Кредитный скоринг: все, что нужно знать

Методы скоринга автоматизированы, банковские программы анализируют множество факторов. Например, кредитную историю, операции по картам (траты, доход), наличие активов, персональные данные (возраст, профессия и другие). Вся информация о плательщике сравнивается и позволяет выставить ему рейтинг в виде оценки от 0 до 999. Основываясь на нем, специалисты могут принять решение, выдать человеку кредит, предложить ему менее выгодные условия или отказать.

СОДЕРЖАНИЕ

• Что такое кредитный скоринг и зачем он нужен?
• Как устроена скоринговая модель и что она оценивает?
• Виды кредитного скоринга
• Как банки используют скоринг?
• Что влияет на скоринг?
• Откуда берут информацию про скоринг?
• Как повысить шансы на получение кредита?
• Как улучшить скоринговый балл?
• Можно ли обмануть скоринговую систему?

Что такое кредитный скоринг и зачем он нужен?

Кредитный скоринг оценивает риски банка при выдаче кредита. Он позволяет определить платежеспособность человека и установить взаимосвязь между:

• Шансами невозврата долга в указанный срок. Просрочки или выплата неполной суммы кредита влечет финансовые потери для банка.
• Вероятностью возврата полной суммы кредита. Платежеспособный и честный клиент приносит прибыль своему банку.

Сравнивая различные характеристики, программа минимизирует возможные убытки банка. По результатам персонального скоринга банк может:

• Отказать в выдаче кредита. Если рейтинг по кредитному скорингу низкий и риск невыплаты превышает возможную прибыль.
• Предложить менее выгодные условия. Например, вы запрашиваете 500 000 рублей на 3 года под 25%. Банк проводит кредитный скоринг и предлагает условия, снижающие разрыв между шансами невозврата и вероятностью полной выплаты: дает 300 000 рублей под 30%.
• Выдать кредит. При хорошем кредитном скоринге банк может предложить взять бОльшую сумму под выгодный процент.

Автоматические системы подсчета кредитного скоринга минимизируют ‎человеческий фактор. Все характеристики сравниваются программой, специалист банка видит только итоговый балл (оценку) по клиенту. Такая система позволяет устранить две основные ошибки:

• Первого рода — отказ клиенту, имеющему хорошую платежеспособность.
• Второго рода — выдача денег клиенту с низкой платежеспособностью и высоким риском для банка.

Зачем нужен кредитный скоринг:

• Сократить время, в течение которого рассматриваются заявки.
• Разгрузить специалистов банков и МФО, освободить от рутинных операций и ручных проверок однообразных данных.
• Стандартизировать процедуру проверки. Сделать ее единой для всех клиентов и условно разбить их на «‎хороших» и «‎плохих».

Как устроена скоринговая модель и что она оценивает?

Каждый российский банк и МФО используют уникальные скоринговые модели. Они по-разному оценивают различные характеристики и выдают результат, оптимально подходящий для той или иной организации. Например, кредитный скоринг в МФО более лоялен по сравнению с крупными банками и позволяет с высокой вероятностью получить деньги.

В теории кредитный скоринг во всех организациях проводится по следующему алгоритму:

1. Организация (банк, МФО) задает индивидуальные параметры оценки. Простейший пример кредитного скоринга: компания может отказывать в выдаче кредита на сумму свыше 300 000 рублей всем клиентам, не достигшим 23 лет, не имеющим официальной работы. Этот параметр анализируется системой и сравнивается с другими показателями. Например, молодой человек, не имея официальной работы, может быть держателем карты банка и постоянно проводить транзакции, более 2-3 лет активно пользоваться кредиткой без просрочек. Это увеличит его шансы получить деньги.
2. Заемщик заполняет анкету. В ней он отвечает на простые персональные и вопросы ‎с подвохом. Вторые составляются психологами, усыпляют бдительность анкетируемого и позволяют выявить ложь.
3. Программа сравнивает между собой анкетные данные и информацию из других источников. Например, она запрашивает ее из бюро кредитных историй, анализирует транзакции по банковской карте. Каждый параметр прибавляет к рейтингу определенное количество баллов. Например, при стабильной белой зарплате и хорошей кредитной истории они гарантированно увеличивается.
4. Результат работы программы скоринга — оценка кредитного риска, выраженная в баллах (рейтинг).

Рейтинг кредитного скоринга во всех организациях имеет определенную планку по баллам. Если она ниже минимума — банк, МФО откажут в выдаче денег. Среди показателей, влияющих на балл, могут быть неочевидные для заемщика характеристики:

• Напрямую не связанные с банком и оценивающие финансовую успешность человека. Например, задолженности по налогам, штрафам, коммунальным платежам, анализ социальных сетей.
• Сравнивающие поведение заемщиков из одной категории. Система распределяет людей по характерной связи между ‎исходными данными и их поведением. Ожидается, что люди с примерно равными характеристиками будут вести себя схожим образом.

Точные параметры оценки по персональному кредитному скорингу держатся банками и МФО в коммерческой тайне. Они не раскрываются для обычных заемщиков, не позволяют обмануть систему и получить нужный балл для одобрения заявки.

Системы кредитного скоринга используют две модели:

• Априорную. Выстраивают ‎модели заемщиков, разделяя клиентов на определенные категории. Это позволяет определять среднюю платежеспособность групп людей, схожих по различным параметрам.
• Апостериорную. Используют финансово-исторические данные о клиенте, фактически — кредитную историю.

Все системы кредитного скоринга отвечают ряду требований:

• Объективность и точность. Оценивает кредитные риски, исходя из заложенных алгоритмов и исключает «‎человеческий фактор». Специалист банка получает четкую картину и балл, дающий возможность принять решение со 100% уверенностью.
• Эффективная автоматизация. Система должна единовременно обрабатывать большое количество заявок.
• Адаптивность и гибкость. Система должна легко изменяться и корректироваться.
• Объяснимость. Кредитный скоринг должен объяснить простую причину отказа по кредиту. Банк не обязан это делать, но это позволяет специалисту точно интерпретировать результат, сделать его наглядным и понятным.

Виды кредитного скоринга

Анкетирование

Анкетирование — это основа персонального кредитного скоринга. Наиболее часто используется в МФО для выдачи займов и в банках при оформлении кредитных карт. Основное преимущество анкетного скоринга — возможность полностью автоматической работы системы. Например, в МФК «‎Джоймани» около 95% заявок рассматриваются в течение 2-3 минут.

Базовые данные, указываемые в анкете, примерно одинаковы для всех банков и МФО:

• Возраст. Банки больше доверяют людям среднего возраста (27-40 лет). Для молодых людей (21-27 лет) и пенсионеров предлагают менее выгодные условия. Эта категория заемщиков считается менее платежеспособной.
• Образование, профессия, опыт работы. Демонстрируют профессиональную устойчивость заемщика. Например, опытный сварщик, имеющий зарплату в 80-90 тысяч рублей, легко найдет другую работу при потере текущей. Это позволит ему выплачивать задолженность без просрочек.
• Семейное положение. Банки склонны больше доверять людям, состоящим в браке и имеющим детей. Их ритм жизни стабилен, в отличие от одиноких, они обязаны поддерживать свою финансовую состоятельность, обеспечивать семью.

Остальные данные уникальны для каждой организации. Например, в анкете могут попросить дать ссылки на страницы в социальных сетях — программа может проанализировать открытость заемщика, его подписки и интересы.

Поведенческий скоринг

Поведенческий скоринг, в отличие от анкетного, используется только для оценки рейтинга действующих клиентов банков. Например, держателей кредитных карт. При хорошем результате и низких рисках банк предлагает:

• повысить лимиты по кредитным картам или предложить более выгодные условия обслуживания;
• взять потребительский кредит на определенную сумму, установив сниженную процентную ставку.

При поведенческом кредитном скоринге система анализирует действия клиента с банковскими продуктами. Например, своевременность выплат, расходы по кредитке и их цели.

Противодействие мошенничеству

Противодействие мошенничеству, или фрод-скоринг — это анализ честности заемщика. Он позволяет выявить попытки обмануть систему кредитного рейтинга и выполняет следующие действия:

• Проверяет информацию о клиенте по черным и ‎серым спискам. Они формируются на основании федерального закона №115. Попасть в такие списки могут люди и компании, незаконно переводящие безнал в наличные деньги, умышленно использующие запутанные схемы расчетов, выводящие финансы заграницу, например, в страны ‎серого списка FATF.
• Устанавливает противоречия между введенными анкетными данными и реальностью. Например, обнаруживает несовпадающие показатели доходов и расходов, умышленно переписанное на родственников имущество и другие данные.
• Проверяет данные документов.

Фрод-скоринг в России также называют ‎проверкой благонадежности клиента. Не все люди, не прошедшие ее, обязательно относятся к ‎мошенникам. Банк может обнаружить потенциально подозрительные операции, в реальности не нарушающие закон, но ухудшающие репутацию плательщика.

Коллекторский скоринг

Коллекторский скоринг проводят агентства, выкупающие долги у банков и МФО. Это позволяет им оценить вероятность «‎выбить долг» и определить расходы, необходимые на эту процедуру. Например, относительно честным клиентам достаточно несколько раз поговорить с коллекторами по телефону, на менее сговорчивых нужно будет подавать в суд.

При коллекторском скоринге оцениваются два основных параметра:

• Степень выхода на контакт с должником (Locator score). Например, если неизвестно место его фактического пребывания и он не отвечает на звонки — она будет низкой. Локатор-скор позволяет определить причину, по которой банк продал задолженность. При низкой степени человек с большой вероятностью стремится уйти от ответственности.
• Числовая характеристика возврата долга. Рассчитывают рейтинг вероятности выплаты денег. Чем он выше, тем меньше коллекторы потратят времени и ресурсов на возврат кредита.

Расширенный

Расширенный скоринг используется для оценки платежеспособности людей, не имеющих кредитной истории. К ним относятся граждане, никогда не обращавшиеся за деньгами в долг в банки или МФО, не покупавшие технику в рассрочку. Система анализирует общие показатели аналогично анкетному способу: возраст, доход, семейное положение, расходы.

Приоритет при расширенном скоринге получают клиенты банка, например, держатели дебетовых (зарплатных) карт. Система легко может проследить их реальные доходы и расходы, оценить финансовую стабильность.

Как банки используют скоринг?

Банки используют комбинацию различных методик кредитного скоринга, например, анкетный + мошеннический + поведенческий. Итоговый результат скоринга формирует ответ на запрос по кредиту. У МФО это происходит в автоматическом режиме, банки используют более сложную систему. Пример кредитного скоринга:

1. Клиент подает заявку, система проверяет корректность введенных данных, например, паспортных, номера телефона и его регистрации на имя заемщика.
2. Прескоринг. Заявка клиента проверяется на стоп-факторы. Например, очень плохая кредитная история, просрочка платежей по действующим кредитам на срок свыше 6 месяцев.
3. Проверка службы безопасности. Проверка на мошенничество, поиск клиента в черных и серых базах данных.
4. Оценка рисков. Анкетированный скоринг.
5. Проверка кредитной истории. Запрос в БКИ и анализ ответа через систему скоринга.
6. Окончательный скоринг. Результаты отдельных этапов складываются в единый рейтинг, выраженный в баллах.
7. Решение. Специалист выдает кредит или отказывает в нем заемщику. Альтернативный вариант — запрос дополнительных документов или встречное предложение банка на иных условиях по сумме, процентам.

Большинство систем кредитного скоринга находятся под коммерческой тайной. Одной из старейших считается FICO, разработанная в 1956 году. Ее результаты оценки — от 300 до 850, означают рейтинг:

• Меньше 580 — плохой.
• 580-669 — средний.
• 670-739 — хороший.
• 740-799 — очень хороший.
• 800-850 — исключительный.

Российские банки используют системы кредитного скоринга собственной разработки. Количество баллов в них может отличаться, доходить до 999. В среднем при результате менее 500 заемщик будет иметь малые шансы на выгодный кредит. Ему могут отказать в выдаче денег или предложить взять их под крупный процент.

Что влияет на скоринг?

На итоговую оценку влияет множество факторов, скрываемых банками от заемщиков. Мы рассмотрим основные и очевидные, используемые большинством организаций:

• История платежей по кредитам. В БКИ она хранится в течение семи лет. Любая просрочка негативно влияет на итоговую оценку.
• Суммы успешно погашенных и текущих задолженностей. Чем больше первые — тем лучше для рейтинга. Вторые могут негативно повлиять на оценку, увеличив ‎кредитную нагрузку заемщика.
• Средний возраст счетов в банках. Анализируется активность заемщика. Например, он может стабильно в течение 5-10 лет пользоваться кредиткой, своевременно внося средства на нее — это улучшит рейтинг.
• Количество отказов по кредиту. Заемщик может обратиться в 3-4 и более банков и не получить денег. Это негативно повлияет на оценку.
• Виды и количество ранее взятых кредитов. Система анализирует активность заемщика, его готовность пользоваться продуктами и приносить банку прибыль. Например, если вы брали автокредит и деньги на покупку бытовой техники — это улучшит ваш рейтинг.

Откуда берут информацию про скоринг?

Бюро кредитных историй

Система запрашивает данные из БКИ, хранимые в нем в течение 7 лет. В базу данных вносятся все операции с кредитами и любая информация о штрафах, просрочках, отказах в выдаче денег от банков, МФО. Посмотреть свою кредитную историю можно бесплатно, запросив ее на «‎Госуслугах».

Информация от предыдущего кредитора

Банки и МФО работают в единой системе. Это позволяет службе безопасности уточнить данные о штрафах и пенях, указанных в БКИ, продаже долгов коллекторам, причинам неуплаты долгов. Любые просрочки перед одной организацией влияют на итоговый рейтинг кредитного скоринга в другой.

Финансовые документы

Система проверяет актуальность указанных в анкете данных, сверяясь с налоговой документацией, сведениями о доходах. Банк может запросить 2-НДФЛ и другие справки, например, с работы, выписки с банковских счетов.

Соцсети и интернет

В анкетах часто просят указать ссылки на страницы в социальных сетях, например, Вконтакте, Одноклассники, Яндекс.Дзен и других. Система анализирует информацию на них, открытость страницы, подписки и другие данные.

Внутренние данные

Внутренние данные всегда используются в кредитном скоринге. К ним относится вся внутрибанковская активность клиента:

• Доходы и расходы по дебетовым и кредитным картам.
• Внутренняя кредитная история. Например, имея плохую репутацию в целом, клиент может стабильно не допускать просрочек в одном конкретном банке.
• Срок сотрудничества. Много лет имея карты банка и выплачивая ему кредиты, заемщик может рассчитывать на хороший кредитный скоринг.

Как повысить шансы на получение кредита?

Существует несколько простых правил позволяющих повысить шансы на выдачу кредита:

• Тщательно проверяйте введенные данные. Заявка может быть отозвана на первой стадии — проверке документов.
• Не пытайтесь врать в заявке. Автоматическая система, служба безопасности или специалист банка выявят ложь. Это сведет шанс получить деньги к нулю.
• Согласитесь на добровольное страхование, предложенное в заявке. Это повысит лояльность банка. В дальнейшем страховку можно отозвать в течение 2 недель и вернуть за нее деньги.
• Оформите в банке дебетовую карту и активно пользуйтесь ей. По возможности переводите на нее зарплату и совершайте покупки.
• Погасите все просроченные кредиты. Закройте кредитные и дебетовые карты, которыми вы не пользуетесь.
• Снизьте лимит кредитной карты, отправив запрос в банк. Это снизит вашу кредитную нагрузку.

Как улучшить скоринговый балл?

Заемщик не может моментально улучшить скоринговый балл. На него влияет множество факторов, часть из которых относится к коммерческой тайне банка. Единственные способы косвенно повлиять на результат скоринга:

• Улучшить кредитную историю. Погасить имеющиеся задолженности перед банками. Взять в МФО небольшой микрозайм и успешно выплатить его — информация об этом положительно отразится на кредитной истории.
• Устроиться на работу с белой зарплатой или оформить самозанятость, регулярно выплачивая налоги. Это продемонстрирует вашу открытость, позволит проверить реальные доходы и расходы.
• Активно пользоваться банковскими продуктами. Оформить кредитную и дебетовую карты, регулярно вносить и тратить деньги на них.

Можно ли обмануть скоринговую систему?

Нет, нельзя. Вы можете указать в анкете неверные данные, завышенную сумму доходов и другие данные, отличающиеся от реальности. В итоге это приведет к дополнительным проверкам и выявит ложь. У попытки обмана есть несколько последствий:

• Все банки узнают о вашей недобросовестности. Получить кредит станет сложнее.
• Служба безопасности может инициировать дополнительные проверки. Если вы скрываете часть дохода — это выявится. Возникнут вопросы со стороны налоговой службы.