Штрафы на микрозаймы

СОДЕРЖАНИЕ

• За что могут начислить штраф
• За что не могут оштрафовать
• Виды штрафов
• Что будет, если не заплатить штраф
• Что делать, если выписали штраф
• Как быть, если нечем платить
• Итоги

За что могут начислить штраф

Главная причина, по которой микрофинансовые организации накладывают штрафы на заемщика, — просрочка платежа.

В договоре с микрофинансовой организацией четко прописан график, по которому нужно возвращать деньги кредитору. Для краткосрочных займов это разовый платеж в конце срока кредитования (обычно через 30 дней), а для долгосрочных — периодические платежи каждые 2 недели или каждый месяц. Если пропустить день, когда деньги списываются со счета заемщика, то начинает начисляться неустойка. Так кредиторы наказывают клиента за то, что он забыл или осознанно решил не выплачивать долг. Это наказание всегда предусмотрено кредитным договором, поэтому перед тем как брать кредит или займ, нужно внимательно прочитать документ и узнать, что грозит, если не платить по кредиту.

За что не могут оштрафовать

Кредитор не имеет права накладывать какие-то санкции на заемщиков:

• За досрочное погашение. С 2013 года законодательно зафиксировано, что кредитор не имеет права штрафовать заемщика, если тот погасил свой займ досрочно. Если такое случилось, можно смело обращаться в суд.
• За официально оформленную отсрочку. Иногда клиенты микрофинансовых организаций сталкиваются с тем, что после официальной отсрочки платежа им отказывают в следующем займе или предлагают условия хуже, чем были раньше — большие проценты, меньшая сумма и др. Но если заемщик по какой-то причине не может вовремя погасить займ, и МФО одобряет отсрочку, то накладывать какие-то ограничения на заемщика в этом случае нельзя. Судиться по этому поводу, скорее всего, не получится — проще уйти к другому кредитору.
• За кредитные каникулы или реструктуризацию. Та же ситуация, что и с отсрочкой. Если клиент согласовал с компанией-кредитором каникулы, на которые имеет полное право, то никаких наказаний за это быть не может. Однако МФО вправе оставить отметку в кредитной истории с характеристикой заемщика как ненадежного, если он слишком часто пользуется правом на отсрочку (в каждом займе, например).

ВАЖНО

Штраф за невозврат займа в срок не начисляют на проценты — только на основной долг («тело» кредита).

Виды штрафов

Разберем, какие есть штрафы за неуплату займов в МФО и каким может быть максимальный штраф за неуплату микрозайма.

• Разовый штраф. Это фиксированная сумма, которую могут потребовать за какое-то нарушение. Например, если не внесен единственный или последний платеж по займу — когда проценты уже не начисляются. Законом зафиксирован размер 20 % годовых на основную сумму долга. Но есть и такие штрафы, которые МФО начисляют по своему усмотрению — это обязательно должно быть прописано в договоре.

ПРИМЕР

Клиент взял в МФО 15000 рублей под 1 % в день на 30 дней. Через месяц он должен вернуть 19500 рублей — сумма основного долга плюс проценты. Если не выплачивать займ, то на сумму основного долга (15000) в конце периода начислится еще 20 %. То есть выплатить нужно будет уже 19500 + 3000 = 22500 рублей.

• Пеня. Начисляется постепенно в размере 0,1 % от основной суммы задолженности в день, пока начисляются проценты,

ПРИМЕР

Клиент взял долгосрочный займ 50000 рублей на 12 недель под 0,8 % и обязуется выплачивать долг каждые 2 недели по указанному в договоре графику. Если он исправно платил 6 недель, а потом вдруг перестал вносить платежи, то каждый день до окончания действия договора (или до погашения долга) будет начисляться 13,93 рубля пени. К концу 12-й недели размер неустойки достигнет 585,06 рублей.

Вроде бы не так много, но если «забыть» о долге, то в итоге он может вырасти до 10585,06 рублей — когда добавится еще 20 % после окончания начисления процентов.

• Отмена всех льгот. Например, повышение процента постоянному заемщику. Если займ оформлен по льготной ставке (меньше 1 % в день), то ставку на следующий займ могут повысить до максимальной. Это самый мягкий вариант наказания для провинившегося заемщика. Его могут применить, если просрочка была совсем короткой (в пределах 1-2 недель).

Так сколько максимально процентов и штрафов может начислить МФО ? Если коротко, то потолок — это 1,5 размера основного долга. Как только сумма достигла этого порога, начисления останавливаются. Эта зафиксированная законом планка нужна, чтобы не повторять историю конца 1990-х и начала 2000-х годов. Заемщики первых микрофинансовых организаций продавали квартиры и машины, когда не могли выплачивать крошечные микрозаймы и получали за них гигантские штрафы.

Что будет, если не заплатить штраф

Есть три варианта развития событий, если образуется просрочка по займу и она остается непогашенной продолжительное время.

1. Напоминания от МФО. Со второго-третьего дня просрочки менеджеры компании-кредитора начинают звонить и напоминать должнику о том, что он пропустил платеж. Звонки начинаются так рано не потому, что сотрудники МФО мечтают поскорее уличить заемщика в просрочке — это делают в первую очередь для того, чтобы напомнить человеку о платеже. Ведь зачастую просрочки случаются по невнимательности, а не из-за злостного желания не платить. Чем раньше внести необходимую сумму, тем меньше будет штраф за неуплату займа.
2. Коллекторы. Если звонки от менеджеров не приводят к результату, кредитор может (но не обязан) продать долг коллекторскому агентству. И теперь уже коллекторы начинают требовать денег, причем не всегда в самой корректной форме. Закон защищает должников и запрещает кредитным «вышибалам» угрожать, звонить по ночам и приходить домой без приглашения. Но на практике это все еще случается, и нередко. Стоит отметить, что МФО довольно терпеливы — они до последнего пытаются самостоятельно решить вопрос с должником. И только если просрочка превышает 1 месяца, то долг могут продать коллекторам. В некоторых случаях менеджеры микрофинансовой организации напоминают клиенту о долге до 3-х месяцев, и только потом передают право требования.
3. Суд. Когда МФО или коллекторы устают требовать уплаты долга (это продолжается в среднем до года), они обращаются в суд. Сделать это можно до срока истечения давности требования задолженности — от 3 до 6 лет со дня появления просрочки в зависимости от вида кредита. Там заводят дело об административном правонарушении, приглашают заемщика на слушания и предписывают ему выплатить деньги. Уголовные дела заводят в исключительных случаях, и только когда долг превышает 1,5 млн рублей.
4. Судебные приставы. Если судебное предписание не помогает, за дело берется ФСС. Приставы имеют право прийти домой к должнику и арестовать его имущество на сумму, равную задолженности — основной долг плюс проценты плюс штраф за просроченный займ. Забрать могут все — вплоть до столовых приборов. Затем вещи продают на аукционе и возвращают деньги в МФО или в коллекторское агентство.

Кроме всего вышеперечисленного, отметка о начислении штрафа за просрочку займа попадет в кредитную историю заемщика и останется в ней на ближайшие 7 лет — до очередного обновления. Это наверняка повлияет на решения банков, если человек обратится за кредитом.

Что делать, если выписали штраф

В первую очередь успокоиться. Это неприятно, но решить проблему можно. Важно составить план действий и придерживаться его. Вот какие варианты могут быть.

• Прочитать договор и убедиться, что такое наказание предусмотрено. Если кажется, что штраф за просрочку микрозайма слишком большой или он начислен по ошибке — стоит перечитать договор с МФО и найти пункт о неустойках. Если зафиксированное там денежное наказание превышает установленную законом норму, то можно обратиться в суд.
• Постараться выплатить долг как можно быстрее. Как мы выяснили, пеня и штрафы по займу начисляются постепенно. И чтобы ее размер был меньше, стоит внести платеж сразу же после того, как стало известно о просрочке. Так долг не превратится в непосильный, и меньше шансов, что дело дойдет до коллекторов или суда.
• Взять кредитные каникулы, реструктурировать или рефинансировать займ. Чаще всего менеджеры МФО стараются помочь попавшим в неприятную ситуацию заемщикам и предлагают решения. Можно поставить микрокредит «на паузу» на 1–6 месяцев или попросить изменить условия на более лояльные.

НАПРИМЕР

В МФК Joymoney прямо на сайте можно заполнить заявку на реструктуризацию займа со скидкой до 80 %. Это значит, что можно снизить процентную ставку или увеличить срок кредитования, чтобы суммы платежей стали меньше. Такая услуга доступна для всех заемщиков: новичков, которые оформили заявку по тарифу «Мега Старт!» на 3000–30000 рублей, и постоянных клиентов, которые берут займы по тарифам «Практик» и «Профи» на сумму от 10000 до 60000 рублей.

Как быть, если нечем платить

Логично, что если человеку нечем платить микрозайм и проценты, то ему нечем платить и штрафы. Но лучше все-таки найти способ вернуть деньги. Вот примеры решений, которые можно предложить задолжавшему заемщику.

1. Найти способ выплатить долг. Можно занять у друзей или родных, продать что-то, найти подработку. Сейчас штрафы по договору займа не достигают гигантских размеров, как в начале 2000-х, когда только появились МФО, поэтому найти необходимую сумму реально даже людям без дохода.
2. Согласиться на судебное разбирательство. Иногда (но не всегда) суд встает на сторону должника и помогает списать долги. Для этого нужно доказать, что заемщик попал в сложную жизненную ситуацию и по уважительной причине не мог выплачивать займ. Либо можно доказать, что штраф начислен по ошибке (если можно доказать, что это действительно так).
3. Оформить банкротство. Если долг с учетом пени превышает 500000 рублей, можно подать заявление на банкротство. Эта процедура избавит от всех кредитных повинностей, включая штрафы, но параллельно наложит различные ограничения на банкрота. Например, он не сможет занимать руководящие должности в финансовых и юридических организациях, брать некоторые виды кредитов в течение пяти лет.

Итоги

Штрафы в МФО за просрочку — способ наказать заемщика, который перестал выплачивать займ. Его (или пеню) могут начислить только за просроченные платежи, но никак не могут за кредитные каникулы или официальную отсрочку платежа. При этом есть зафиксированные законом максимальные размеры денежных неустоек: 20 % от суммы основного долга, если проценты уже не начисляются, и 0,1 % в день, если продолжается «процентный» период займа. Избавиться от штрафа можно двумя путями: если выплатить его вместе со всеми долгами по кредиту и если доказать в суде, что пеню начислили по ошибке. Если не выплатить долг, то дело перейдет к коллекторам, а позднее — в суд. У злостных неплательщиков могут даже конфисковать имущество. Но выход из ситуации есть всегда: можно занять денег у друзей или найти подработку, чтобы забыть о долгах. Штраф негативно влияет на кредитную историю. И хотя каждые 7 лет КИ обновляется и информация о долгах аннулируется, мы рекомендуем вам не полагаться на эту возможность, а всегда адекватно рассчитывать свои финансовые возможности при оформлении любых кредитов или займов.