Страхование займа — зачем это нужно?

Александр Краснов23 января 202431834

Страхование займа — это дополнительный финансовый продукт, часто предлагаемый или навязываемый банками, МФО. За определенную плату он позволяет обезопасить заемщика, попавшего в форс-мажорные или непредвиденные обстоятельства. Он также дает кредитору дополнительную уверенность и гарантию по выплатам, например, если клиент получит травму, потеряет работу.

СОДЕРЖАНИЕ

 

В этой статье мы рассказываем о договоре страхования займа и раскрываем нюансы оплаты, возможности отказа от этой услуги.

О финансовой защите кредитов и займов

Финансовая защита обязательств заемщика перед кредитором (банк, МФО) нужна для случаев, при которых первый теряет возможность оплаты по долгу. Среди них:

  • болезнь или травма;
  • потеря работы или другого источника постоянного дохода;
  • форс-мажорные обстоятельства, например, пожар в квартире, природные катаклизмы.

Зачем это нужно?

Договор страхования займа или кредита — это опция, выгодная для обеих сторон:

  • Заемщика. Страховка позволяет ему избежать штрафов и переплат при обоснованной невозможности погашать задолженность. Это особенно актуально для небольших займов на сумму до 20-30 тысяч рублей, взятых в МФО. Страховка по ним стоит недорого и не позволяет долгу вырасти при непредвиденных обстоятельствах.
  • Банка, МФО. Дает уверенность в заемщике и его платежеспособности. Кредитор получит деньги в любом случае. Например, если заемщик попадет в больницу с травмой — страховая компания выплатит за него часть долга. Это особенно актуально для крупных кредитов и займов, например, автокредита, ипотеки.

Страховка займа платная, она стоит примерно 1-2 процента от общей суммы займа, кредита.

Страховка кредита — это обязательно?

По закону, страховка не обязательная и заемщик имеет права отказаться от нее. Фактически многие банки и МФО навязывают эту услугу двумя способами:

  • включая стоимость страховки в общую сумму кредита;
  • предлагая оформить страховой договор через компанию-партнера.

Технически, навязывая страховку, банки и МФО не нарушают закон. Они имеют право:

  • Одобрить выдачу займа с оформленным страховым договором. Если заемщик не против дополнительной услуги, банк или МФО идут ему навстречу.
  • Отказать выдавать займ, если клиент не хочет сделать страховку. Отказ, в данном случае — законное право банка. Любая организация вправе оценивать личность, платежеспособность возможного клиента и принимать решение.

Согласно федеральному закону, банки и МФО могут официально требовать оформить договор страхования займа только для кредитов с залоговым имуществом. Например, для займов с обеспечением в виде машины или квартиры.

Условия страхования в договоре

Страхование оформляется на весь срок займа и оплачивается один раз или вместе с регулярными платежами. В договоре указываются пункты и обстоятельства, при которых СК обязана выплачивать долг вместо заемщика. Например, при страховании жизни и здоровья это могут быть смерть или инвалидность.

Большинство компаний прописывают в договоре условия, при которых средства не выплачиваются. Среди них:

  • военные действия, гражданские протесты и другие подобные действия;
  • случаи членовредительства заемщика;
  • травма, полученная во время алкогольного или наркотического опьянения;
  • травмы, полученные во время занятий экстремальным спортом или ездой на мотоцикле.

Условия страхования экспресс-займов индивидуальны для различных СК, банков и МФО. Они прописываются в одном из следующих документов:

  • Договор займа. Страхование, включенное в сумму кредита, прописывается в одном из его пунктов.
  • Отдельный договор с СК. Заключается отдельный документ, прилагаемый к договору займа.

Виды страхования

Жизнь и здоровье

При смерти или тяжелом заболевании, травме человек теряет физическую возможность выплачивать задолженность. Страховка выплачивается при следующих случаях, приводящих к нетрудоспособности:

  • травма, госпитализация в стационар;
  • инвалидность I или II групп.

В этих случаях СК выплачивают определенный процент страховой суммы в зависимости от тяжести состояния. Например, при инвалидности I группы или смерти заемщик (или его родственники) получают 100% компенсацию.

Потеря платежеспособности, работы

При увольнении с работы, инициированном работодателем, страховая в течение нескольких месяцев будет вносить платежи по займу. Это позволит найти новый источник дохода, не допустив роста долга и штрафов.

Залоговое

Страховка залогового имущества, например, квартиры в ипотеке или машины, купленной по автокредиту. Наиболее распространенный пример такого договора — КАСКО. Оно позволяет застраховать автомобиль от угона, стихийного бедствия и других обстоятельств, не покрываемых стандартным ОСАГО.

Какие страховые риски бывают

Риски, покрываемые страхованием займа — это:

  • временная или постоянная нетрудоспособность;
  • серьезная травма, приведшая к инвалидности I или II групп;
  • потеря рабочего места по обстоятельствам, не зависящим от заемщика;
  • стихийные бедствия и различные форс-мажорные обстоятельства;
  • противоправные действия других лиц, например, угон автомобиля или поджог квартиры;
  • смерть заемщика.

В каждом конкретном случае, договор покрывает только отдельные риски. В большинстве случаев МФО и банки предлагают страхование жизни и здоровья.

Страховка в теле кредита и сторонняя страховка

Страховка «‎в теле кредита» (вшитая) дополняет общую сумму займа и вписывается в него по договору. Она предоставляется МФО, банком или компанией, сотрудничающей с кредитором. Страхование в теле кредита должно быть одобрено заемщиком и подробно прописано в договоре. Закон запрещает использовать формулировки, позволяющие банку предоставлять любые неназванные дополнительные услуги.

Страхование в теле кредита:

  • Увеличивает общую сумму задолженности на несколько процентов. Повышает размер ежемесячного платежа.
  • Имеет установленный размер. Оплата страховки займа не изменяется в течение всего срока действия договора займа.

В отличие от страхования в теле кредита, сторонняя страховка заключается с любой СК. Например, МФК «‎Джой Мани» работает с компанией РСО ЕвроИнс. Сторонний договор заключается отдельно и прикладывается к основному займовому. В отличие от вшитой страховки, она:

  • Оплачивается один раз. Например, взяв долгосрочный кредит на несколько лет можно оформить стороннюю страховку на 1 год и регулярно ее продлевать.
  • Вырастает в цене. Стоимость страховки на 2-ой или 3-ий год может подняться.

По закону, заемщик может отказаться от вшитого страхования займа и заключить договор со сторонней компанией.

Как вернуть страховку по займу?

Договор страхования можно расторгнуть в течение 14 дней с момента его подписания. СК или банк, МФО будут обязаны вернуть деньги или пересчитать проценты. Это позволяет бороться с навязанной страховкой.

Как вернуть страховку по займу:

  1. Находим e-mail страховой компании или банка, МФО для обращений и заявлений.
  2. Составляем заявление на возврат страховой суммы.
  3. Отправляем его на электронную почту. Заявление также можно подать в бумажном виде, посетив офис банка, МФО или СК.

Образец заявления на возврат страховки по займу
Образец заявления на возврат страховки по займу

Как отказаться от страховки займа?

Согласно исследованиям «‎тайных покупателей» от защитников прав потребителей, банки и МФО навязывают страхование. Они включают его в тело займов или принуждают заемщика заключить договор с компанией-партнером. При отказе кредит не выдается.

Как отказаться от страховки займа:

  1. Внимательно читать договор и отказываться от предложенных условий. Банки и МФО обязаны включать в него полную информацию о страховании.
  2. Вернуть страховку в течение 14 дней. Подайте заявление по электронной почте или через офис банка, МФО.

Мы рекомендуем избегать МФО и банков, навязывающих страховки и отказывающих в выдаче денег. Большая конкуренция на кредитном рынке позволяет заемщику обратиться в другую организацию, работающую на честных условиях.

Преимущества страховки

Страховка позволяет избежать финансовой ответственности при непредвиденных обстоятельствах. Например, если заемщик потерял трудоспособность и не может зарабатывать деньги или поддерживать регулярный доход на прежнем уровне. Страхование позволит:

  • не допустить просрочек и роста долга (штрафы, пени);
  • не испортить кредитную историю.

Недостатки

Единственный недостаток страховки — ее стоимость. Она повышает общий размер задолженности, увеличивает сумму регулярных платежей. Для крупных кредитов оплата страхования может превышать 100-200 тысяч рублей и составлять до 10-15% от общей суммы долга.

Выводы

Страхование займа — это хороший способ обезопасить себя с финансовой стороны и избежать последствий, вызванных болезнями, несчастными случаями. Как избежать мошенничества и навязанных условий со стороны банка:

  • Внимательно изучайте договор. Сумма вшитого страхования может быть очень большой. Попробуйте отказаться от этой опции и проверьте реакцию банка на ваше решение.
  • Подавайте заявление, чтобы вернуть страховку. Можно ли это сделать по закону — да, в течение 14 дней. Банк или МФО не имеют права отказать в возврате средств.
  • Отказывайтесь от вшитой страховки и оформляйте стороннюю. Это позволит выбрать наиболее подходящий вариант по цене и количеству покрываемых рисков.

Оцените насколько была полезна эта информация

Рейтинг: 3/5 — 2 голоса
  • Информация
  • Комментарии
  • Отзывы
  • Автор статьи:Александр КрасновЭксперт в области микрофинансирования. Работает в финансовой сфере с 2007 года.
  • Лариса20 июня 2025, 02:43
    Самая порядочная и честная компания! Проценты начисляет вообще минимальные!!
    Ольга19 июня 2025, 10:00
    Хорошая организация ,все быстро и удобно .Рекомендую!
    Шабайим19 июня 2025, 09:52
    Здравствуйте! Хочу поделиться своими впечатлениями об этой компании. Вежливые и доброжелательные консультанты, быстро приходят на помощь. А приложение лёгкое в использовании. Всём советую!
    Никита15 июня 2025, 15:27
    Когда нужна помощь в финансах предпочитаю обращаться сюда. Здесь самые выгодные условия, плюс частые интересные акции проводятся. Без навязанных услуг и отдать можно онлайн без комиссии. Хорошее МФО!
    !
    Алина15 июня 2025, 15:25
    С джой мани жизнь стала проще. Теперь перед зп могу взять беспроцентный займ и отдать без всякой комиссии. Действительно помогают занять без проблем!
    Артем14 июня 2025, 15:20
    Много раз обращался в джой мани и ни разу не разочаровался. Высокая вероятность одобрения заявки, выгодные промокоды и прекрасные условия возврата займа. Сервис удобный и понятный, без подводных камней !
    Тимур14 июня 2025, 15:18
    Рад, что открыл для себя эту мфо. Тут регулярно попадаются акции и промокоды, позволяющие вернуть займ без процентов. Всё прозрачно и понятно, сотрудники всегда готовы помочь.!
    Олег 13 июня 2025, 15:17
    Постоянно пользуюсь услугами JoyMoney и всегда доволен. Очень удобно, что можно вернуть займ без процентов, используя промокоды. Отличная поддержка, вежливые сотрудники и выгодные условия.!
    Антонина13 июня 2025, 15:14
    Низкие проценты и высокий сервис! Не представляю где еще найти такую низкую ставку и выгодные промокоды, как в Джоймани. Очень выручаете, спасибо
    !
    Дмитрий12 июня 2025, 15:09
    Пользуюсь джой мани несколько лет, так как это единственная компания где действуют такие лояльные условия. Отдать займ можно без процентов если уложиться в срок, а погасить возможно без комиссии
    !