Кредиты для ИП: как они устроены, условия, законодательство

В отличие от потребительского кредита, предлагаемого обычным гражданам (физическим лицам), ориентированные на ИП, они дают возможность взять увеличенную сумму на больший срок. Это обусловлено:

• Крупными затратами на бизнес. Кредит для ИП на развитие позволяет купить дорогостоящее оборудование, парк автомобилей или спецтехники.
• Большей прибылью. В перспективе развивающийся бизнес будет приносить доход, превышающий зарплату физического лица. Это позволит выплачивать увеличенный платеж по кредиту.

Кредиты для ИП выгодны обеим сторонам договора: предпринимателю и банку. Первым они позволяют развить бизнес, взяв деньги под выгодный процент, вторым — получить стабильный доход.

СОДЕРЖАНИЕ

• Какие организации могут выдавать займы для ИП?
• Особенности договора займа для ИП (отличия от обычного займа)
• Какую сумму можно получить в кредит на ИП?
• Процентная ставка для ИП
• Льготное кредитование для ИП
• Рефинансирование кредитов для ИП
• Виды кредитования для предпринимателей
• Как взять кредит для начинающих ИП?
• Частые вопросы

Какие организации могут выдавать займы для ИП?

Займы для ИП — это финансовый продукт, отличающийся от кредита. Получить его можно сравнительно проще, предоставив меньше документов, оформив выдачу денег в течение одного дня. Займ обычно выдается «‎небанковскими кредитными организациями» (НКО). К ним относят ломбарды, инвестиционные фонды и микрофинансовые организации (МФО).

МФО — это основные организации, выдающие займы под ИП и для физических лиц. Их финансовый продукт имеет ряд ограничений, отличающих его от кредита:

• Максимальная сумма для ИП — не более пяти миллионов рублей. Эта сумма не позволяет реализовать ряд смелых инвестиционных проектов и способна поддержать только малый бизнес. Физические лица могут получить до миллиона рублей.
• Сравнительно небольшой срок возврата средств. Обычно займ для ИП выдается на 1-3 года. Погасить его можно досрочно. Займы физическим лицам выдаются на срок до полугода.
• Высокий процент. Займы для физических лиц выдаются под ставку до 0,8% в день. Для ИП предусмотрены более лояльные условия. Ставка может быть в пределах 0,3% в день или около 110% годовых. Это выше, чем по кредиту для ИП в любом банке.

Высокий процент и все ограничения компенсируются преимуществами займов над кредитами:

• Низкая вероятность отказа. Кредит для ИП с плохой кредитной историей получить сложно. Банки не доверяют людям, допускавшим просрочки платежей.
• Быстрая выдача денег. Займ для ИП можно получить за 1-2 дня. Не нужно предоставлять большое количество документов, минимизированы бюрократические процедуры.

Займ для ИП можно получить в микрокредитной (МКК) или в микрофинансовой компании (МФК). Вторые более предпочтительны, работают под регулярным контролем ЦБ РФ, выдают в долг суммы по увеличенным лимитам.

Кредит для ИП может выдать только лицензированная организация — банк. Он имеет ряд существенных отличий от займа:

• Выдается на бóльшие суммы. В банке можно взять крупный кредит для ИП, например, 30 миллионов на 10 лет или более.
• Требует предоставить залог, поручителя. Банк может попросить «‎страховку» в виде имущества клиента. Если он не сможет выплачивать по кредиту, его продажа покроет часть долга.
• Имеет месячную и годовую ставку. Процент по займам рассчитывается посуточно. Банки предлагают более выгодные условия.
• Может быть целевым. Выдавая кредит ИП на развитие бизнеса, банк требует указывать статьи расходов. Например, полученные деньги можно потратить только на покупку спецтехники, оборудования. При нецелевых расходах банк вправе потребовать погасить долг немедленно, признав действия заемщика не соответствующими договору.

Особенности договора займа для ИП (отличия от обычного займа)

Все кредиты и займы, в зависимости от выдающей их организации, отличаются по условиям договора. При общей типовой схожести каждый банк или МФО устанавливает собственные правила по ставкам, выплатам, штрафам. В целом все кредиты для ИП отличаются от предложений для физических лиц:

• Максимальной суммой. На развитие бизнеса ИП может получить больше денег, чем если бы он обратился в банк, как физлицо.
• Большим сроком возврата. По сроку кредиты для ИП могут сравниться с ипотекой. Ряд банков выдает большие суммы на 15-25 лет.
• Сниженным процентом. Ставка для ИП более выгодна.
• Требовательностью к документам. Кредит под ИП можно получить, предоставив большой пакет справок. При крупной запрашиваемой сумме, понадобится составить подробный бизнес-план, раскрывающий особенности деятельности, просчитывающий прибыль, учитывающий риски.

Какую сумму можно получить в кредит на ИП?

Кредит под ИП можно получить двумя способами:

• С нуля. На развитие планируемого бизнеса. Выданная банком сумма будет меньше.
• С ранее вложенными средствами. На развитие функционирующего бизнеса. Банк может предложить более выгодные условия и крупную сумму.

Точные суммы зависят от предложений банков. Нижний предел начинается от 50-100 тысяч рублей, верхний позволяет взять до 20-200 миллионов.

Примеры условий и максимальных сумм от различных банков, взятые из открытых источников в интернете

Крупные банки, например, Сбер, Тинькофф, ВТБ и другие, предлагают до 200 миллионов рублей на большой срок. Деньги выдаются людям с действующим бизнесом, позволяют расширить его, существенно увеличить прибыль.

Процентная ставка для ИП

Беспроцентный займ или кредит для ИП не выдается. Реальная годовая ставка обычно стартует с 10% годовых. Снизить ее можно следующими способами:

• Оформив страховку. Банки предлагают застраховать кредит. Это снижает его ставку на 10-15 процентов и более. Недостаток: страховка стоит дорого, фактическая разница в цене отсутствует.
• Имея хорошую кредитную историю. Банки доверяют клиентам с хорошей репутацией. Это особенно актуально для держателей или пользователей их продуктов. Например, своему давнему клиенту банк предложит более выгодные условия по сравнению с новым.

Льготное кредитование для ИП

Льготные кредиты для ИП в 2024 году действуют по государственной «‎программе 1764». Она позволяет взять деньги на развитие бизнеса под уменьшенный процент, дает возможность развивать производство эффективнее и вкладываться в него. Среди особенностей льготной программы:

• Ограниченность по сферам. Получить кредит могут только ИП, работающие в определенных видах бизнеса. Среди них: торговля в розницу и оптом, сельхоз-сфера, внутренний туризм, наука и техника, медицина, образовательные или бытовые услуги, обрабатывающая промышленность, общепит (рестораны).
• Урезанный размер ставки. Ее величина равна ключевой ставке ЦентроБанка + не более 2,5 процентов. Разницу для банков и «‎потерянную прибыль» компенсирует государство.

Льготные кредиты в 2024 году позволяют взять до 2 миллиардов рублей на срок до 10 лет в качестве инвестиций в смелые проекты. Деньги также выдаются:

• Чтобы пополнить оборотный капитал. До 500 миллионов рублей на срок до трех лет. Эти деньги можно потратить на нужды бизнеса, требующие постоянных расходов и формирующие последующую прибыль. Например, на закупку сырья, выплату зарплат.
• На рефинансирования. Позволяют погасить старый кредит, взяв новый, на более выгодных условиях. Госпрограмма дает возможность переплачивать по долгам меньше.
• На развитие бизнеса. Можно взять до 10 миллионов рублей на срок до трех лет. Используется повышенная ставка: ключевая + 3,5% годовых.

Льготный кредит доступен только малому и среднему бизнесу. Его выручка должна быть меньше 2 миллиардов рублей, количество сотрудников — до 250 человек.

Рефинансирование кредитов для ИП

Рефинансирование кредита для ИП — это выдача нового кредита, полностью покрывающего старый долг. Фактически это снимает ответственность человека перед одним банком и накладывает ее перед другим. Рефинансирование дает возможность:

• Объединить несколько кредитов в один. Снижается «‎кредитная нагрузка». Многие банки предлагают объединить под своим рефинансированием 2-3 долга одновременно.
• Добиться более выгодных условий. При рефинансировании ИП получит меньший годовой процент, может увеличить общий срок выплаты долга.

Имея несколько кредитов и планируя обратиться за следующим, например, на развитие бизнеса, мы рекомендуем рефинансировать долги. Банки чаще одобряют заявки клиентам с небольшой кредитной нагрузкой, не обремененным задолженностями перед группой компаний.

Виды кредитования для предпринимателей

Все кредиты для ИП различаются по двум основным параметрам:

• Выдаваемые сразу всей суммой или частями (траншами). Во втором случае можно получить больше денег.
• Требующие предоставить обеспечение. Кредит для ИП без залога и поручителя выдается на меньшую сумму. В качестве залога банку можно предоставить недвижимость или другое имущество.

Оборотный

Оборотный кредит увеличивает оборотный капитал и финансирует «‎текущие расходы», приносящие прибыль в перспективе. Например, он дает возможность участвовать в тендерах и заключать контракты. По мнению экспертов оборотный кредит станет оптимальным выходом в следующих ситуациях:

• Платежи поставщикам, партнерам по бизнесу. Например, при развитии бизнеса и росте производственных мощностей потребуется закупить больше сырья. Кредит позволит сразу оплатить его, не дожидаясь прибыли.
• Расширение бизнеса. Кредит для ИП дает возможность увеличить масштабы производства, например, открыть новые магазины, дополнительный цех, закупить оборудование и технику.
• Оплата неожиданно возникших затрат. Кредит позволит избежать серьезных последствий при негативных обстоятельствах. Например, если сломалось дорогостоящее оборудование и требует замены, на банковские деньги можно купить новое, избежав простоя производства.

Инвестиционный

Инвестиционный кредит выдается крупной суммой на большой срок. Он позволяет более широко расширить бизнес по сравнению с оборотным, закупить технику или оборудование, начать строительство объектов, приобрести недвижимость. Инвестиционные кредиты разделяются на три направления:

• Проектные. Позволяют развить новые направления в существующем бизнесе или создать новый «‎с нуля». Пример: ИП владеет цехом древесной обработки и решает открыть еще один ангар, выпускающий межкомнатные двери.
• Экспансионные. Позволяют развить или модернизировать существующее производство, бизнес. Пример: ИП владеет цехом, выпускающим металлические изделия, и намеревается закупить более современные станки: для лазерной резки, фрезеры, токарные.
• Строительные. Кредиты для ИП, выдаваемые на реконструкцию существующих или строительство новых коммерческих объектов. Пример: ИП владеет одним ангаром на территории и намеревается построить второй, чтобы расширить бизнес.

Овердрафтный

Овердрафт для ИП — кредит, пополняющий срочный недостаток финансов. Он закрывает собой «‎кассовый разрыв», обычно выдается на срок до 1 года, в редких случаях — до 3 лет. Овердрафт дает возможность погасить срочные задолженности, выплатить зарплату сотрудникам, оплатить партию сырья.

У овердрафта, в отличие от других типов кредитов для ИП, есть несколько особенностей:

• Выдается на меньшие суммы, на сравнительно малый срок. Его основная задача — поддержать бизнес «‎на плаву» в данный момент. Цель других кредитов — развитие и долгосрочная перспектива.
• Чаще одобряется. Овердрафт-кредит выдается без залога и поручителя, подходит для начинающих бизнесменов.

Как взять кредит для начинающих ИП?

В нашей основной статье, мы перечисляем необходимые документы для кредита под ИП и особенности выдачи денег. Более подробную информацию читайте на этой странице.

Частые вопросы

Каким должен быть срок существования ИП?

Дают ли кредит под ИП «‎нуля»? Да, банки одобряют выдачу денег начинающим бизнесменам. В большинстве случаев предлагаются средние условия: небольшая сумма, процентная ставка на уровне 18-22%. Банки обычно требуют:

• Минимальный срок регистрации ИП (время действия статуса) — от трех до шести месяцев.
• Хорошую или нейтральную кредитную историю. Без просрочек и высокой кредитной нагрузки.

Какие санкции за несвоевременное погашение?

При просрочках по займам в МФО и по кредитам в банках, применяются схожие санкции. Они постепенно увеличивают общую сумму долга клиента. Наиболее популярный вид санкций — штрафы. Они бывают следующих видов:

• C фиксированной суммой. В зависимости от числа просрочек она возрастает. Например, при первой клиент выплатит минимальный штраф, при второй — повышенный, при третьей и последующих — максимальный.
• В виде процента от оставшегося долга (пеня). В отличие от фиксированного штрафа, сумма плавающая, зависит от количества ранее выполненных платежей. Размер пени — до 1% от долга.
• С повышенным процентом. Редко используется в крупных кредитах для ИП. Процент часто повышают по займам. Например с 0,3% он вырастает до 0,4%.

При просрочке свыше шести месяцев банк или МФО могут задействовать следующие санкции:

• Обратиться в суд. Принудительно взыскать средства с должника, продать залоговое имущество.
• Продать долг коллекторским агентствам. Обычно банки и МФО продают безнадежные кредиты по цене в 10-15% от общей суммы долга. Это позволяет не вкладываться в них дополнительно и избавляться от неблагонадежных клиентов.

Можно ли повысить шансы на получение займа?

Займы для ИП, в отличие от кредитов, выдаются с небольшим процентом отказов. Например, в МФК ДЖОЙМАНИ он не превышает 10%. Получить займ для ИП с плохой кредитной историей можно с минимальными проверками.

Почему банк и МФО могут отказать в займе для ИП?

Банки отказывают клиентам, показавшимся им неблагонадежными и неплатежеспособными. При запросе кредита для ИП причиной невыдачи денег могут стать:

• плохой и нереалистичный бизнес-план;
• плохая кредитная история или высокая кредитная нагрузка;
• судимость клиента или другие выявленные проблемы с законом.

Банки могут отказать в кредите для ИП, не объясняя причин. МФО гораздо реже игнорируют клиентов и стремятся выдать деньги большинству из обратившихся. Причиной отказа микрофинансовой организации, может быть:

• Очень плохая кредитная история. Усугубленная текущими судами и 3-4 активными кредитами. Не все МФО готовы брать на себя большие риски. Большинство из них предложит сначала взять небольшой займ и сформировать хорошую КИ внутри компании.
• Подозрение на мошенничество. В редких случаях проверка МФО выявляет подозрительные действия.
• Ошибки в документах. Наиболее частая причина отказа. Получить деньги можно, исправив ошибки и подав повторную заявку.

Взять займ для ИП с плохой кредитной историей на сумму до 300 000 рублей можно в МФК ДЖОЙМАНИ. Более подробную информацию об услуге, уточняйте на нашем сайте или по телефону 8 (499) 490-25-64/a>.