Что такое показатель долговой нагрузки и как его рассчитать?

СОДЕРЖАНИЕ

• В чем суть показателя?
• Зачем он нужен банкам?
• Как оценить и рассчитать ПДН самостоятельно?
• Как снизить долговую нагрузку?
• Рекомендации: как взять кредит при высоком ПДН?
• FAQ

В чем суть показателя?

Чем финансовая нагрузка ниже, тем выше шанс на одобрение кредита на большую сумму и с хорошей ставкой. Лучше всего, чтобы ПДН был ниже 40%.

Зачем он нужен банкам?

Для банков расчет показателя долговой нагрузки заемщика полезен тем, что сокращает риски. Рассчитывая ПДН заемщика, банк понимает его платежеспособность.

Эта мера теперь используется банками, чтобы решить, предоставлять ли кредит и на каких условиях.

Если капитал банка опустится ниже определенного уровня и банк быстро не исправит ситуацию, у него могут отозвать лицензию. Потому, выдавая потребительские кредиты, банки учитывают ПДН, чтобы избежать проблем.

С 1 октября 2019 года Центральный банк России обязал все кредитные организации рассчитывать ПДН при рассмотрении каждой заявки на кредит. Это позволяет оценивать способность заемщика выплачивать свои долги.

Высокая долговая нагрузка повлечет отказ в кредите?

Банки и другие кредитные организации обязаны информировать физических лиц о том, что их показатель долговой нагрузки превышен, если на выплаты по кредитам будет уходить 50% доходов клиента. При такой ситуации банк может отказать в кредите.

Как оценить и рассчитать ПДН самостоятельно?

Чтобы рассчитать показатель долговой нагрузки, нужно сложить ежемесячные платежи по кредитам — ипотеке, потребительскому или автокредиту, займу в МФО, кредитке или карте рассрочки.

Также посчитайте ваш официальный доход — зарплату, пенсию по выслуге лет или по инвалидности, доход от сдачи в аренду квартиры или земельных паев.

Затем следует поделить сумму платежей по кредитам на сумму своего дохода. Результат умножаем на 100. Получившаяся сумма и есть показатель долговой нагрузки.

Если вы планирует взять новый кредит, то добавьте сумму ежемесячного платежа ко всем остальным.

Формула и методика расчета

Показатель долговой нагрузки рассчитывается путем деления общей суммы ежемесячных платежей по долгам заемщика на его общий ежемесячный доход.

Например, если у заемщика общий ежемесячный платеж 20 000 + 30 000 = 50 000 рублей, а доход — 150 000 рублей, его ПДН будет равен 33%. Если коэффициент выше 50%, то банк, скорее всего, откажет в выдаче. Долговая нагрузка — это один из ключевых параметров для банков. Согласно указанию ЦБ РФ от 16.10.2023 № 6579-У, в нее входят среднемесячные платежи по:

• Всем оформленным на заемщика займам и кредитам. Например, в МФО, в банках, POS-кредиты в магазинах техники или займы, взятые у работодателя.
• По кредитным картам заемщика. Среднемесячный платеж считается 5% от лимита или 10% от задолженности плюс просрочки.

Рассмотрим пример: Испанцев А.А. ежемесячно получает зарплату 60 000 рублей и подрабатывает в такси как самозанятый. Во втором случае доход нерегулярный, учитывается его средний показатель, например, 15 000 рублей. Деньги он тратит:

• На алименты на одного ребенка. Это снижает доход на 25% — до 56 550 рублей.
• На два кредита. Первый потребительский, взятый на покупку машины (20 000 рублей в месяц), второй — POS-кредит в магазине бытовой техники (5 000 рублей в месяц).
• На кредитную карту с лимитом 50 000 рублей. Он редко ей пользуется, не имеет задолженностей.

Суммируем все кредиты и расходы — 20000 + 5000 + 2500 (5% лимита кредитки) / 56550 = 0,48 х 100 = 48%. Это высокий ПДН, требующий от Испанцева А.А. тратить около половины дохода на оплату долгов. В большинстве случаев это не позволяет взять еще один кредит.

Если ПДН заемщика превышает 50%, по № 601-ФЗ с 01.01.2024 банки будут обязаны предупредить его об этом при заявке на кредит. Это делается по двум причинам:

• ПДН больше 50% создаст сложности в оплате долга. Есть высокий риск просрочек.
• Свыше половины дохода будет уходить на кредиты. Это снизит уровень жизни человека.

Для расчета доходов и ПДН банк запрашивает:

• 2-НДФЛ;
• справку о заработной плате от работодателя, о доходе — у самозанятого;
• справку из ПФР;
• справку о наличии поручителя;
• налоговую декларацию;
• выписку с расчетного счета ИП.

Если у заемщика нет этих документов, банк может самостоятельно рассчитать его среднемесячный доход, используя данные бюро кредитных историй или официальный средний доход в регионе. Если кредит будет оформляться с созаемщиком, его доходы тоже нужно будет подтвердить.

Многие люди получают неофициальный доход, не облагаемый налогом. Подтвердить его можно:

• Предоставив выписку со счетов. Для этого все получаемые наличные нужно регулярно вносить на карту через банкоматы. Например, если вы сдаете квартиру без договора или у вас «‎серая зарплата», есть неофициальные подработки.
• Запросив у работодателя справку по форме банка. Ее должны подписать бухгалтер или руководитель организации. С этим могут возникнуть проблемы — подобные выплаты нарушают закон, работодатель не платит с них НДФЛ и другие налоги.

Если вы работаете ‎неофициально и планируете брать крупный кредит, ипотеку — оформите самозанятость. Это позволит вносить деньги на карту через банкоматы, платить небольшой налог с дохода (от 3 до 6 процентов) и официально подтвердить его.

Как снизить долговую нагрузку?

Чтобы в дальнейшем брать кредиты, ПДН нужно снизить. Есть несколько рабочих способов:

Увеличить свой доход

Доход должен быть официальным, с него нужно платить НДФЛ. Для этого можно:

1. Оформить самозанятость. Это позволит платить небольшой налог с любой деятельности.
2. Устроиться на более оплачиваемое место с «‎белой» зарплатой.
3. Сдавать квартиру по договору. Помните, что банки не учитывают доходы, которые документально не подтверждены.
4. Оформить социальные выплаты. Например, если вы купили квартиру, с нее можно вернуть 13% НДФЛ с зарплаты за предыдущий год.

Погасить долги

Если есть остатки по картам рассрочки или кредиткам, их нужно закрыть. Даже если вы не пользуетесь кредитками, они повышают ПДН на 5-10%. Если закрыть кредитку совсем не получается, нужно хотя бы снизить лимит по кредитной карте.

Найти созаемщика

Например, среди близких родственников. У них должен быть высокий официальный доход и ПДН ниже 50%. В отличие от поручителя, созаемщик — это второй заемщик. Он обязуется следить за графиком платежей и вносить деньги в срок. Ответственность разделяется:

• Титульный заемщик должен вносить платежи.
• Если он этого не делает, платить обязан созаемщик.
• Если не платят оба, к долгу добавляются штрафы и пени. При большой просрочке банк обратится в суд. Долг в равной мере разделится между титульным и созаемщиком.

Оформить рефинансирование

Например, если есть кредит под высокий процент, при оформлении этой банковской процедуры можно снизить сумму ежемесячного платежа. Для рефинансирования и реструктуризации банки не применяют ПДН.

Рекомендации: как взять кредит при высоком ПДН?

ПДН играет важную роль при одобрении заявок. Больше всего шансов у заемщиков с высоким официальным доходом и хорошей кредитной историей. Поэтому рекомендуется самостоятельно рассчитать ПДН перед подачей заявки на кредит. Это может включать закрытие кредитных карт или уменьшение лимита по ним, досрочную выплату платежей, рефинансирование, указание дополнительного дохода.

Снижение ПДН всегда повышает вероятность выдачи кредита на более выгодных условиях.

FAQ

Дадут ли мне кредит при ПДН свыше 50%?

Да, вам могут дать небольшой кредит или займ в МФК, предложат оформить кредитную карту. Если ПДН выше 50%, банк будет обязан предупредить вас о завышенной долговой нагрузке.

У меня есть кредитка, я не пользуюсь ей. Влияет ли она на мой ПДН?

Да, влияет. Если вы ничего ей не оплачиваете, 5% от лимита считается в ПДН среднемесячным платежом. По этой причине перед подачей заявки на кредит, рекомендуется погасить и закрыть неиспользуемые кредитки.

Важен ли ПДН, если я хочу взять займ в МФО?

Да, важен. Согласно требованию ЦБ РФ, он не должен превышать 80%. Это связано с требованием о значениях МПЛ (макропруденциальные лимиты) от ЦБ РФ и делается в двух целях:

• Снизить закредитованность граждан. При ПДН 80% и более погашать займ будет сложно. Заемщик может попасть в «‎кредитную кабалу».
• Снизить риски для МФО.