся идти навстречу клиенту.

На сегодняшний день вся наша структура и наши мероприятия работают исключительно в рамках базового стандарта правил и защиты физлица, потребителя финансовых услуг, 230-ФЗ, а также других нормативных актов, регулирующих эту сферу деятельности.

– Начало 2018 года ознаменовалось вступлением в полную силу требований по созданию резервов по просроченным займам. Как завершение льготного периода сказалось на вашей компании? Насколько чувствительны, по вашему мнению, будут резервные требования для участников рынка (прирост портфелей, капитала, прибыль в 2018 году)?

– С одной стороны, увеличение нормативов резервирования, конечно же, не лучшим образом сказалось на рентабельности бизнеса в целом. С другой стороны, новые нормы резервирования оставят на рынке сильных и надежных игроков, что не может не повлиять на качество микрофинансового рынка и его репутацию в целом. Что касается нашей компании, темпы прироста капитала в 2017-м снизились, по сравнению с предыдущим годом. Прибыль в 2017-м меньше прибыли 2016 года. Но в 2018-м мы ожидаем роста показателей по прибыли минимум на 10–15%, по сравнению с 2017 годом.

– Использует ли МФК «Джой Мани» debt-to-income / payment-to-income при оценке платежеспособности заемщика? Какой уровень этих показателей является предельным, исходя из сложившейся практики в вашей компании?

– Эти показатели являются основополагающими в нашей системе оценки платежеспособности заемщика. DTI (debt-to-income) для нас критичен с 60–70%, а PTI (payment-to-income) – с 15%.

В системе компании существует расчет этих коэффициентов по данным заемщика, указанным в анкете, а также данным Роскомстата. Из полученных коэффициентов мы выбираем больший. Кроме того, мы учитываем и остаток в абсолютном значении и требуем, чтобы он был не менее прожиточного минимума в месте жительства заемщика. Также в нашей компании существует корректирующий коэффициент в зависимости от наличия иждивенцев и возраста заемщика. Мы занимаем позицию кредитора с высокой социальной ответственностью. Здоровый финансовый климат в стране является нашей приоритетной задачей.

– Предоставляет ли ваша компания микроссуды заемщикам, имеющим кредит (-ы) в банках? Как изменилась динамика выдач подобным клиентам на протяжении последних 2 лет?

– Да, конечно, мы выдаем микрозаймы клиентам, которые уже имеют кредит. И количество таких заемщиков растет, так как в принципе растет рынок кредитования. С одной стороны, повышается финансовая грамотность, и клиенты понимают выгоды кредитов – возможность получить здесь и сейчас желаемое, а не копить на что-то несколько лет. С другой стороны, наличие одного кредита, например на авто, не является психологическим препятствием для заемщика взять «заем «до зарплаты» на что-то текущее и срочное.

– Прокомментируйте, пожалуйста, как изменился спрос банковских «отказников» на микрозаймы в течение последних 2 лет. Ожидаете ли вы увеличения притока подобных клиентов в 2018–2019 годах?

– Он увеличился и определенно будет расти и дальше. Условия ведения бизнеса в стране таковы, что все еще достаточно много компаний в самых разных сегментах рынка, которые вынужденно работают «в серую» или осознанно держат сотрудников на проектной работе и не могут предоставить им справку 2НДФЛ для банковских кредитов. У таких банковских «отказников» остается единственный легальный вариант займа – обращение в микрофинансовую компанию. По нашей аналитике, это все достаточно порядочные клиенты, возвращающие займы в срок.

Второй момент заключается в том, что происходит самостоятельное снижение суммы займа, которую хочет взять клиент. И тут у заемщика тоже только один вариант – микрофинансовая компания, так как банки не работают с небольшими суммами ссуд.

– Насколько распространена практика выдачи микрозаймов клиентам на погашение задолженности перед другими МФО / банками?

– Заем на погашение другого займа или кредита – ситуация не распространенная, но имеющая место. От 3 до 10% клиентов МФО берут заем на такие нужды. Но, как я уже говорила, мы достаточно часто выдаем займы клиентам, у которых уже есть займы в других МФО или банках, а значит, для нас это не является основанием для отказа.

– Каким, по вашим ожиданиям, будет эффект от внедрения базового стандарта по управлению рисками МФО? Каковы основные проблемы соответствия МФК и МКК базовым стандартам СРО в части риск-менеджмента и клиентских отношений?

– МФК «Джой Мани» действует исключительно в рамках законодательства РФ, и в настоящее время мы в полном объеме внедрили требования базового стандарта по управлению рисками МФО, а также базового стандарта защиты прав и интересов получателей финансовых услуг и базового стандарта совершения микрофинансовой организацией операций на финансовом рынке.

Расскажу об основных моментах внедрения базового стандарта по управлению рисками МФО. Мы создали в компании внутреннее структурное подразделение «Отдел по управлению рисками», у нас утверждены внутренние нормативные документы в области управления рисками, внедрены процедуры управления рисками в основные бизнес-процессы компании, регулярно проводится мониторинг основных видов рисков и идентификация возможных новых видов рисков, составляется отчетность по управлению рисками.

Но в целом в микрофинансовой сфере пока еще недостаточный уровень управления рисками – внедрение управления рисками самостоятельно организовали только крупнейшие игроки. Мы считаем, что базовый стандарт управления рисками способствует повышению культуры ведения бизнеса, своевременному выявлению рисков, что в свою очередь позволяет принимать грамотные управленческие решения, разрабатывать устойчивую финансовую модель и оперативно корректировать стратегию развития с учетом различных рыночных ситуаций.

– Ведет ли ваша компания управленческую отчетность в соответствии с МСФО? Готовы ли МФК внедрению этих стандартов? Если да, то в какой перспективе?

– В связи с переходом на единый план счетов и новыми требованиями регулятора «Джой Мани» в своей работе уже использует некоторые стандарты МСФО. Данные стандарты используются не только формально. В настоящее время ведется работа по оформлению внутренней документации (положения, нормативы и прочие документы) в целях использования стандартов МСФО для подготовки отчетности, в том числе управленческой.