Страхование займа — зачем это нужно?

СОДЕРЖАНИЕ

• О финансовой защите кредитов и займов
• Зачем это нужно?
• Страховка кредита — это обязательно?
• Условия страхования в договоре
• Виды страхования
• Какие страховые риски бывают
• Страховка в теле кредита и сторонняя страховка
• Как вернуть страховку по займу?
• Как отказаться от страховки займа?
• Преимущества страховки
• Недостатки
• Выводы

В этой статье мы рассказываем о договоре страхования займа и раскрываем нюансы оплаты, возможности отказа от этой услуги.

О финансовой защите кредитов и займов

Финансовая защита обязательств заемщика перед кредитором (банк, МФО) нужна для случаев, при которых первый теряет возможность оплаты по долгу. Среди них:

• болезнь или травма;
• потеря работы или другого источника постоянного дохода;
• форс-мажорные обстоятельства, например, пожар в квартире, природные катаклизмы.

Зачем это нужно?

Договор страхования займа или кредита — это опция, выгодная для обеих сторон:

• Заемщика. Страховка позволяет ему избежать штрафов и переплат при обоснованной невозможности погашать задолженность. Это особенно актуально для небольших займов на сумму до 20-30 тысяч рублей, взятых в МФО. Страховка по ним стоит недорого и не позволяет долгу вырасти при непредвиденных обстоятельствах.
• Банка, МФО. Дает уверенность в заемщике и его платежеспособности. Кредитор получит деньги в любом случае. Например, если заемщик попадет в больницу с травмой — страховая компания выплатит за него часть долга. Это особенно актуально для крупных кредитов и займов, например, автокредита, ипотеки.

Страховка займа платная, она стоит примерно 1-2 процента от общей суммы займа, кредита.

Страховка кредита — это обязательно?

По закону, страховка не обязательная и заемщик имеет права отказаться от нее. Фактически многие банки и МФО навязывают эту услугу двумя способами:

• включая стоимость страховки в общую сумму кредита;
• предлагая оформить страховой договор через компанию-партнера.

Технически, навязывая страховку, банки и МФО не нарушают закон. Они имеют право:

• Одобрить выдачу займа с оформленным страховым договором. Если заемщик не против дополнительной услуги, банк или МФО идут ему навстречу.
• Отказать выдавать займ, если клиент не хочет сделать страховку. Отказ, в данном случае — законное право банка. Любая организация вправе оценивать личность, платежеспособность возможного клиента и принимать решение.

Согласно федеральному закону, банки и МФО могут официально требовать оформить договор страхования займа только для кредитов с залоговым имуществом. Например, для займов с обеспечением в виде машины или квартиры.

Условия страхования в договоре

Страхование оформляется на весь срок займа и оплачивается один раз или вместе с регулярными платежами. В договоре указываются пункты и обстоятельства, при которых СК обязана выплачивать долг вместо заемщика. Например, при страховании жизни и здоровья это могут быть смерть или инвалидность.

Большинство компаний прописывают в договоре условия, при которых средства не выплачиваются. Среди них:

• военные действия, гражданские протесты и другие подобные действия;
• случаи членовредительства заемщика;
• травма, полученная во время алкогольного или наркотического опьянения;
• травмы, полученные во время занятий экстремальным спортом или ездой на мотоцикле.

Условия страхования экспресс-займов индивидуальны для различных СК, банков и МФО. Они прописываются в одном из следующих документов:

• Договор займа. Страхование, включенное в сумму кредита, прописывается в одном из его пунктов.
• Отдельный договор с СК. Заключается отдельный документ, прилагаемый к договору займа.

Виды страхования

Жизнь и здоровье

При смерти или тяжелом заболевании, травме человек теряет физическую возможность выплачивать задолженность. Страховка выплачивается при следующих случаях, приводящих к нетрудоспособности:

• травма, госпитализация в стационар;
• инвалидность I или II групп.

В этих случаях СК выплачивают определенный процент страховой суммы в зависимости от тяжести состояния. Например, при инвалидности I группы или смерти заемщик (или его родственники) получают 100% компенсацию.

Потеря платежеспособности, работы

При увольнении с работы, инициированном работодателем, страховая в течение нескольких месяцев будет вносить платежи по займу. Это позволит найти новый источник дохода, не допустив роста долга и штрафов.

Залоговое

Страховка залогового имущества, например, квартиры в ипотеке или машины, купленной по автокредиту. Наиболее распространенный пример такого договора — КАСКО. Оно позволяет застраховать автомобиль от угона, стихийного бедствия и других обстоятельств, не покрываемых стандартным ОСАГО.

Какие страховые риски бывают

Риски, покрываемые страхованием займа — это:

• временная или постоянная нетрудоспособность;
• серьезная травма, приведшая к инвалидности I или II групп;
• потеря рабочего места по обстоятельствам, не зависящим от заемщика;
• стихийные бедствия и различные форс-мажорные обстоятельства;
• противоправные действия других лиц, например, угон автомобиля или поджог квартиры;
• смерть заемщика.

В каждом конкретном случае, договор покрывает только отдельные риски. В большинстве случаев МФО и банки предлагают страхование жизни и здоровья.

Страховка в теле кредита и сторонняя страховка

Страховка «‎в теле кредита» (вшитая) дополняет общую сумму займа и вписывается в него по договору. Она предоставляется МФО, банком или компанией, сотрудничающей с кредитором. Страхование в теле кредита должно быть одобрено заемщиком и подробно прописано в договоре. Закон запрещает использовать формулировки, позволяющие банку предоставлять любые неназванные дополнительные услуги.

Страхование в теле кредита:

• Увеличивает общую сумму задолженности на несколько процентов. Повышает размер ежемесячного платежа.
• Имеет установленный размер. Оплата страховки займа не изменяется в течение всего срока действия договора займа.

В отличие от страхования в теле кредита, сторонняя страховка заключается с любой СК. Например, МФК «‎Джой Мани» работает с компанией РСО ЕвроИнс. Сторонний договор заключается отдельно и прикладывается к основному займовому. В отличие от вшитой страховки, она:

• Оплачивается один раз. Например, взяв долгосрочный кредит на несколько лет можно оформить стороннюю страховку на 1 год и регулярно ее продлевать.
• Вырастает в цене. Стоимость страховки на 2-ой или 3-ий год может подняться.

По закону, заемщик может отказаться от вшитого страхования займа и заключить договор со сторонней компанией.

Как вернуть страховку по займу?

Договор страхования можно расторгнуть в течение 14 дней с момента его подписания. СК или банк, МФО будут обязаны вернуть деньги или пересчитать проценты. Это позволяет бороться с навязанной страховкой.

Как вернуть страховку по займу:

1. Находим e-mail страховой компании или банка, МФО для обращений и заявлений.
2. Составляем заявление на возврат страховой суммы.
3. Отправляем его на электронную почту. Заявление также можно подать в бумажном виде, посетив офис банка, МФО или СК.

Образец заявления на возврат страховки по займу

Как отказаться от страховки займа?

Согласно исследованиям «‎тайных покупателей» от защитников прав потребителей, банки и МФО навязывают страхование. Они включают его в тело займов или принуждают заемщика заключить договор с компанией-партнером. При отказе кредит не выдается.

Как отказаться от страховки займа:

1. Внимательно читать договор и отказываться от предложенных условий. Банки и МФО обязаны включать в него полную информацию о страховании.
2. Вернуть страховку в течение 14 дней. Подайте заявление по электронной почте или через офис банка, МФО.

Мы рекомендуем избегать МФО и банков, навязывающих страховки и отказывающих в выдаче денег. Большая конкуренция на кредитном рынке позволяет заемщику обратиться в другую организацию, работающую на честных условиях.

Преимущества страховки

Страховка позволяет избежать финансовой ответственности при непредвиденных обстоятельствах. Например, если заемщик потерял трудоспособность и не может зарабатывать деньги или поддерживать регулярный доход на прежнем уровне. Страхование позволит:

• не допустить просрочек и роста долга (штрафы, пени);
• не испортить кредитную историю.

Недостатки

Единственный недостаток страховки — ее стоимость. Она повышает общий размер задолженности, увеличивает сумму регулярных платежей. Для крупных кредитов оплата страхования может превышать 100-200 тысяч рублей и составлять до 10-15% от общей суммы долга.

Выводы

Страхование займа — это хороший способ обезопасить себя с финансовой стороны и избежать последствий, вызванных болезнями, несчастными случаями. Как избежать мошенничества и навязанных условий со стороны банка:

• Внимательно изучайте договор. Сумма вшитого страхования может быть очень большой. Попробуйте отказаться от этой опции и проверьте реакцию банка на ваше решение.
• Подавайте заявление, чтобы вернуть страховку. Можно ли это сделать по закону — да, в течение 14 дней. Банк или МФО не имеют права отказать в возврате средств.
• Отказывайтесь от вшитой страховки и оформляйте стороннюю. Это позволит выбрать наиболее подходящий вариант по цене и количеству покрываемых рисков.