Рефинансирование и реструктуризация: разбираем в чем разница

СОДЕРЖАНИЕ

• Коротко о главном
• Рефинансирование — это
• Реструктуризация — это
• Отличия
• Что выгоднее?
• Можно ли оформить рефинансирование после реструктуризации?
• Особенности договоров

Коротко о главном

Рефинансирование и реструктуризация отличаются по выполняемой задаче. Первая позволяет перейти на более выгодный процент по кредиту, «‎перекредитоваться» в другом банке или МФО. Проще говоря, клиент уходит из одной организации в другую, заключается новый договор.

Реструктуризация нужна при сложной финансовой ситуации и невозможности погашать долг, не предусматривает смены банка/МФО. Она позволяет изменить условия действующего договора — увеличить его срок, снизить размер регулярных платежей.

Рефинансирование — это

Перед тем как разбираться, что лучше — рефинансирование или реструктуризация долга, нужно дать определение терминам и рассмотреть их преимущества.

Рефинансированием называется полное погашение кредита (или кредитов) при помощи оформления нового займа. Нередко в интернете можно встретить другое название этого процесса — перекредитование.

Клиент может выполнить рефинансирование как в банке, где у него оформлены кредиты, так и в другом банке. Основным преимуществом перекредитования является возможность объединения нескольких займов в разных банках в один с более выгодной ставкой. К плюсам рефинансирования также относят:

• уменьшение ежемесячных выплат за счет уменьшения ставки или увеличения срока выплаты кредита;
• меньший риск допустить просрочку по уменьшенной сумме платежа;
• меньшая кредитная ставка означает меньшую переплату по кредиту;
• одним кредитом куда проще управлять, чем несколькими;
• возможность получения дополнительной суммы наличными.

Рефинансирование имеет недостатки:

• отсутствие доступа к процедуре при наличии просрочек;
• ставка рефинансирования может быть выше, чем есть;
• ряд банков выставляет дополнительные условия;
• банки занимаются рефинансированием займов, оформленных более полугода назад.

Реструктуризация — это

Отличием реструктуризации от рефинансирования является то, что это изменение условий уже существующего кредита. Новый займ не оформляется, текущий — не закрывается. Реструктуризация необходима в очень сложных ситуациях, когда заемщики не могут обслуживать долг из-за трудностей с финансовым положением.

Реструктуризация может подразумевать снижение процентной ставки, списание начисленных процентов, изменение вида валюты, в которой был оформлен займ, списание начисленных процентов.

Преимущества реструктуризации:

• есть возможность проведения процедуры при наличии просрочек;
• можно избежать штрафов, пени, серьезных просрочек и последующего судебного разбирательства.

Выбрав вариант реструктуризации кредита, нужно быть готовым к следующему:

• процедура может проходить только в той кредитной организации, в которой был взят кредит, и на выставленных ею условиях;
• проведение реструктуризации отрицательно влияет на кредитную историю даже при отсутствии просрочек;
• необходимость доказать банку ухудшение финансового положения.

В качестве одного из вариантов реструктуризации рассматривают кредитные каникулы. Это изменение графика обслуживания долга, при котором заемщика освобождают от платежей на несколько месяцев.

Отличия

Лучше всего показать отличие реструктуризации от рефинансирования по пунктам — это упростит понимание.

Кредитный договор

При рефинансировании оформляется кредитный договор на новый займ, при помощи которого будут выплачены старые. Реструктуризация подразумевает внесение изменений в уже действующий кредитный договор.

Количество кредитов

Рефинансирование можно осуществить в отношении любого количества кредитов и даже объединить их. Реструктуризация совершается в отношении одного кредита.

Взаимоотношения с банками

Вы можете оформить займ для рефинансирования в любом банке. Реструктуризация проводится только тем банком, где был взят кредит.

Влияние на кредитную историю

Выгода рефинансирования заключается в том, что оно не влияет на кредитную историю — клиент «чист» и имеет доступ к новым займам. Сам факт проведения реструктуризации отрицательно влияет на кредитную историю даже в том случае, если нет просрочек.

Проанализировав отличия, можно сделать вывод, что общего между рефинансированием и реструктуризацией очень мало.

Что выгоднее?

Ответить однозначно на вопрос, что выгоднее — рефинансирование или реструктуризация, нельзя. Все зависит от конкретной ситуации. Если ответить кратко — рефинансирование направлено на то, чтобы сделать кредит более выгодным, реструктуризация помогает выйти из тяжелой ситуации с наименьшими потерями.

В каких случаях лучше воспользоваться реструктуризацией?

Реструктуризация — это своеобразный спасательный круг. Эта процедура запускается в том случае, если есть конкретные сложности с совершением выплат по кредиту и невозможностью использования рефинансирования из-за наличия просрочек. Реструктуризация станет хорошим решением в следующих случаях:

• Есть штрафы и просрочки. Заключив договор с банком, клиент может избежать судебного иска и запрета выезда за рубеж.
• Невозможность делать ежемесячные выплаты по кредиту. Заемщику может быть предложено выплачивать только проценты несколько месяцев, увеличить график выплат.
• Нужно переоформить договор для изменения суммы, дат и сроков выполнения платежей.
• Изменилось финансовое положение из-за значительного снижения доходов, длительной болезни, изменения семейных обстоятельств.

Реструктуризация — не про выгоду, а про спасение своего финансового положения и репутации. С ее помощью можно реально избежать проблем с законом. Ее можно рассмотреть как передышку в выплате долга или возможность уменьшения ежемесячных платежей.

Когда лучше рефинансирование?

За рефинансированием чаще обращаются в случаях, когда нет острой нужды, но есть желание получить более выгодные условия. Заемщик может исправно выплачивать кредит и захотеть воспользоваться отличным предложением банка.

Кредитная организация обязательно проверит кредитную историю клиента, сопоставит уже имеющуюся долговую нагрузку с доходом. Некоторые банки предложат страхование займа. Однако чаще всего рефинансирование — это как раз про выгоду.

За перекредитованием обращаются в следующих случаях:

• на рынке появились более интересные предложения или изначальные условия кредита не устраивают;
• есть ощущение, что в будущем возможны неуплаты и просрочки платежей, нужно сохранить хорошую кредитную историю;
• клиент только начал выплачивать кредит и не успел внести значительную его часть — перекредитование будет дешевле;
• желание воспользоваться снижением процентов по займу и уменьшить выплаты.

Рефинансирование помогает сократить переплаты, уменьшить ежемесячные платежи. Такая процедура может помочь в случае, если у вас есть небольшие финансовые трудности. Главное — быть уверенным в том, что выплаты будут совершаться вовремя.

Принимая решение, что лучше в вашей ситуации — реструктуризация или рефинансирование, изучите предложения на рынке и обратитесь в кредитную организацию за консультацией. Возможно, для недопущения просрочки просто нужно изменить дату списания в графике.

Можно ли оформить рефинансирование после реструктуризации?

Рефинансирование после реструктуризации сделать можно. Однако есть некоторые факторы, которые могут повлиять на положительное рассмотрение вашего обращения в банк:

• Если до реструктуризации были пени, штрафы, просрочки — это ухудшает ситуацию.
• Разные бюро кредитных историй по-разному относятся к самому факту реструктуризации.
• Банки по-разному трактуют кредитную историю.

Очень важно найти подходящую программу, которая будет выгоднее предыдущей по процентной ставке, срокам кредитования и размерам ежемесячных платежей.

Особенности договоров

Важным отличием рефинансирования от реструктуризации является оформление документов заново. Клиент заключает с банком договор перекредитования и получает средства для погашения существующего займа. При этом старое соглашение с банком утрачивает силу.

Для заключения договора рефинансирования нужно предоставить следующие документы:

• оригинал и копии паспорта;
• справку о доходах и налогах по государственной форме или по форме банка;
• информацию о наличии дополнительных источников дохода;
• кредитный договор, по которому выполняется перекредитование.

Реструктуризация проще в плане сбора документации. Заем сохраняется, договор к нему — тоже. Нужно правильно составить прошение, предоставить веские доказательства трудного финансового положения и необходимые справки.

Перед тем как выбрать, что вам подходит лучше – рефинансирование или реструктуризация долга, оцените предложения банков, сравните сумму ежемесячных платежей и возможные дополнительные затраты. Также нелишним будет обратиться в банк — его сотрудники предоставят необходимую информацию.