Микрозаймы: что будет, если не платить

СОДЕРЖАНИЕ

• На каких условиях выдают микрозаймы
• Последствия неуплаты микрозаймов
• Как законно избавиться от микрозайма
• Советы заемщику
• Заключение

На каких условиях выдают микрозаймы

Прежде чем узнать, что будет если не отдать микрозайм, разберемся, как устроены микрофинансовые организации. Микрофинансовая организация — кредитная компания, которая выдает в долг небольшие суммы денег заемщикам, которые по каким-то причинам не могут взять кредит в банке или не хочет занимать у родственников. Это могут быть безработные, студенты, самозанятые с низким доходом, офисные работники с «серой» зарплатой. МФО не просят никаких справок — выдают деньги почти всем желающим, но на определенных условиях.

Если в банках средняя процентная ставка по потребительским кредитам колеблется в пределах 10-20% годовых, то микрофинансовые компании выдают деньги под 270-365% — это плата за скорость и лояльность. Чтобы не шокировать клиентов, в тарифах указывается дневная ставка: 0,7–1%. Так условия кажутся более доступными, и люди думают, что погасить займ с таким низким процентом будет легко. К тому же новым клиентам предлагается беспроцентный период в 7–10 дней. Вернуть 3-5 тысяч через месяц, даже с процентами, кажется вполне реально: берешь 5000, возвращаешь 6500 — не так уж много. Поэтому многие «новички» становятся постоянными клиентами и с каждым разом берут суммы все больше на больший срок. Риск невозврата при этом тоже становится больше.

МФО понимают эти риски, поэтому несмотря на максимально разрешенный государством размер займа в 1 000 000 рублей для физических лиц, обычно тарифы ограничены суммой в 60–80 тысяч. Ведь сумма процентов по займу в 60 000 на 18 недель составит почти 40 000, и вернуть нужно будет почти сотню тысяч. Зачастую для должника это становится неожиданностью. Хотя компания заранее предупреждает заемщика об этом в договоре, как и о том, что будет, если не погасить микрозайм.

Последствия неуплаты микрозаймов

Кредитный договор в микрофинансовой организации довольно однозначно обозначает финансовые обязательства должника: когда и сколько денег он должен вернуть, каким способом это можно сделать. Краткосрочные займы возвращают целиком в конце периода (через 4 недели), долгосрочные — частями раз в две недели. Но вот подходит день платежа, а денег у заемщика нет. Как он поступает в таком случае?

• Перезанимает у друзей, в другой МФО и тем самым только увеличивает свой долг.
• Просто перестает платить, не отвечает на звонки и письма.
• Предупреждает кредитора о затруднениях и просит об отсрочке, реструктуризации или кредитных каникулах.

ВАЖНО!

К сожалению, уровень финансовой грамотности должника МФО не всегда высок, поэтому первые два сценария намного вероятнее. Люди думают, что если не платить микрозайм, то никто не заметит — клиентов у МФО много, что такого если я один не заплачу? Но финансовый бизнес готов к таким ситуациям: автоматизированные системы учета клиентов сразу «подсвечивают» просрочки.

Так что же будет, если не отдать займ? Последствия проходят несколько этапов.

1. Плохая кредитная история. МФО обычно лояльны к клиентам, которые не вернули деньги в другие компании. Но информация о просрочке все равно передается в Бюро кредитных историй и может впоследствии повлиять на кредитный рейтинг. К тому же снова обратиться в ту МФО, где есть долг, и попросить новый займ, не получится.
2. Штраф. С первого дня просрочки на сумму задолженности начисляется неустойка. По закону, регулирующему деятельность микрофинансовых организаций, ее начисление не может превышать 0,1% в день от размера долга. Посмотрим, что будет, если не отдавать займ 5000 рублей. Через месяц неустойка составит 150 рублей. Проблема в том, что чаще всего просрочки случаются у клиентов, которые взяли в долг более крупные суммы, и речь уже не о 150 рублях, а о десятках тысяч. До 2016 года неустойка начислялась до тех пор, пока долг не закрывали. Она копилась годами, и суммы могли быть просто астрономическими. В 2016 году был принят закон, по которому размер штрафа может превышать долг только в 1,5 раза. Это несколько снизило финансовую нагрузку для должников, но, как показывает практика, общий процент невозвратов снизился незначительно.
3. Коллекторы. В договоре указано, что будет, если не платить МФО: компания через 1-2 месяца имеет право передать ее третьей стороне. Под ней чаще всего понимают коллекторское агентство. Коллекторы профессионально занимаются возвратом долгов, и, несмотря на законодательное регулирование этого процесса, действуют не всегда этично. Звонят по ночам, приходят домой и на работу, угрожают, связываются с родственниками и начальством. Правда, если коллекторы перегибают палку, можно обратиться в полицию — агентство обязано прекратить «доставать» должника и начать действовать по закону.
4. Суд. Спустя 3 месяца попыток вернуть свои деньги микрофинансовая организация может передать дело в арбитражный суд. Если и после этого клиент не возвращает долг, судья выносит решение и передает его Службе судебных приставов. Они могут конфисковать часть имущества на сумму долга, чтобы продать с аукциона, а деньги передать кредитору. Итог: суд и конфискация — это то, что будет, если слишком долго не отдавать микрозайм.

Вот три подробных ответа на вопрос «Что будет, если просрочить займ?».

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ!

Есть миф о том, что если человек не платит микрозайм несколько лет, то однажды он автоматически спишется. Это не совсем так. Согласно Гражданскому кодексу, суд имеет право взыскивать долг в течение 3 лет с момента возникновения задолженности. Когда этот период закончится, суд закрывает дело, но только при одном условии: если о заемщике ничего не известно. Нет данных о его месте работы, кредитной истории в других финансовых организациях, данных из пенсионного фонда, нет прописки и имущества. Если у человека есть официальная зарплата, квартира, машина или даже бытовая техника — судебные приставы будут «гоняться» за должником, пока не изымут арестованное имущество.

Как законно избавиться от микрозайма

Среди должников микрофинансовых организаций мало мошенников. Редко кто-то берет займ и заранее планирует не возвращать его. В основном это финансово неграмотные люди, которые не просчитали все риски, понадеялись на счастливый случай или попались на удочку недобросовестных кредиторов. Таких людей тоже можно понять, им нужна помощь. На такой случай есть несколько способов, что делать, если не можешь платить микрозаймы.

1. Отсрочка платежа. Если нет денег, чтобы внести очередной платеж, можно за пару дней до оплаты обратиться в МФО и попросить перенести платеж. Обычно компании идут навстречу и отодвигают дату на несколько дней.
2. Кредитные каникулы. Если в жизни плательщика возникают серьезные непредвиденные обстоятельства — болезнь, увольнение, авария, потеря жилья и т.д. — микрофинансовая компания может войти в положение и предоставить кредитные каникулы на срок до 1 месяца. После этого в любом случае придется вернуться к платежам.
3. Реструктуризация. По договоренности с кредитной организацией можно изменить условия займа на более удобные для клиента. Например, можно снизить процентную ставку, изменить срок кредитования. Это возможно, если у клиента есть непреодолимые трудности, подтвержденные документально: больничный лист, справки, заключения экспертов.
4. Рефинансирование. Чтобы закрыть один займ, можно взять другой — в другой МФО. Это не самая выигрышная стратегия, так как фактически займ никуда не девается. Но в моменте избавиться от старого кредита, особенно того, где есть просрочка, бывает выгодно.
5. Банкротство. Возможно, МФО уже подали в суд: что делать, чтобы избежать разбирательства? Если сумма задолженности превышает стоимость имущества должника (или у него нет никакого зарегистрированного имущества), при этом должник не в состоянии выплачивать хотя бы 10% от суммы долга — можно подать в суд на банкротство. Сейчас это делается бесплатно по заявке в МФЦ. Если суд примет положительное решение, долг будет списан, но у человека будут некоторые последствия, которые могут повлиять на качество жизни. Например, в течение 5 лет он обязан сообщать о своем банкротстве другим кредитным компаниям, также не сможет занимать должности в финансовых организациях и руководить юрлицом.
6. Ошибки в договоре со стороны кредитора. Этот пункт может подействует в том случае, если человек обратится в микрофинансовую организацию с сомнительной репутацией. Компании, которые работают официально по лицензии ЦБ РФ, обязаны предоставить типовой договор в проверяющие органы, и там все слабые места будут отмечены. Но в интернете немало компаний, которые действуют без лицензии, а в договоре указаны заведомо невыгодные условия для заемщиков. Например, процентная ставка больше 1% в день, повышенные штрафы, невозможность отсрочить платеж даже по серьезным причинам. В таком случае ответ на вопрос «Можно ли не платить микрозаймы?» может быть утвердительным.

Советы заемщику

Когда человек говорит: «Не могу платить микрозаймы — что делать?», — разумный совет звучит так: нужно было думать раньше о том, как возвращать долг. Но если кредит штраф за просрочку уже «капает», то это не актуально. Остается лишь дать несколько советов о том, что делать если нечем платить микрозаймы:

• Признать проблему. Пока клиент думает, что просрочка — это ничего страшного, и не знает, что будет, если не возвращать микрозайм, на его имя начисляется реальная неустойка, коллекторы звонят домой и готовится передача дела в суд.
• Выйти на связь первым. Кредиторы ценят клиентов, которые честно и заранее сообщают о проблемах, просят помощи в их решении. Если человек хотя бы за день до платежной даты сам позвонил в МФО и попросил отсрочку, ее дадут гораздо охотнее, чем если в первый день просрочки менеджер с десятого раза сам дозвонится до клиента.
• Обратиться к юристу. Есть бесплатные юридические горячие линии, где можно получить консультацию специалиста. Нужно прямо сказать: «Что делать: набрал микрозаймы, а отдать не могу». Тогда юрист даст инструкцию о том, что делать в сложившейся ситуации.
• Составить план действий. Если нет денег на платеж, нужно придумать, где их взять. Возможно, решением будет попросить беспроцентную ссуду у родственников, найти подработку, продать что-то ненужное.

Заключение

Долг по микрозайму — ситуация неприятная, но из нее можно выйти, если признать проблему и действовать разумно. Отвечать на звонки менеджера, идти навстречу, искать решение с первого дня просрочки, обращаться за помощью к экспертам — то, что поможет решить вопрос на начальной стадии и не довести дело до коллекторов, суда и конфискации имущества. А это — именно то, что будет, если не вернуть микрозайм. Если нет уверенности в том, что займ получится вернуть, то лучшим решением будет подыскать другой способ поправить финансовое положение или пересмотреть свои потребности и вовсе отказаться от кредита.