Показатель долговой нагрузки

СОДЕРЖАНИЕ

• В чем суть показателя?
• Зачем он нужен банкам?
• Как оценить и рассчитать ПДН самостоятельно?
• Как снизить долговую нагрузку?
• Рекомендации: как взять кредит при высоком ПДН?

В чем суть показателя?

Чем финансовая нагрузка ниже, тем выше шанс на одобрение кредита на большую сумму и с хорошей ставкой. Лучше всего, чтобы ПДН был ниже 40%.

Зачем он нужен банкам?

Для банков расчет показателя долговой нагрузки заемщика полезен тем, что сокращает риски. Рассчитывая ПДН заемщика, банк понимает его платежеспособность.

Эта мера теперь используется банками, чтобы решить, предоставлять ли кредит и на каких условиях.

Если капитал банка опустится ниже определенного уровня и банк быстро не исправит ситуацию, у него могут отозвать лицензию. Потому, выдавая потребительские кредиты, банки учитывают ПДН, чтобы избежать проблем.

С 1 октября 2019 года Центральный банк России обязал все кредитные организации рассчитывать ПДН при рассмотрении каждой заявки на кредит. Это позволяет оценивать способность заемщика выплачивать свои долги.

Высокая долговая нагрузка повлечет отказ в кредите?

Банки и другие кредитные организации обязаны информировать физических лиц о том, что их показатель долговой нагрузки превышен, если на выплаты по кредитам будет уходить 50% доходов клиента. При такой ситуации банк может отказать в кредите.

Как оценить и рассчитать ПДН самостоятельно?

Чтобы рассчитать показатель долговой нагрузки, нужно сложить ежемесячные платежи по кредитам — ипотеке, потребительскому или автокредиту, займу в МФО, кредитке или карте рассрочки.

Также посчитайте ваш официальный доход — зарплату, пенсию по выслуге лет или по инвалидности, доход от сдачи в аренду квартиры или земельных паев.

Затем следует поделить сумму платежей по кредитам на сумму своего дохода. Результат умножаем на 100. Получившаяся сумма и есть показатель долговой нагрузки.

Если вы планирует взять новый кредит, то добавьте сумму ежемесячного платежа ко всем остальным.

Формула и методика расчета

Показатель долговой нагрузки рассчитывается путем деления общей суммы ежемесячных платежей по долгам заемщика на его общий ежемесячный доход.

Например, если у заемщика общий ежемесячный платеж 20 000 + 30 000 = 50 000 рублей, а доход — 150 000 рублей, его ПДН будет равен 33%. Если коэффициент выше 50%, то банк, скорее всего, откажет в выдаче. Долговая нагрузка — это один из ключевых параметров для банков.

Для расчета доходов банк запрашивает:

• 2-НДФЛ;
• справку о заработной плате от работодателя, о доходе — у самозанятого;
• справку из ПФР;
• справку о наличии поручителя;
• налоговую декларацию;
• выписку с расчетного счета ИП.

Если у заемщика нет этих документов, банк может самостоятельно рассчитать его среднемесячный доход, используя данные бюро кредитных историй или официальный средний доход в регионе.

Если кредит будет оформляться с созаемщиком, его доходы тоже нужно будет подтвердить.

Как снизить долговую нагрузку?

Чтобы в дальнейшем брать кредиты, ПДН нужно снизить. Есть несколько рабочих способов:

1. Увеличить свой доход.
2. Устроиться на более оплачиваемое место с официальным подтверждением.
3. Сдавать квартиру по договору. Помните, что банки не учитывают доходы, которые документально не подтверждены.
4. Погасить существующие долги. Если есть остатки по картам рассрочки или кредиткам, их нужно закрыть. Даже если вы не пользуетесь кредитками, они повышают ПДН на 5-10%. Если закрыть кредитку совсем не получается, нужно хотя бы снизить лимит по кредитной карте.
5. Найти созаемщика с высоким официальным доходом.
6. Оформить рефинансирование. Например, если есть кредит под высокий процент, при оформлении этой банковской процедуры можно снизить сумму ежемесячного платежа. Для рефинансирования и реструктуризации банки не применяют ПДН.

Рекомендации: как взять кредит при высоком ПДН?

ПДН играет важную роль при одобрении заявок. Больше всего шансов у заемщиков с высоким официальным доходом и хорошей кредитной историей. Поэтому рекомендуется самостоятельно рассчитать ПДН перед подачей заявки на кредит. Это может включать закрытие кредитных карт или уменьшение лимита по ним, досрочную выплату платежей, рефинансирование, указание дополнительного дохода.

Снижение ПДН всегда повышает вероятность выдачи кредита на более выгодных условиях.