Кредитные каникулы: суть, преимущества, оформление

Подать на кредитные каникулы можно по обычным потребительским, ипотечным кредитам, займам. В этой статье мы рассказываем, как воспользоваться услугой, в чем ее особенности и как подать на нее документы.

СОДЕРЖАНИЕ

• Что такое кредитные каникулы?
• Новый закон о кредитных каникулах 2024
• По каким кредитам можно оформить каникулы?
• Кто может оформить кредитные каникулы, а кто нет?
• Какие документы нужны для оформления?
• На какой срок можно оформить?
• Процесс оформления
• Часто задаваемые вопросы по кредитным каникулам

Что такое кредитные каникулы?

Кредитные каникулы не значит полноценный «‎отпуск» от выплат. В течение их срока начисляются проценты по заниженной или указанной в договоре ставке. Общий срок кредита увеличится, позволяя заемщику погашать задолженность с прежним размером платежей. Как это работает:

• Заемщик может не вносить деньги по задолженности в течение срока КК. Это не создаст для него дополнительных проблем, кредитная нагрузка снижается.
• Штрафы по просрочкам «‎замораживаются». К сумме кредита добавляется только процентная ставка. Исключение: участники СВО — они получают полноценный «‎отпуск» от кредита.
• Увеличивается стоимость кредита для заемщика. КК продлевают срок действия кредитного договора и повышают общую сумму переплаты.

Новый закон о кредитных каникулах 2024

С 01.01.2024 действует новый закон об отсрочке платежа по кредиту. Он требует от всех банков и МФО предоставлять каникулы заемщикам, доказавшим необходимость отсрочки. В этом случае организации не имеют законного права отказать.

По каким кредитам можно оформить каникулы?

Новый закон увеличил суммы задолженностей, по которым можно оформить КК:

• 1 600 000 рублей — по автомобильным кредитам.
• 15 000 000 рублей — по ипотеке. Для этого предусмотрены «‎ипотечные каникулы», имеющие ряд правил. Например, взять их можно только имея единственное жилье.
• 450 000 рублей — по всем остальным кредитам (‎потребительским) и займам от микрофинансовых организаций.
• 150 000 рублей — по ‎кредиткам.

Для участников СВО сумма кредита для КК не ограничивается.

Кто может оформить кредитные каникулы, а кто нет?

Запросить кредитные каникулы может любой гражданин России. Для участников специальной военной операции ограничения отсутствуют, остальные могут брать КК:

• При снизившемся среднемесячном доходе на 30 и более процентов. Это нужно подтвердить документально. Если вы получаете только серую зарплату, в кредитных каникулах откажут.
• При чрезвычайных ситуациях. Пожарах, стихийных бедствиях, катастрофах. Например, после паводка в Оренбургской области банки оформили КК на сумму свыше 5 миллиардов рублей.

Какие документы нужны для оформления?

Что нужно для кредитных каникул:

• Справка о доходах, удержанных налогах и другие документы, подтверждающие их упадок на 30% и более.
• Выписка из центра занятости населения. Необходима при потере работы.
• Больничный со сроком 1 месяц и более. При потере возможности работать из-за болезни или беременности.

Пострадавшим от ЧС рекомендуется обратиться в колл-центр банка и уточнить необходимые документы. Например, после паводка в Оренбургской области организации оформляли КК по минимальному пакету, в упрощенном порядке.

Участник СВО может брать кредитные каникулы на простых условиях. В банк нужно предоставить:

• Заявление. Подать его может сам военнослужащий или его близкие родственники.
• Документы, подтверждающие участие в СВО. Они не обязательны, предоставляются по желанию заемщика. Банк или МФО обязаны самостоятельно запросить данные в МО РФ, Росгвардии или других ведомствах.

На какой срок можно оформить?

Кредитные каникулы оформляются на срок от одного до шести месяцев. Заемщик имеет право:

• Указать срок КК (льготный период). Банк будет обязан дать их на запрашиваемое количество месяцев.
• Не указывать срок. В этом случае банк установит их длительность по умолчанию — шесть месяцев.

Процесс оформления

Как подать заявку на кредитные каникулы:

1. Соберите все необходимые документы. Свяжитесь с колл-центром банка и уточните их список.
2. Подайте заявку, приложите к ней документы. Сделать это можно в банковских приложениях или на портале «‎Госуслуги». Также можно посетить офис банка — вам предложат составить заявление по рекомендуемой форме.
3. Дождитесь решения. Оно принимается в срок до пяти дней. При отказе банк обязан сообщить причину.

Часто задаваемые вопросы по кредитным каникулам

Что происходит после завершения срока каникул?

В конце КК банк формирует для заемщика новый график платежей. Срок договора увеличивается, может измениться сумма ежемесячного взноса. Все просрочки, штрафы и пени ‎размораживаются и продолжают наращивать долг.

Как кредитные каникулы влияют на кредитную историю?

КК вносятся в кредитную историю заемщика. В зависимости от ситуаций, они могут ее испортить, сделать репутацию человека перед банками хуже. Каждый банк и МФО индивидуально расценивает факт КК. В ряде случаев они не повлияют на репутацию, например:

• для участников специальной военной операции;
• для людей, переживших ЧС, паводки и другие стихийные бедствия.

Могут ли пенсионеры оформить КК?

Да, пенсионеры могут оформить КК. Банк не имеет права отказать им в отсрочке по закону 106-ФЗ. Обязательные условия остаются прежними. Например, если среднемесячный доход пенсионера не упал на 30%, он не получит кредитные каникулы. В него входит пенсия, зарплата и другие денежные источники.

Можно ли взять КК в трудной жизненной ситуации?

Да, можно. В таком случае ‎трудной жизненной ситуацией считается:

• Упавший доход. Он снизился на 30 и более процентов, не позволяет заемщику погашать кредит, не приобретая новых долгов. За шесть месяцев можно поправить здоровье, найти новую работу.
• Качество жизни, упавшее из-за ЧС и стихийных бедствий. Например, если человек лишился дома, был вынужден переехать.

В течение какого срока можно обратиться за оформлением?

Запросить кредитные каникулы можно в любой день. По новому закону, вступившему в силу с 01.01.2024, для граждан нет ограничений по срокам. Это позволяет быстро оформить КК, подписав контракт с ВС РФ или при упавшем доходе, пострадав от ЧС. Долг не будет расти, не начисляются штрафы и пени. Ранее срок, когда дают КК, был ограничен.

Как начисляются проценты в период каникул?

В федеральном законе №72 от 06.04.2024 участникам СВО не начисляются проценты во время кредитных каникул. Для остальных граждан они составляют:

• Две трети (66,6%) от среднерыночной ПСК. Посмотреть ее можно на сайте ЦентроБанка. Например, на новые и автомобили с пробегом до 1000 км на 16.05.2024 действует среднерыночная ПСК 19,189%. Это значит, что процент во время кредитных каникул по автокредиту из салона составит 12,78%.
• 100% — для ‎ипотечных каникул. Ставка при КК остается прежней.

Что делать, если нужно завершить КК раньше срока?

Заемщик может в любой момент подать заявление в банк, МФО и прекратить КК. Организация будет обязана завершить каникулы и предоставить новый график платежей.

Что будет с просрочкой после кредитных каникул?

После КК все просрочки, штрафы, пени и другие неустойки восстанавливаются. Они ‎размораживаются и продолжают увеличивать сумму долга.

Как быть, если банк отказал в кредитных каникулах?

Банки могут отказать только заемщикам, не подходящим под обязательные условия КК. По статистике, это обычно происходит по следующим причинам:

• превышен максимальный размер кредита для КК;
• заемщик не подтвердил упадок дохода на 30 и более процентов.

Если банк не дает КК, можно подать заявку на реструктуризацию кредита. Она позволяет изменить график платежей: снизить размер ежемесячного взноса и продлить общий срок договора. Вопрос о том, что лучше: кредитные каникулы или реструктуризация — индивидуален. Рассмотрим разницу:

• Каникулы. Оптимальны для участников СВО и людей, потерявших возможность вносить ежемесячные платежи. Они дают небольшую передышку, но увеличивают общую стоимость кредита.
• Реструктуризация. Аналогично КК, она увеличивает общую стоимость кредита, но не дает ‎передышки. Вносить деньги нужно будет регулярно, без пауз, по новой схеме платежей. Оптимальный вариант при отказе в КК.

Альтернативный вариант — рефинансирование кредита в другом банке.

Можно ли воспользоваться отсрочкой повторно?

Да, оформить кредитные каникулы можно несколько раз. Это разрешено в следующих случаях:

• При КК, полученных участником СВО. Вернувшись с СВО, человек может оформить каникулы по общим правилам.
• При различных причинах КК. Их можно один раз оформить по упадку дохода и повторно — из-за ЧС и стихийных бедствий.

Как часто можно брать КК — зависит от ситуации. В ряде случаев, банки могут дать две отсрочки подряд — это не запрещено ЦБ РФ и законом.