Как погасить займ досрочно

СОДЕРЖАНИЕ

• Что значит «досрочное погашение займа»?
• Какие есть способы досрочного гашения?
• Как внести досрочный платеж?
• Что делать, если кредитная организация не принимает досрочных платежей?
• Порядок досрочного погашения займа в Joymoney
• Заключение

Что значит «досрочное погашение займа»?

Когда клиенты заключают договоры с микрофинансовой (или любой другой кредитной) организацией, они получают график платежей, который говорит о том, когда нужно вернуть деньги. Клиенты обязаны платить по этому графику, не задерживаясь ни на день. И если опаздывать с платежами или вносить меньшие суммы нельзя, то переводить деньги заранее суммами крупнее, чем требует график, вполне можно. Это и есть досрочное погашение займа.

Какие есть способы досрочного гашения?

Бывает полное и частичное досрочное погашение.

• Полное — когда заемщик вносит всю оставшуюся сумму, которую он должен банку на текущий момент, включая основную часть и начисленные проценты. В таком случае кредит погашен, клиент больше ничего не должен.
• Частичное — когда заемщик вносит только часть остатка, но больше, чем очередной платеж по графику. После этого микрофинансовая организация пересчитывает займ и составляет новый график с учетом пожеланий клиента. Можно оставить прежний срок, но уменьшить размеры платежей, либо сократить срок, но оставить ту же сумму ежемесячной выплаты, что и была раньше.

Как лучше погашать кредит досрочно — полностью или по частям — решает заемщик, так как все варианты одинаково возможны.

Как внести досрочный платеж?

Не достаточно просто «закинуть» на кредитный счет большую сумму и ждать, что система сама догадается о намерениях закрыть кредит. Нужно лично уведомить об этом кредитора, заранее написав заявление. Но дальше возникает сложность: заранее — это когда? Ведь единственное законное требование досрочного погашения займа со стороны кредитора — это установка даты платежу.

В российских законах о кредитной деятельности информация об этом противоречит друг другу. В законе о потребительском кредите сказано, что предупредить кредитора нужно минимум за 30 дней до того дня, как клиент планирует закрыть кредит. А в законе о микрофинансовой деятельности указано, что достаточно написать заявление за 10 дней. Возникает путаница.

К сожалению, она до сих пор не решена, поэтому микрофинансовые компании устанавливают сроки самостоятельно в пределах 10–30 дней. Точную дату, когда нужно согласовать с МФО погашение долга, придется узнавать в своей организации по телефону или в переписке с консультантом. В конце концов, эта информация должна быть прописана в договоре — можно заглянуть и туда.

ДОПОЛНЕНИЕ

Досрочный возврат целевых кредитов возможен в течение 14 дней с даты получения без уведомления об этом кредитора.

После того как стало ясно, за сколько дней нужно уведомить компанию об экстренном закрытии займа, стоит поставить себе какое-нибудь напоминание и внести деньги именно в тот день, который был согласован, или чуть раньше. Если сделать это позже намеченного срока хотя бы на сутки, то заявка «сгорит», и придется оформлять ее заново.

В назначенный день со счета заемщика снимется сумма денежных средств, необходимых для того, чтобы избавить его от кредита. В микрофинансовых организациях предусмотрен порядок выдачи справок о том, что займ закрыт — можно попросить прислать электронный или бумажный вариант.

Что делать, если кредитная организация не принимает досрочных платежей?

В 2022 году на вопрос «можно ли досрочно погасить займ?» ответ — однозначно «да». До 2011 года банки и МФО брали комиссию за раннее погашение, а где-то такая практика вообще была запрещена. Но в 2011 году согласно обновленному законодательству в области кредитования, брать комиссию, штрафовать за досрочные выплаты или запрещать их нельзя. Так что если микрокредитная компания или банк не соглашаются ни на каких условиях принять платеж, который раньше времени закроет кредит, или требует выплатить неустойку, — можно смело идти в Роспотребнадзор или в суд. Ведь досрочное погашение микрозайма по закону разрешено.

Но если клиент хочет закрыть кредит прямо завтра, а МФК просит написать заявление и подождать 30 дней, то тут суд бессилен — кредитор имеет на это право. Ведь ему нужно свыкнуться с изменениями, пересчитать свои доходы и расходы.

Но почему вообще кредиторы не любят преждевременных возвратов? Казалось бы: досрочный возврат займа — это показатель финансовой грамотности и надежности заемщика. Ведь он не только не просрочил платежи, но даже заплатил их все раньше. Но для МФО в этом примерно столько же пользы, как и в просроченном платеже. Это понятно: кредитору не выгодно такое сотрудничество, ведь он не получает доход от тех процентов, которые клиенты могли бы заплатить.

Как мы уже говорили, отказать в преждевременном погашении компания не может по закону. Но бывают случаи, когда банки и микрофинансовые организации отказывают клиенту в новых займах лишь потому, что до этого он закрыл несколько микрокредитов в первые дни после оформления. Информацию об этом видно в отчете из Бюро кредитных историй, где хранятся все сведения о кредитах и займах человека за последние 7 лет.

Так что если вы все же планируете периодически брать займы в будущем, старайтесь сейчас не избавляться от них в первые пару дней, даже если есть возможность — чтобы не испортить себе кредитную историю.

ВАЖНО

Быстрое погашение не всегда плохо для заемщика. Микрофинансовые компании часто предусматривают беспроцентный грейс-период для новых клиентов. Это значит, что заемщик может вернуть деньги без переплаты, если уложится в отведенный срок. Обычно это 7–21 день в зависимости от МФО. Если он не успевает погасить займ в грейс-период, то начинают начисляться проценты согласно договору. Эта «акция» действует только один раз и нужна компании, чтобы увеличить повторные обращения.

Порядок досрочного погашения займа в Joymoney

ООО МФК «Джой Мани» разрешает своим клиентам закрывать займы заранее. Все условия раннего закрытия прописываются в договоре и графике платежей. Вот что нужно сделать, чтобы закрыть микрозайм.

1. Вернуть займ легко - первое что нужно сделать для внесения платежа - это зайти в личный кабинет. Там можно будет узнать все подробности о вашем займе - когда и какую сумму вам необходимо внести, чтобы провести досрочное полное или частичное погашение кредита до окончания действия договора.
2. После ознакомления с информацией в личном кабинете необходимо начать погашение займа, нажав на кнопку «Погасить займ». В появившемся окне вам нужно выбрать сумму, которая планируется к возврату и банковскую карту с которой вы хотите внести платеж. Обычно по умолчанию клиентам предложена к погашению полная сумма займа и карта, которая использовалась для получения займа. Но вы можете указать другую сумму и карту при необходимости.
3. Когда вы выбрали сумму и счет, с которого будет погашен займ, нажмите на кнопку «Оплатить». После чего появится окно банка-эквайера, через который производится оплата. Подтвердите платеж - важно чтобы на карте, в момент платежа, была доступна необходимая сумма денег, иначе оплата может не пройти.

Это всё - досрочный возврат суммы займа прошел. Проверьте информацию в личном кабинете об успешном проведении операции, чаще всего деньги с карты зачисляются мгновенно, но бывает что платеж из банка идет дольше. Не стоит переживать в этом случае - если ваш платеж задерживается, то свяжитесь со специалистом по работе с клиентами Джой Мани по телефону бесплатнои горяеи линии 8-800-707-22-43 или емейл info@joy.money и предоставьте чек из банка, подтверждающий оплату.

Вот как происходит досрочное погашение кредита в компании Джой Мани.

Новый функционал от JoyMoney по быстрой оплате займа

Не так давно сервис онлайн-займов Джой Мани упростил для своих клиентов получение информации о задолженности и погашение займа. Теперь не нужно заходить в личный кабинет, чтобы погасить займ - вы можете получить информацию и выполнить оплату займа только указав номер своего телефона.

Как это работает?

• Откроите сайт joy.money и нажмите на кнопку «Оплатить займ». В открывшемся окне введите свой номер телефона и нажмите «Далее»
• После вы увидите общую сумму задолженности с учетом основного платежа и процентной ставки.
• Нажимаете кнопку «Оплатить» и перейдите к оплате. Остается только ввести данные карты, с которой будет выполнен платеж и все. Готово!

Заключение

Досрочное погашение займа — это когда клиент МФО или банка вне графика платежей вносит на кредитный счет большую сумму денег и просит кредитора зачесть эту сумму, чтобы полностью или частично попрощаться с задолженностью. Кредитные организации не имеют права не оказать такую услугу или брать за это комиссию. Однако они могут устанавливать свои правила: в частности, указывать срок, за который клиент должен написать заявление на досрочное погашение договора займа. Разные законы называют срок от 10 до 30 дней. Если кредитор отказывается принимать возвраты заранее, требует платить штрафы — можно обратиться с жалобой в Роспотребнадзор или суд. Нежелание микрофинансовой компании досрочно закрывать займы понятно: ведь из-за этого компании недополучают прибыль. Кстати, заемщику, который слишком рано избавляется от займов, могут и вовсе перестать их выдавать — на основании кредитной истории, которая хранится в БКИ. Чтобы до срока вернуть микрокредит в компании Joymoney, нужно оформить соответствующую заявку в личном кабинете и следовать инструкции по погашению.