Как взять кредит на ИП для развития бизнеса?

СОДЕРЖАНИЕ

• Можно ли оформить кредит, если ИП недавно открыто?
• Отличия кредита для ИП и физического лица
• Кто может получить кредит для бизнеса?
• О каких суммах может идти речь?
• Как оформить кредит на развитие бизнеса?
• Как бизнесу повысить шансы на получение кредита?
• Если у ИП уже есть плохая кредитная история?
• Риски при оформлении кредита на ИП
• Если банк отказал в получении кредита?

Можно ли оформить кредит, если ИП недавно открыто?

Да, технически кредит на ИП, который только открылся, оформить можно. Фактически банки посчитают это большим риском и результатом заявки станет:

• Отказ. Если у вас хорошая кредитная история, банк вряд ли откажет в выдаче денег на 100%. Он предложит менее выгодные условия, например, другую сумму.
• Невыгодные условия. Наиболее частый результат запроса на кредит для начинающего ИП. Банки предложат сумму, меньше запрашиваемой, срок выплаты будет урезан, процент — завышен.

В большинстве случаев кредит на развитие бизнеса лучше запрашивать спустя 3-6 месяцев после регистрации ИП. Начинающим предпринимателям мы рекомендуем:

• Запрашивать небольшую сумму. В пределах 300-500 тысяч рублей.
• Взять потребительский (обычный) кредит как физическое лицо. Большинство банков, легко одобрит вам выдачу до 100-200 тысяч рублей.

Отличия кредита для ИП и физического лица

Обычный кредит для физического лица называют «‎потребительским». К нему относят деньги, выданные на любые цели, конкретные покупки, например, машины (автокредит) или квартиры (ипотека). Кредит для ИП выдается на «‎развитие бизнеса» и отличается от потребительского:

• Большей суммой. Позволяет взять свыше 15-20 миллионов рублей. Под какой процент дают кредит ИП, часто зависит от условий банка и оформления страховки. Если она оплачивается, это снижает ставку на 8-15%.
• Большим сроком. Сумма возвращается постепенно, в течение нескольких лет. Ряд банков, предлагает кредиты для ИП на 10-25 лет.
• Пакетом документов. В большинстве случаев, потребительский кредит получить проще. Для ИП нужно подготовить бизнес-план и обосновать банку, рациональность выдачи средств на определенные цели.

Кто может получить кредит для бизнеса?

Кредит на развитие бизнеса может получить любой гражданин России с зарегистрированным статусом ИП. На деле банки тщательно фильтруют клиентский поток, часто отказывают заявителям.

Как можно получить кредит на ИП и каким параметрам нужно соответствовать, чтобы надеяться на выдачу денег:

• Несудимость. Банки опасаются сотрудничать с людьми, сидевшими в тюрьме или находившимися на условном сроке. Это особенно актуально для непогашенной судимости по экономическим преступлениям, финансовому мошенничеству.
• Отсутствие долгов и штрафов. Нежелательно иметь задолженности перед другими банками или МФО, как ИП или физлицо.
• Хорошая кредитная история. Частично взаимосвязана с предыдущим пунктом. При «‎чистой» КИ рекомендуется взять потребительский кредит и погасить его.
• Возраст — 25-40 лет. Это особенно важно при подаче заявки на кредит для ИП, выплачиваемый в течение 7-10 или более лет.
• Наличие собственного имущества. Желательно иметь квартиру или другую недвижимость, машину, различную технику. Это позволит оставить ее в залог банку, подтвердить собственную платежеспособность.

О каких суммах может идти речь?

Кредит на развитие малого бизнеса для ИП может выдаваться на различные суммы. Он стартует от 200-300 тысяч рублей и достигает 50-150 миллионов на срок до 15 лет. Условия кредита для ИП различаются от банка к банку. Указанные на различных сайтах суммы, сроки (например, на банки.ру) могут не соответствовать действительности. Банки стремятся указать верхние и нижние пределы условий с максимальным разбросом цифр. Фактически каждое предложение по кредиту для ИП индивидуально.

Как оформить кредит на развитие бизнеса?

Оформить кредит на ИП можно двумя способами:

• Онлайн. Подав предварительную заявку в банк через интернет.
• В офисе. Лично посетив одно из отделений банка в вашем городе.

Взять кредит через ИП на небольшую сумму, например, на 200-400 тысяч рублей, имея хорошую кредитную историю, можно полностью онлайн. Во всех остальных случаях банк потребует лично явиться в офис. Перед этим заявку можно подать онлайн, это обладает рядом преимуществ:

• Позволяет одновременно подать заявки в несколько банков. Какие-то из них предодобрят кредит для ИП, другие — откажут.
• Сэкономит время. Уточнить определенные параметры кредитов и условия можно по телефону или в чат-ботах с техподдержкой.

Чтобы получить кредит для ИП, нужно пройти несколько основных шагов:

1. Подготовка. Определиться с целями кредита, например, «‎на развитие бизнеса», его примерными параметрами (сумма и срок), выбрать банк.
2. Подача заявки. Собрать документы, требуемые конкретным банком, обратиться в него.
3. Выдача денег. Получить деньги наличными или на карту.

1. Нужно определиться с целью кредита

Первый шаг — определиться с целью кредита, например, взять его «‎на развитие бизнеса». Необходимо четко уточнить и рассчитать:

• Примерную сумму и срок будущего кредита. Ежемесячный платеж должен умещаться в ваш бюджет. Повышенная кредитная нагрузка приводит к финансовым потерям, не дает возможности комфортно развивать бизнес.
• Задачи, на которые будут потрачены деньги. Например, автомобили для фирмы, технологическое оборудование, найм сотрудников + размер их заработной платы + налоги.

Какие виды кредитов для ИП бывают?

Кредит для ИП, в отличие от потребительского, можно получить двумя способами:

• Одной суммой. Все средства перечисляются предпринимателю сразу, на карту.
• Частями. Деньги поступают «‎траншами». Такой кредит позволяет взять больше денег и реализовать смелые инвестиционные проекты.

Наиболее крупный и популярный вид кредита для ИП — инвестиционный. Он выдается на крупную сумму и требует предоставить залог, например, недвижимость (квартира, дом, земельный участок) или имущество (автомобиль). Инвестиционный кредит направлен на развитие бизнеса в будущем, бывает двух типов: пополняющий оборотный или основной капитал.

Различие между капиталами, пополняемыми через кредит для ИП:

• Оборотный. Деньги «‎одного цикла», затрачиваемые на производство и приносящие прибыль. Например, если вы закупили сырье для колбас или сыров и изготовили из них продукцию.
• Основной. Деньги, используемые повторно. Например, затрачиваемые на покупку и обустройство производственного цеха, автомобилей, станков и другие «‎средства труда».

При временной нехватке денег в бизнесе оформляют кредит для ИП, закрывающий кассовый разрыв. Он дается на меньшую сумму по сравнению с инвестиционным и позволяет решить срочные финансовые вопросы:

• оплатить аренду помещения или налоги;
• закупить партию товара, необходимую для производства.

Кредит для ИП, закрывающий кассовый разрыв, называется «‎овердрафт». Его ключевые отличия от инвестиционных:

• Сравнительно малая сумма, например, 500 000 рублей. Овердрафт-кредит часто одобряется начинающим ИП, выдается на небольшой срок — до 2-3 лет.
• Временный выход «‎в минус», автоматический закрываемый с приходом денег. Например, если деньги за аренду отбиваются прибылью в следующих месяцах.

Еще один вид кредита для ИП — рефинансирующий. Он позволяет закрыть одну или несколько задолженностей перед другими банками, обратившись в организацию, предоставляющую более выгодные условия. Это дает возможность снизить кредитную нагрузку и сумму переплат.

Ряд банков выдает кредиты для ИП «‎на любые цели». Открывается расчетный счет, предлагаются выгодные условия, например:

• Бесплатное обслуживание расчетного счета. На определенный период, например, 4-6 месяцев.
• Доход с остатка. Например, 3% годовых начисляются на остаток суммы каждый месяц.

Любой кредит для ИП также различается по условиям:

• С залогом. Дает возможность банку застраховаться от рисков при вашей невозможности погасить долг. Потребует залога имущества: недвижимости, автомобиля или других материальных ценностей. Залоговый кредит выдается на более выгодных условиях, на крупные суммы.
• Без залога. Вариант кредита для начинающих ИП с нуля, позволяющий взять деньги, не обеспечив их «‎страховку» имуществом. Сумма будет сравнительно меньше, чем при залоге, процент — выше.

2. Выбрать банк (кредитную организацию)

Выбор банка — ключевой параметр, позволяющий выгодно оформить кредит через ИП. На рынке работает большое количество компаний, предлагающих индивидуальные условия для развития бизнеса. Сравнить предложения можно через сайты финансовых маркетплейсов и порталов: банки.ру, сравни.ру, банкирос.ру.

Как выбрать банк:

• Обратитесь в банк, услугами которого вы уже пользуетесь. Текущим клиентам доверяют больше, чем новым, предлагают наиболее выгодные условия.
• Подайте заявки в несколько банков сразу. Выберите наиболее выгодные предложения. Сравнивайте их между собой и сотрудничайте с банком, максимально удовлетворяющим ваши запросы.

3. Узнать список документов

Каждый банк устанавливает индивидуальные требования к документам для кредита через ИП. Они зависят от ряда параметров, среди которых:

• основные условия — сумма и срок, тип кредита и его цель;
• кредитная история заемщика и его репутация перед банками и МФО.

Какие документы обычно требуются?

Для подачи заявки на кредит через ИП необходим минимальный пакет документов: паспорт, СНИЛС, ИНН, выписка из ЕГРИП, справка о доходах и расходах, свидетельство о постановке предпринимателя на учет в ФНС. Они подтверждают личность и статус гражданина.

Остальные документы формируют рейтинг доверия к заемщику, доказывают его платежеспособность, обоснованность выдачи кредита. К ним относят:

• налоговые декларации за последние 3 года и финансовую отчетность;
• производственные контракты с другими юрлицами и ИП;
• сведения о движимом и недвижимом имуществе ИП;
• выписки с расчетных счетов.

4. Подготовить бизнес-план

Подавая заявку на инвестиционный кредит для ИП с большой суммой, нужно предоставить банку бизнес-план. Он даст ему возможность оценить:

• Рациональность выдачи денег. Бизнес-план продемонстрирует реалистичность намерений, покажет конкретные источники будущей прибыли. Это продемонстрирует банку вашу возможность вернуть деньги в перспективе.
• Соответствие запрашиваемой суммы с реальными целями. Бизнес-план описывает расходы, приводит конкретные цифры.

Бизнес-план — это крупный документ, требующий грамотной разработки, расчета, учета особенностей определенного типа деятельности. Сделать его можно:

• Самостоятельно. Хороший вариант для начинающих ИП с нуля, позволяющий сэкономить деньги. Такой бизнес-план имеет небольшой размер, составляется по шаблонам из интернета или предоставленным банками.
• На заказ. Более сложные бизнес-планы, требуют слаженной работы специалистов. Они позволяют рассчитать прибыль и риски на много лет вперед, формируют подробные сценарии действий.

Как лучше презентовать свой бизнес?

Каждый бизнес-план — это уникальный проект, опирающийся на особенности деятельности или производства, конкретные затраты. Упрощенно каждый из них состоит из следующих частей:

• Резюме. Позволяет представить бизнес-план в целом. Указывает сроки, в течение которых проект будет реализован, окупаемость, планируемую прибыль. Резюме состоит из кратких выжимок из остальных разделов.
• Общее описание. Рассказывает о продукте или услуге, предоставляемой бизнесом заемщика, их уникальности или ценности для рынка. Дается общее понимание деятельности ИП, например, адрес производства, мощности. В общем описании также указываются стартовые ресурсы или уже вложенные средства, возможные партнеры или поставщики материалов, логистика.
• Маркетинговая стратегия. Анализ спроса и предложения услуг, предоставляемых бизнесом. Описывается подробно, с цифрами и расчетами.
• Производственно-технологическая часть. Финансовый расчет, включающий в себя все будущие затраты и планируемую прибыль.
• Оценка рисков. Расчет возможных негативных событий, способных повлиять на бизнес-проект. На основе оценки составляется схема защиты, позволяющая снизить риски или минимизировать ущерб от них.

5. Подать заявку на кредит для ИП

Подавать заявку на кредит лучше через интернет, в несколько банков. Ответ обычно приходит в течение 1-3 дней. Банки предварительно оценивают рентабельность выдачи денег, не проверяя клиента досконально: не уточняя его платежеспособность, кредитную историю.

6. Дождаться ответа кредитной организации

Бывает три типа ответа от банков по кредиту для ИП:

• Предварительно одобрен. Потребуется завести расчетный счет, дождаться проверки платежеспособности и КИ. Для выдачи больших сумм, в зависимости от организации, нужно посетить офис и предоставить бизнес-план.
• Требуются дополнительные документы. Банк может запросить справки индивидуально, например, книгу учетов и расходов.
• Отказано. При отказе можно попробовать изменить параметры кредита и подать другую заявку или обратиться в другой банк.

Как бизнесу повысить шансы на получение кредита?

Обращаясь в банк, продумайте цели и задачи кредита, сформируйте бизнес-план. Рассчитайте кредитную нагрузку:

• комфортный ежемесячный платеж, не угнетающий ваш бюджет и позволяющий выходить «‎в плюс»;
• возможность выплачивать долги перед другими банками (при наличии).

Как ИП получить кредит на развитие бизнеса:

• Подготовить залог. Определиться с залоговым имуществом, рассчитать его стоимость. Это создает определенный финансовый риск, но дает возможность получить кредит на выгодных условиях.
• Оплатить налоги, штрафы, погасить все долги. Любые задолженности могут сказать банку о вашей безответственности и стать причиной отказа.
• Улучшить кредитную историю. Запросите КИ через Госуслуги и подготовьтесь к подаче заявки на кредит. В некоторых случаях, на поправку истории лучше потратить 3-6 месяцев. В будущем это позволит получить деньги на хороших условиях.

Если у ИП уже есть плохая кредитная история?

Кредит через ИП с плохой кредитной историей выдается на менее выгодных условиях. Существует несколько способов исправить свою репутацию перед банками:

• Взять несколько потребительских кредитов и успешно погасить их. Деньги можно потратить на развитие бизнеса. Информация об этих кредитах отразится в КИ, улучшит ее.
• Оформить кредитную карту и активно использовать ее, расходуя деньги на бизнес. Своевременно пополняйте кредитку, не допускайте просрочек.
• Рефинансировать несколько задолженностей в одну. Это оптимизирует кредитную нагрузку и снизит количество долгов.

Риски при оформлении кредита на ИП

Современная банковская система полностью защищена от рисков при оформлении кредита на ИП. Большинство из них ложится за заемщика. При невыплате он увеличит сумму долга, может потерять залоговое имущество, лишиться бизнеса. Снизить риски позволяет страхование кредита для ИП. Оно увеличит общие расходы, позволив при этом:

• Снизить процентную ставку. Какой процент кредита от ИП устанавливается — зависит от страховки. Банки предлагают более выгодные условия для клиентов, оформляющих страховку. Она защищает от негативных обстоятельств обе стороны договора.
• Застраховать свою ответственность. При негативных сценариях, например, вашей болезни или пожаре на предприятии можно потерять возможность выплачивать долг по кредиту. В этом случае часть расходов покроет страховка.

Банки также используют следующие способы защиты от рисков при оформлении кредита для ИП:

• Повышают процентную ставку. Например, при плохой кредитной истории делается «‎надбавка за риск» или «‎рисковая премия».
• Требуют предоставить ликвидный залог. Имущество со стоимостью, способной покрыть долг заемщика при негативном сценарии.
• Требуют предоставить поручителя. Обычно используется при выдаче потребительского кредита. Поручитель — это человек, берущий на себя ответственность «‎первой очереди» по кредиту. Если заемщик не сможет, откажется выплачивать долг, обязательства лягут на него.

Если банк отказал в получении кредита?

При отказе со стороны банков можно воспользоваться займом от МФО. Взять его можно на меньшую сумму (до 300 000 рублей), не предоставляя бизнес-план и большое количество документов, на любые цели. Займ для ИП с плохой кредитной историей позволяет улучшить репутацию перед банками, оплатить срочные расходы. Он может стать хорошей альтернативой:

• потребительскому кредиту для ИП, как физлица;
• овердрафту, закрывающему кассовый разрыв.

Займ для ИП с плохой кредитной историей можно взять в МФК ДЖОЙМАНИ. Мы выдаем деньги под небольшой процент, одобряем свыше 90% заявок. Подробности услуги уточняйте на нашем сайте или позвонив по телефону «‎горячей линии» 8 (499) 490-25-64.