Плюсы и минусы рассрочки, отличия от кредита

СОДЕРЖАНИЕ

• В чем разница между кредитом и рассрочкой?
• Чем выгодна рассрочка?
• Чем плоха рассрочка?
• Виды рассрочки
• Что выбрать: кредит или рассрочку?

В чем разница между кредитом и рассрочкой?

Кредит — это полноценный банковский продукт, позволяющий получить наличные или деньги с переводом на телефон, карту. Потратить их можно на определенную цель или по своему усмотрению, в зависимости от условий банка. Рассрочка позволяет получить определенный товар, оплачивая его равными долями в течение установленного периода времени, например, 6-12 месяцев. В отличие от кредита, она не дает возможности:

Получить деньги. Вы получаете только товар и постепенно оплачиваете его. Есть исключение: ряд банков предлагает рассрочку для дебетовых карт, перечисляя на них до 1000-2000 рублей. Услуга оформляется через приложение. Купить дорогой товар. Например, автомобили продают только в кредит. Рассроченный платеж редко предоставляется дольше, чем на 12 месяцев, обычно рассрочку предлагают для покупки бытовой техники, электроники.

Придя в банк, вы не получите рассрочку. Ее предложат только в магазинах и точках продаж, например, по схеме «‎0-0-12»: первый взнос 0 рублей, ставка — 0%, длительность — 12 месяцев. Что общего может быть между кредитом и рассрочкой:

• Первый взнос. Требуется по автокредитам и некоторым видам рассрочки. Покупатель платит небольшую сумму, сразу погашающую часть задолженности, например, 10-20% от нее. В обычных ‎потребительских кредитах с выдачей денег на карту или наличными, взноса быть не может. В этом случае, задача банка — выдать клиенту деньги и получить с него проценты.
• Цель. В магазинах можно купить технику в рассрочку или по POS-кредиту. Для покупателя это кажется одним и тем же финансовым продуктом: он не получает наличные деньги и сразу приобретает товар, постепенно оплачивая его. Разницу между терминами мы опишем ниже.
  
  

Чем отличается рассрочка от кредита для покупателя:

Отличия беспроцентного кредита от рассрочки

Беспроцентных кредитов не существует. Фактически такая финансовая услуга становится ‎рассрочкой. Под 0% можно взять только микрозаймы в МФО, например, «‎ДжойМани» предлагает новым клиентам получить до 10 000 рублей и вернуть их в течение 21 дня без переплаты.

Единственный ‎беспроцентный кредит, доступный в банках — кредитная карта с льготным ‎грейс-периодом. Ей можно пользоваться и оплачивать любые покупки, возвращая деньги под 0% в течение определенного срока, например, 30 дней. При просрочке банк начислит проценты и штрафы, увеличивающие сумму долга.

Отличия кредита от рассрочки при покупке в магазине

В магазине можно взять рассрочку или POS-кредит на товары. В первом случае покупатель не платит начисленные проценты, во втором — общая стоимость увеличивается. Основная разница между таким кредитом и рассрочкой для покупателя:

• Не все товары доступны по отсроченному платежу. Магазин стремится выгодно продать только определенные позиции. Кредитная история покупателя не важна, она предоставляется всем желающим.
• По POS-кредиту можно купить большинство товаров. Их стоимость будет выше по сравнению с покупкой и оплатой всей суммы сразу. POS-кредит может быть не одобрен, если у покупателя плохая кредитная история.

Большинство рассрочек и POS-кредитов оформляется продавцами через банки. Это происходит по следующей схеме:

1. Банк заключает договор с продавцом (магазином).
2. Магазин заключает сделку с покупателем и продает товары в рассрочку или по POS-кредиту.
3. Банк перечисляет магазину деньги и он сразу получает прибыль.
4. Покупатель постепенно погашает задолженность.

Выгода для банка и продавца по POS-кредиту очевидна: покупатель переплачивает за товар и приобретает его дороже. Магазин получает продажу, банк возвращает свои деньги с процентами. При рассрочке продавец дает покупателю скидку в размере процентов POS-кредита. В выгоде остаются все участники:

• покупатель приобретает товар дешевле, без переплаты;
• продавец повышает свою популярность и продает товар, все равно оставляя себе часть прибыли;
• банк получает свои деньги и проценты от продавца.

Чем карта рассрочки отличается от кредитной карты

На 2024 год кредитки и карты рассрочки — это один и тот же продукт. Банк предоставляет клиентам счет, с которого они могут оплачивать покупки, своевременно погашая долг. Если этого не сделать — к сумме добавятся проценты и штрафы. Такие карты имеют льготный грейс-период на срок от 1 до 12 месяцев. В течение этого срока они остаются ‎рассрочными (0%), после — ‎кредитными (при просрочке платежа).

Чем выгодна рассрочка по кредитной карте для банка:

• Увеличивается количество клиентов. Люди берут карты и, используя их, не теряют деньги. Банк имеет возможность проверить их платежеспособность, предложить полноценные кредиты по сниженным ставкам.
• Часть клиентов не успевает погасить задолженность в срок. Банк получает свои деньги с процентами.

Чем выгодна рассрочка?

Плюс — возможность приобрести товар, не внося всю сумму сразу и не переплачивая за него по процентам. Оформить ее можно в магазинах или в интернет-маркетплейсах. Рассрочка по кредитным банковским картам позволяет:

• получить деньги в долг, не занимая их у друзей и родственников, например, ‎до зарплаты;
• купить любые товары и услуги, не оформляя полноценный потребительский кредит, не отчитываясь перед банками о целях трат.

Чем плоха рассрочка?

Основной минус — небольшие доступные суммы и ограниченный перечень товаров, по которым она дается. Магазины обычно предлагают ее на короткий срок (6-12 месяцев). В рассрочку продаются:

• Товары, от которых нужно избавиться продавцу. Например, ‎акционные или теряющие популярность, актуальность, занимающие место на складе. При высоких продажах магазину не имеет смысла предлагать рассрочку.
• Популярные товары, на которых у большинства покупателей не хватает денег. Например, айфоны и различные модели телефонов, телевизоры, стиральные машины и другие.

При рассрочке ‎в магазине покупатель может быть обязан сделать первый взнос. У ‎рассрочной кредитной карты есть следующие минусы:

• Принимается не во всех магазинах. Купить товары по карте ‎в долг можно только у партнеров банка.
• Имеет небольшой лимит. Крупные суммы до 100 000 рублей одобряются только проверенным клиентам банков с хорошей кредитной историей.
• Имеет риск потери денег по процентам. При просрочке платежа нужно будет внести средства с переплатой.

Кто может оформить рассрочку?

В отличие от кредита, рассрочку могут оформить все граждане России и приезжие, имеющие ВНЖ. Срок вида на жительство должен быть дольше периода времени выплат. Кредитная история не проверяется, сделка оформляется за 10-15 минут.

Какие документы нужны для рассрочки?

Потребуется только паспорт.

Виды рассрочки

Рассрочка, оформляемая в магазине, бывает двух видов:

• Банковской. Продавец — это посредник между покупателем и банком, оплачивающим покупку за второго. Основная выгода для магазина: проданный товар и 100% денег, получаемых сразу после сделки.
• Внебанковской. Продавец предлагает сделку ‎напрямую. В этом случае он рискует: покупатель может не вернуть деньги, пропасть. В сложных случаях долг нужно будет возвращать через суд.

Что выбрать: кредит или рассрочку?

Выбор индивидуален и зависит от цели, преследуемой покупателем:

• Покупка дорогостоящих товаров, оплата долгов. Для этого подойдет кредит. Его можно оформить на крупную сумму. Недостаток: банк будет проверять кредитную историю, может отказать в выдаче денег или предложить менее выгодные условия, например, высокую процентную ставку.
• Покупка одного товара, оплата повседневных расходов, например, ЖКХ, продуктов в магазине. Для этого оптимально подойдет рассрочка или кредитка с грейс-периодом.

Если вам срочно нужна небольшая сумма денег, кредит или рассрочка не станут оптимальным решением. Для этого лучше обратиться в МФО и взять займ на 5-30 тысяч рублей, вернув их в течение 1 месяца.