Кредит и займ после банкротства

СОДЕРЖАНИЕ

• Что значит банкрот?
• Влияние банкротства на кредитную историю
• Можно ли взять кредит после банкротства?
• Как повысить шансы на получение кредита после банкротства
• Ипотека после банкротства
• Займ после банкротства
• Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Что значит банкрот?

Банкрот — это человек, который не может выполнить свои финансовые обязательства перед кредиторами. Если к проблемам с финансами привели непредвиденные обстоятельства, банкротство происходит неумышленно. В такой ситуации банкрот максимально старается вернуть хоть какую-то сумму, договаривается о реструктуризации долга. Если же человек умышленно не выплачивает долги, скрывая свои доходы, то такое банкротство является умышленным. Это преступление, предполагающее наказание в виде больших штрафов и лишения свободы

Влияние банкротства на кредитную историю

После пройденной процедуры банкротства, длящейся 6 месяцев, КИ обнуляется. Из нее исчезают все задолженности перед кредиторами. Факт списания долгов сохраняется в кредитной истории, проверяя ее, банк или МФО обязательно его выявят.

Минусы банкротства в КИ:

• У гражданина нет имущества, кроме единственного жилья — его нельзя забрать в счет долгов. Оно отсутствовало либо было продано на торгах во время процедуры банкротства. Такой клиент не может дать банку залог и обеспечить задолженность. Это снижает шансы получить кредит с большой суммой.
• Банки часто считают банкротов неблагонадежными. Узнать причину, по которой была инициирована процедура, нельзя — КИ ‎обнуляется. Например, человек мог быть честным плательщиком и потерял возможность погашать долги из-за непредвиденных обстоятельств (болезнь, травма). Банки предлагают банкротам невыгодные условия, например, суммы кредитов меньше запрашиваемых и под большой процент.

Списание долгов гарантированно портит КИ и снижает шансы взять хороший кредит.

Как банкротство отражается в БКИ

БКИ — это бюро кредитных историй. Вашу личную КИ перед выдачей кредита проверяет любой банк. После банкротства он видит в ней:

• Информацию о проведенной процедуре.
• Все долги гражданина, задолженность по которым была до их списания.

Как долго информация о банкротстве хранится в кредитной истории

По закону, КИ хранится в течение 7 лет. Этот срок обновляется каждый раз, когда гражданин берет кредит или пользуется другими финансовыми продуктами: кредитной картой, услугами ломбардов и МФО. По этой причине возможны два варианта:

• Банкротство исчезнет из КИ, если в течение 7 лет вы не будете брать кредиты. В КИ не будут появляться новые кредитные события и она полностью обнулится.
• Банкротство останется в КИ на весь период вашей финансовой активности. Любой взятый займ, кредит или задолженность обновят отсчет 7 лет до обнуления.

Можно ли взять кредит после банкротства?

Закон не запрещает обращаться в банк за кредитом сразу же после процедуры банкротства. Но также закон не обязывает банки одобрять заявку на кредит клиента-банкрота. Кредиторы оставляют за собой право иметь или не иметь взаимоотношения с таким заемщиком. Банк рискует не получать платежей по своему кредиту, ведь банкротство влияет на кредитоспособность человека.

Есть ли шанс получить кредит после банкротства физического лица? Да. Если клиент пытался урегулировать вопросы по долгам, сотрудничал с банком, не скрывался и сделал все возможное, чтобы вернуть хотя бы часть долга — для него получение кредита может стать реальностью.

Рейтинг такого клиента повышает постоянный подтвержденный доход, официальное трудоустройство, длительность трудового стажа, владение каким либо имуществом, наличие поручителя.

Кроме того, по закону о банкротстве, списывать долги с человека можно раз в пять лет, соответственно, на этот срок банк уверен в том, что заемщик выплатит свой кредит.

Требования банков к заемщикам-банкротам

Банкротство ухудшает кредитный рейтинг, снижает шанс получить деньги в долг. Банки обычно устанавливают следующие требования к таким заемщикам:

• Официальное трудоустройство с «‎белой» зарплатой. Она должна позволять погашать ежемесячный платеж по задолженности, не перегружая бюджет заемщика. Например, если вы берете кредит с платежом 15 000 рублей/месяц, зарплата должна быть не меньше 40-50 тысяч рублей.
• Финансовая активность в банке-кредиторе. Перед подачей заявки на кредит, рекомендуется оформить в нем вклад, дебетовую зарплатную карту. В этом случае банк видит платежеспособность клиента и его реальную денежную обеспеченность.

Рассмотрим ряд банков, работающих с гражданами-банкротами:

• Совкомбанк. Выдает кредиты и предлагает программы, позволяющие восстановить КИ.
• Т-банк (бывший «‎Тинькофф»). Наиболее часто одобряет кредиты людям с плохой КИ, прошедшим через списание долгов, и предлагает оформить кредитные карты.
• ВТБ, Почта-, Альфа-, МТС-Банк. Одобряют небольшой процент заявок, предлагают индивидуальные условия.
• Русский Стандарт. Одобряет выдачу кредитных карт.

Список документов для подачи заявки на кредит, кредитную карту стандартный: паспорт и второй документ, подтверждающий личность, справка о доходах и налогах (бывшая 2-НДФЛ), выписки с существующих банковских счетов, СНИЛС, ИНН.

Через какое время после банкротства можно оформить кредит?

Самое важное требование, которое нужно соблюдать: заявить сразу о своем банкротстве при обращении в кредитную организацию. Делать это нужно в течение пяти лет после завершения процедуры банкротства. Банки все равно об этом узнают, так как заявка проходит проверку кредитной истории заемщика, а вот при скрытии особого статуса кредитора шансы получить кредит падают в разы.

Какие кредиты доступны после банкротства

После процедуры, по закону, человек может брать любой кредит: потребительский, займы, авто- и POS-кредиты (в магазинах техники), ипотеку. По статистике Федресурса, за период с 2015 по 2024 годы банкротами признано свыше 1,1 миллиона граждан России. Это требует от финансовых организаций подстраиваться по реальную ситуацию:

• Банки ищут способы выдать деньги в долг, снизив для себя риски. Предлагают людям менее выгодные условия, небольшие суммы, предлагают найти поручителя.
• МФО выдают займы людям, признанным банкротами. Например, по статистике МФК «‎ДжойМани», деньги получают 90 из 100 обратившихся клиентов.

По статистике, банки охотнее выдают банкротам целевые кредиты, позволяющие купить имущество, например, квартиру (ипотека) или автомобиль (автокредит). Это связано с факторами, снижающими риски:

• Первоначальный взнос. Например, вы берете деньги на автомобиль стоимостью 3 миллиона рублей и сразу вносите 400 тысяч. Это демонстрирует банку вашу платежеспособность.
• Залоговое имущество. Автомобиль и квартира находятся в залоге у банка. Если вы не сможете погашать долги, он сможет отобрать их через суд и продать в счет долга.

Одна из компаний, предлагающих услуги по списанию долгов, исследовала статистику выдачи кредитов гражданам, прошедших через банкротство:

• 10% успешно получили кредиты на суммы свыше 450 тысяч рублей.
• 20% получили отказ. 62% из них обращались в банки из собственного интереса, не нуждаясь в кредите.
• 70% не обращались в банки и МФО.

Как повысить шансы на получение кредита после банкротства

Улучшение кредитной истории

Кредитная история — это подвижный и изменяемый механизм расчета финансовой надежности человека. Ее можно улучшить после банкротства. Для этого понадобятся:

• Время. От 6 месяцев до 2-3 лет в зависимости от ваших задач. Например, если вы хотите взять крупный автокредит после списания долгов, улучшать КИ нужно будет дольше. Небольшой POS-кредит можно получить уже через 2-3 месяца.
• Деньги. Чтобы улучшить КИ, нужно будет оформлять займы, кредитки и вклады. Для этого нужны средства. Бесплатно улучшить КИ невозможно.

Работа с микрозаймами и кредитными картами

Брать микрозаймы, оформлять кредитные карты и не допускать просрочек — самый эффективный способ улучшить КИ. Банки увидят вашу активность и платежеспособность, она отобразится в БКИ. Чтобы увеличить шанс получить хороший кредит:

• Берите микрозаймы в МФО на суммы не меньше 10 000 рублей. Переплата по ним будет небольшой, они погашаются в течение одного месяца. В «‎ДжойМани» взять первый микрозайм на 10 000 рублей можно под 0%.
• Оформите кредитную карту в банке. Регулярно пользуйтесь ей и вносите средства без просрочек.

Роль залога и поручителей

Особенность банкротства — невозможность внести «‎залог» по новому кредиту сразу после процедуры. Человек лишается всего имущества, кроме жизненно необходимого, отнимать которое нельзя по закону. Например, единственного жилья или автомобиля, нужного ему для работы.

Особенности залога:

• Он не улучшает кредитную историю. Если после списания долгов вы заработаете на автомобиль или другое ценное имущество, его можно будет использовать в качестве залога. Это не повлияет на КИ, но увеличит шансы получить кредит на более выгодных условиях. Банк снижает свои риски, имея право отобрать имущество в счет долгов.
• Банкроту сложно получить залоговое имущество. Для этого нужно заработать определенную сумму. Если он смог это сделать в течение 6-12 месяцев после процедуры — для банка это хороший знак.

Поручительство бывает двух видов:

• Вы выступаете поручителем. Берете на себя ответственность по кредиту, ипотеке, взятой родственником или близким другом. Это улучшает КИ.
• Вы берете деньги у банка, поручителем выступает родственник, друг с хорошей КИ. Это увеличивает шансы получить деньги. Поручитель страхует банк от рисков — если вы не сможете погасить долг, он возьмет на себя ответственность по выплатам.

Примеры улучшения КИ

На форумах в интернете можно найти большое количество историй от людей, прошедших через банкротство и обратившихся за кредитными средствами. Исходя из них:

• В среднем ипотека одобряется через 1-2 года после процедуры.
• Получить кредитку можно сразу после процедуры, например, в Т-банке — он предлагает их взять людям, прошедшим через списание долгов.
• Спустя 6-12 месяцев одобряются POS-кредиты, например, на покупку бытовой техники, электроники с первым взносом (Эльдорадо, DNS и другие магазины).
• Микрозаймы в МФО одобряются на первый месяц после списания долгов.

Ипотека после банкротства

Чтобы взять ипотеку после процедуры банкротства, надо улучшить свою кредитную историю:

• Для начала лучше всего взять кредитную карту с небольшим лимитом и закрыть ее без задержек. Также можно воспользоваться рассрочкой и некрупным займом.
• Привлечь созаемщиков. Так финансовая ответственность делится, и для банка созаемщик выступает гарантом возврата денег.
• Заплатить первый взнос за ипотеку больше 20%. При этом уменьшается сумма кредита, а с ней уменьшаются и риски для банка.
• Предоставить в залог имущество — при ипотеке это производится автоматически. В этом случае на весь срок кредитования накладывается обременение. Банк остается вправе продать имущество (ипотечную квартиру) и компенсировать свои убытки, если заемщик перестанет платить.

Как банки относятся к банкротам?

У ипотечного кредита более жесткие требования, чем у потребительского, что покрывает потенциальные риски банка. В залог банк получает недвижимость, которую может продать и вернуть свои средства, если заемщик перестанет платить. Также, при просроченной задолженности, заемщик теряет и сумму первоначального взноса.

Клиент с историей банкротства — заемщик рискованный, поэтому банк может предложить более высокую процентную ставку и более строгие условия.

У всех банков свои условия предоставления ипотеки, и к банкротству тоже все относятся по-разному.

Займ после банкротства

В микрофинансовых организациях получить одобрение на займ легче, чем в банке. Но следует помнить, что обычно такие организации предлагают очень высокие процентные ставки. Поэтому нужно тщательно изучить все условия такого займа и выбрать наиболее выгодный. Просрочка по займу сулит новые финансовые трудности и еще больше испортит кредитную историю.

Подать заявку на займ можно только после завершения процедуры банкротства.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

• Через какое время после банкротства можно получить кредит?

По закону, пройдя процедуру, можно сразу обращаться за кредитом. В реальности большинство банков откажут в выдаче денег, потребуется сначала улучшать КИ — брать микрозаймы, оформлять кредитные карты. Альтернативные способы — найти поручителя среди родственников, имеющих хорошую КИ, подать заявку на целевой кредит (авто, ипотека, покупка техники), предварительно накопив деньги на первоначальный взнос.

• Можно ли после банкротства получить ипотеку?

Да, можно. Обычно банки одобряют ее спустя 1-2 года после процедуры, если КИ не была дополнительно испорчена просрочками.

• Можно ли банкротиться повторно, если снова не можешь выплатить долги?

Нет, нельзя. Если вы прошли процедуру через арбитражный суд, повторно банкротиться можно только через 5 лет. Если она проводилась во внесудебном порядке по упрощенной схеме — через 10 лет.

• Как улучшить КИ после банкротства?

Самый простой способ — оформить кредитную карту и активно использовать ее, регулярно брать микрозаймы и погашать их в срок.

• Можно ли получить кредит без справки о доходах после банкротства?

Нет, нельзя. Любой банк потребует доказать вашу платежеспособность или представить поручителя с хорошей КИ, стабильным доходом. Без справки о доходах можно взять только микрозайм или кредитную карту.

• Обнуляется ли кредитная история после процедуры банкротства?

Да, обнуляется — человек перестает быть должником. При этом в КИ сохраняется вся история его действий: факт банкротства, выплаченные и списанные долги.

• Сколько хранится кредитная история?

Семь лет с момента вашей последней финансовой активности. Любой взятый кредит или займ начинает отсчет этого срока заново.