Как платить кредит, если потерял работу

СОДЕРЖАНИЕ

• Что делать с кредитом, если потерял работу: первые шаги
• Варианты решения проблемы
• Что делать, если банки отказывают
• Ошибки заемщика после сокращения
• Страхование на случай потери работы

Что делать с кредитом, если потерял работу: первые шаги

За просрочку по кредиту даже на несколько дней банк применяет санкции: начисляет штраф и пени. Штраф начисляется однократно по факту просрочки, а пени – за каждый день после наступления срока очередного платежа. Их размеры прописаны в кредитном договоре.

Если уволили с работы и непонятно, как платить кредит, лучше известить банк о возникших проблемах сразу. Сделать это нужно до наступления даты следующего платежа, чтобы найти выход из положения, не допуская просрочки.

Банки часто идут навстречу добросовестным заемщикам с хорошей кредитной историей, которые раньше четко соблюдали график платежей.

Варианты решения проблемы

Банки заинтересованы в сохранении надежных клиентов. Кроме того, взыскание задолженности и штрафных санкций в судебном порядке сопряжено для них с лишними расходами и занимает много времени. Выгоднее пойти на уступки должнику остался без работы и не знает, что делать с кредитом. Поэтому решение чаще всего можно найти в том же банке, где оформлен кредит.

• Реструктуризация кредита.

Реструктуризация – это изменение условий кредитного договора. Его цель – снизить текущую финансовую нагрузку на должника, то есть уменьшить ежемесячный платеж. Существуют разные варианты реструктуризации:

• снижение процентной ставки,
• увеличение срока кредитования,
• изменение валюты кредита.

Это не исчерпывающий перечень, банки могут комбинировать способы или предлагать другие послабления для клиента. Решение всегда принимается индивидуально по каждому заемщику.

Инициировать реструктуризацию несложно. Для этого надо обратиться в банк с заявлением, указав причины и обстоятельства возникновения финансовых трудностей.

У каждой кредитной организации своя форма такого заявления и перечень прилагаемых документов. Бланк для заполнения можно скачать на официальном сайте банка или получить в отделении. Многие банки дают возможность подать заявление на реструктуризацию онлайн.

Важно!

Реструктуризация помогает сохранить положительную кредитную историю и погасить долги в более комфортном режиме. Но у этого способа есть и минус: общая сумма выплат банку чаще всего будет больше за счет увеличения срока выплат.

• Кредитные каникулы.

Это отсрочка платежей по основному долгу на срок до 6 месяцев. В течение этого времени необходимо будет выплачивать только текущие проценты.

После окончания кредитных каникул платежи возобновляются в полном объеме, а выплаты продлеваются на срок каникул.

В 2022 году для получения кредитных каникул необходим ряд условий, которые прямо перечислены в законе:

• размер кредита не превышает максимального размера, установленного Правительством РФ для этого вида кредита;
• доходы заемщика снизились более чем на 30% в сравнении со среднемесячным доходом за предыдущий год,
• на момент обращения в отношении того же кредитного договора нет действующего льготного периода.

Кредитные каникулы – хороший выход для тех, кто остался без работы, так как платить кредит в полном объеме нужно будет только через несколько месяцев. Минус здесь такой же, как у реструктуризации: процентов банку придется заплатить больше, чем предусматривал первоначальный договор.

• Рефинансирование кредита.

Рефинансирование – это выдача заемщику нового кредита для погашения старого.

На первый взгляд, брать новый кредит для погашения старого - не самое удачное решение. Но суть в том, что рефинансирование кредита происходит на более выгодных для заемщика условиях.

Рефинансировать кредит можно в том же банке, где он получен, или перевести его в другой банк. Но кредитные учреждения редко идут на перекредитование собственных клиентов. Поэтому обратиться, вероятнее всего, придется в другой банк.

Некоторые банки предлагаю удобные и выгодные условия рефинансирования: взять кредит под меньший процент или на больший срок, объединить несколько кредитов в один. Таким способом можно уменьшить размер ежемесячного платежа до приемлемого. Это поможет не допустить просрочек в период поиска новой работы. Важно ! Рефинансировать старый кредит, по которому подходит срок погашения, невыгодно, это приведет к существенной переплате по процентам.

• Продажа залогового имущества.

Этот вариант можно использовать, если проблема возникла с уплатой ипотечного или автокредита. Как правило, заёмщики понимают, что платить такой кредит при потере работы будет сложно и задумываются о продаже квартиры или машины.

Но рассматривать этот способ рекомендуется только тогда, когда исчерпаны все другие возможности договориться с банком. Здесь больше минусов, чем плюсов:

• продажа предмета залога, особенно если это квартира, может затянуться на неопределенное время;
• если при покупке использованы средства материнского капитала, придется дополнительно получать согласие органа опеки;
• нет гарантий, что имущество получится реализовать по нужной цене, которая покроет всю задолженность перед банком;
• банк вправе отказать в снятии залогового обременения, что еще больше усложнит поиск покупателя и процедуру продажи.

Что делать, если банки отказывают

Не всегда банки идут навстречу должнику. Причины этого могут быть разными: от плохой кредитной истории до выявления в документах недостоверных сведений.

Подобная ситуация кажется тупиковой: на работе сократили, как платить кредит – непонятно.

В этом случае можно рассмотреть варианты действий, не связанные с банками.

• Взять в долг у родственников, друзей или знакомых.

Если сумма не очень большая и есть люди, готовые дать ее в долг безвозмездно или под символический процент, стоит эти воспользоваться.

Все обязательства лучше оформлять письменно, чтобы избежать недопонимания и испорченных отношений с близкими людьми.

• Потребовать выплат от страховой компании.

Это могут сделать те, кто при заключении кредитного договора оформил страховку от форс-мажора. В таком случае можно рассчитывать на погашение части или всего долга за счет страховой компании.

Однако придется доказать, что наступил страховой случай, а это не так просто. Спор со страховой организацией потребует не только выдержки и времени, но и дополнительных расходов. Обойтись без помощи квалифицированного юриста при отказе в выплате вряд ли получится.

• Оформить заем в микрофинансовой организации.

У многих россиян существует предубеждение против МФО, и совершенно напрасно. Сегодня деятельность таких организаций подробно регламентирована законом и находится под контролем Банка России.

Условия займа в некоторых микрофинансовых организациях довольно выгодны и предусматривают беспроцентный период.

К выбору МФО стоит подойти внимательно. Обращаться лучше в организации, которые соответствуют таким критериям:

• действуют легально, имеют свидетельство ЦБ РФ,
• давно присутствуют на рынке и имеют репутацию надежного кредитора,
• предлагают прозрачные условия займов, не пытаются скрыть существенные условия,
• дают грейс-период.

Пример надежной микрофинансовой организации - ООО МФК "Джой Мани".

Она оказывает услуги с 2014 года, работает официально, под контролем Банка России. За это время МФО выдала более 3,5 млн займов, в числе ее клиентов более 1 млн человек. Оформить заем здесь очень просто:

1. Зайти на онлайн-сервис займов Joy Money по адресу https://joy.money
2. Зарегистрироваться и оформить заявку
3. Получить деньги на банковскую карту

На сайте есть удобный калькулятор для расчета платежей. Из документов гражданам России понадобится только паспорт и СНИЛС.

Заем можно получить на срок от 7 дней до 4,5 месяца, а процентная ставка для постоянных клиентов начинается с 0,6% (ПСК - от 219,000% до 292,000% годовых). Новые заемщики вообще могут обойтись без уплаты процентов, если погасят долг в течение 21 дня.

Важно!

Услуги МФО – хорошая кратковременная страховка для тех, кто внезапно потерял работу, но имеет реальные перспективы трудоустройства в ближайшее время. Это не кардинальное решение проблемы.

• Банкротство.

Институт банкротства физических лиц действует в России с 2015 года.

Среди "хронических" должников существует мнение, что это неплохой способ списать долги. При сумме обязательств меньше 500 тысяч рублей для этого даже не требуется идти в суд. В таких случаях действует внесудебный порядок признания гражданина банкротом – через МФЦ.

Добросовестные заёмщики тоже могут рассматривать этот вариант, если потеряли работу и не знают, как будут платить кредит.

Но признание банкротом порождает для гражданина неприятные ограничения минимум на 5 лет: он не сможет брать кредиты и займы без указания на факт своего банкротства; занимать руководящие должности, осуществлять предпринимательскую деятельность.

Важно!

Банкротство – крайняя мера. Из-за одного кредита идти на эту процедуру точно не стоит.

Ошибки заемщика после сокращения

На почве переживаний от потери работы и невозможности выплатить кредит заемщик может начать совершать необдуманные действия:

• скрываться от сотрудников банка, не отвечать на звонки,
• наоборот, вести себя агрессивно, в грубой форме требовать от банка отсрочки платежа и других не предусмотренных договором действий,
• снимать деньги с кредитных карт,
• брать новые кредиты или займы на невыгодных условиях в первой попавшейся финансовой организации.

Все эти действия не принесут нужного результата. Они могут усугубить ситуацию и привести к еще большим долгам.

Даже в сложной ситуации стоит действовать рационально и в рамках закона.

Страхование на случай потери работы

Предотвратить проблему всегда легче, чем ее решать. Поэтому тем, кто только планирует заключить кредитный договор, стоит оформить страховку на случай потери работы. В этом случае даже при увольнении не придется думать, как платить кредит.

В случае потери работы страховая компания будет помогать должнику с выплатой кредита в размере ежемесячного платежа. Выплаты длятся в течение оговоренного срока, чаще всего 6 месяцев. Конкретные условия прописываются в договоре.

Важно!

Точно признают страховым случаем увольнение в связи с ликвидацией организации, по сокращению, в связи с форс-мажорными обстоятельствами. А вот увольнение по вине работника, по собственному желанию или по соглашению сторон права на страховые выплаты не повлечет. 

Увольнение с работы при наличии кредитных обязательств – сложная, но не безвыходная ситуация. Приемлемое решение можно найти почти всегда, если действовать разумно и не поддаваться эмоциям.