Изменения в законе о коллекторах с 1 февраля 2024 года

СОДЕРЖАНИЕ

• Определение понятия коллектор
• Какие причины внесения новых правок в ФЗ-230?
• Кто имеет право взыскивать задолженности?
• Новые ограничения для коллекторов
• Как изменения повлияют на должников и работу коллекторов?
• Как разговаривать с коллекторами?
• Выводы: как новый закон защищает должников?

Определение понятия коллектор

‎Коллектор — это человек, специализирующийся на возврате просроченных долгов по кредитам или микрозаймам. Он имеет право связываться с должником по телефону, через интернет или лично. Количество и время такого общения строго регламентировано, изменения в законе о коллекторах дополнительно уточнили эти параметры.

‎По новому закону, коллектор должен официально трудиться в организации, ведущей профессиональную коллекторскую деятельность и зарегистрированной в реестре ФССП. Поправки ужесточили перечень судимостей, с которыми нельзя принять такого сотрудника на работу. Коллектором не может быть человек, отбывший реальный или условный срок за преступления:

• Против личности. Любые преступления, причиняющие ущерб здоровью, посягающие на свободу других людей, их права, закрепленные в Конституции РФ. Например убийство, изнасилование, побои и другие.
• Экономические. Преступления, связанные с финансовой сферой. Различные виды мошенничества, отмывание денег, незаконные манипуляции с ценными бумагами и другие.
• Против власти и общественной безопасности. Взяточничество, превышение должностных полномочий, участие в незаконных митингах, терроризм или ложное сообщение о его акте, другие статьи.

‎В начале разговора с должником коллектор обязан представиться, назвать свою должность и место работы. Проверить законность и регистрацию организации можно на официальном сайте ФССП — федеральной службы судебных приставов. Дополнительно должник может позвонить в организацию и уточнить, состоит ли в ее штате представившийся коллектор.

Какие причины внесения новых правок в ФЗ-230?

Основная причина изменений в законе — большое количество просроченных долгов у граждан. На 2024 год около восьми миллионов россиян не имеют права выехать за границу по причине просрочек и невыплат по кредитам и микрозаймам. Поправки более жестко регламентируют работу коллекторов. Это вызвано резонансными случаями и нарушениями со стороны организаций «‎по выбиванию долгов»:

• прямые угрозы и оскорбления должников;
• манипуляции и мошенничество;
• частые звонки в неурочное время, например, ночью;
• преступления, например, поджоги и побои.

К 2024 году коллекторская деятельность получила плохую репутацию у граждан. Это доказывается многочисленными фактами, например:

• Большим числом телефонных пранков с коллекторами, фиксирующих нарушения.
• Компаниями и юристами, предоставляющими услугу «‎защиты от коллекторов» и предлагающими запустить процедуру банкротства, чтобы не платить долги.
• Большим количеством запросов по типу «что нельзя делать коллекторам‎». По новому закону, их деятельность строго регламентирована и контролируется ФССП.

Закон, регламентирующий деятельность коллекторов, ужесточает правила для кредиторов или организаций, выкупивших долг у банка или МФО. Он призван:

• Сделать правила работы коллекторов понятными для должников.
• Заставить организации, ведущие профессиональную коллекторскую деятельность, обучать сотрудников и тщательно контролировать их работу.
• Упростить процедуру общения между должником и коллектором. Сделать ее быстрой и удобной. Например, новый закон позволяет пересылать документы и запросы через «‎Госуслуги», не выходя из дома. Это особенно актуально для пенсионеров и маломобильных групп населения.

В прошлой редакции закона отсутствовал термин «‎профессиональное коллекторская деятельность». Теперь все организации, занимающиеся возвратом долгов, должны быть внесены в реестр ФССП и контролироваться службой судебных приставов. До 1 февраля 2024 года они проверяли только «‎профессиональные коллекторские агентства» из реестра МинЮста — компании, выкупающие долги у банков и МФО. Это имело следующие недостатки:

• Банки и МФО часто вели коллекторскую деятельность самостоятельно и не проверялись ФССП.
• Сотрудники банков и МФО имели законное право беспокоить должников в любое время суток, например, звонить ночью. Они не подпадали под действие закона «‎О коллекторах» и эта деятельность не контролировалась ФССП.
• Гражданам было сложнее проверять легальность работы коллекторов.

По подсчетам специалистов, количество организаций, контролируемых ФССП по новому закону, вырастет в 4-5 раз.

Кто имеет право взыскивать задолженности?

С 1 февраля взыскивать просроченную задолженность и связываться с клиентом, не выплачивающим деньги, могут:

• Микрофинансовые организации (МФО), банки.
• Профессиональные коллекторские организации, выкупающие долги у МФО и банков.

Все МФО и коллекторы должны получить специальное разрешение и быть внесенными в госреестр ФССП. Это обязывает организации:

• Иметь сайт с постоянно обновляемой и актуальной информацией. О своей деятельности, работающих сотрудниках, контактных телефонах и так далее.
• Соблюдать законодательство. За нарушения ФССП может лишить организацию лицензии и удалить из реестра. Это вынудит банк или МФО продавать долги по договору цессии сторонним компаниям и терять деньги — их покупают за 10-15% от общей суммы.

Новые ограничения для коллекторов

Как меняются методы взаимодействия с должниками?

Последняя редакция закона №230-ФЗ «О коллекторах» позволяет банкам, МФО и специализированным организациям использовать АИА — автоматизированного интеллектуального агента. Фактически это искусственный интеллект (бот), разговаривающий с должником. Эта система широко внедрена в банковской сфере — большинство «‎холодных» звонков с предложениями о кредитах и акциях делается автоматическими системами.

Звонок от АИА приравнивается к диалогу с реальным человеком (коллектором). Закон обязывает:

• Записывать все диалоги с АИА для возможности их последующей проверки или анализа. Это позволит организациям изменять скрипты, ФССП — выявлять возможные нарушения.
• Переключать должника на «‎живого» оператора по требованию. Например, при фразе «‎переключите меня на оператора». Ранее боты могли удерживать клиента или постоянно сообщать о занятости сотрудников и невозможности их ответа.

Все организации, занимающиеся профессиональной коллекторской деятельностью, согласно изменениям в законе, получили дополнительные способы связи с должниками. Среди них:

• Почтовые уведомления. Сотрудники могут самостоятельно разносить корреспонденцию по почтовым ящикам или вручать ее лично. До 1 февраля 2024 года все организации-коллекторы были обязаны отправлять уведомления только через почту России. Это затягивало процедуру передачи писем.
• Сообщения на «‎Госуслугах». Для этого должник должен согласиться принимать личные сообщения в настройках своего аккаунта.

Через портал «‎Госуслуг» должник может пересылать документы и обращения кредиторам, коллекторам. До 1 февраля 2024 года это можно было сделать только через почту, выслав их на зарегистрированный адрес организации.

Порядок общения коллекторов и должников

По новому закону, регламентирующему деятельность коллекторов, банк или МФО, продавшие задолженность, обязаны уведомить об этом должника. Сделать это нужно в течение пяти рабочих дней. Уведомить должника можно:

• Направив документ по почте или через нотариат. Новый закон предусматривает альтернативные способы связи, позволяющие отказаться от передачи важных сообщений по почте.
• Лично под роспись. Изменения позволяют сотрудникам банков и МФО лично доставить уведомление. В отличие от почты, у организаций могут быть адреса проживания по паспорту и фактический.
• Через портал «‎Госуслуг».

Продавший задолженность банк или МФО обязан выложить сообщение на Федресурсе. Это позволяет любому человеку быстро проверить статус договора и необходимость общаться с коллекторами.

Общаться с должником коллекторы могут следующими способами:

• личные встречи;
• телефонные звонки и СМС;
• мессенджеры, например, WhatsApp;
• письменные обращения.

Гражданин может запретить коллекторам любую связь с ним, кроме письменных обращений. Это делается официальным обращением, составленным и направленным по адресу организации, заинтересованной в выплате долга. Он также имеет право нанять адвоката и уведомить кредитора о необходимости общаться через «‎доверенное лицо».

Согласно порядку общения должника и коллектора, сотрудник организации обязан:

1. Представиться. Коллектор имеет право не называть имя и фамилию, предоставив должнику свой индивидуальный идентификационный код.
2. Назвать организацию, в которой он работает. Полное наименование, позволяющее проверить ее через реестр ФССП.
3. Назвать сумму задолженности.
4. Прекратить разговор при отказе должника общаться.

При личной встрече коллектор обязан предоставить должнику паспорт в раскрытом виде. Сделать это можно в своих руках, не передавая документ. Должник вправе не пускать коллектора на свою жилплощадь, не открывать дверь и отказываться от общения. При любом физическом воздействии или угрозах специалисты рекомендуют:

• направлять официальную жалобу в ФССП;
• вызывать полицию, например, если коллектор ломится в дверь или ударил, толкнул вас.

При любом виде общения сотрудник обязан:

• Вести разговор культурно, не употреблять нецензурных выражений.
• Избегать угроз, психологического давления. Например, шаблонных фраз: «‎Зачем вы взяли кредит, если не можете его отдать?» или «‎Мы знаем где вы живете и имеем информацию о ваших родственниках».

Коллекторы имеют право связываться с третьими лицами, например, родственниками или друзьями, гражданскими супругами должника. Для этого им нужно получить разрешение:

• от должника на связь с третьими лицами;
• от каждого конкретного лица, с которым будет общаться коллектор.

Права коллекторов по новому закону запрещают им контактировать с гражданами-должниками:

• успешно прошедшими процедуру банкротства;
• находящимися в процессе реструктуризации долга;
• инвалидами и недееспособными лицами;
• находящимися на лечении в больнице-стационаре;
• запретившими общаться и направившими об этом письменное заявление по адресу организации.

Время общения коллекторов с должниками

Изменения в законе о коллекторах от 2024 года строго регламентируют время общения с должниками. Звонить, писать или лично встречаться с гражданами можно:

• С понедельника по пятницу — с восьми утра до десяти вечера по местному времени. Например, если вы живете в Уфе, а коллектор в Москве, он обязан учитывать двухчасовую разницу.
• В субботу, воскресенье и праздничные дни — с девяти утра до восьми вечера.

Общаться с клиентом можно не чаще определенного количества раз в зависимости от способа связи:

• Звонки. Не чаще одного раза в календарные сутки, четырех в неделю и восьми в месяц. Звонок о АИА (бот) приравнивается к аналогичному, совершенному реальным человеком.
• Сообщения в мессенджерах. Не более двух раз в календарные сутки, четырех в неделю и шестнадцати в месяц.
• Сообщения на «‎Госуслугах». Не более двух в месяц.

При жестких ограничениях ряд изменений в законе упростил работу коллекторов. Введены следующие термины:

• Календарный. Сутки, неделя и месяц теперь считаются не от «‎24 часов» и «‎7 / 30 дней», а по календарю. Например, это позволяет коллекторам позвонить в воскресенье и в понедельник.
• Состоявшееся взаимодействие. Сброшенный звонок или ответ в виде молчания в трубку не считается за совершенную связь с должником. Ранее коллекторы были вынуждены нарушать закон, рискуя и перезванивая несколько раз.
• Взаимосвязанные сообщения в мессенджерах. Ранее коллекторы не имели возможности несколько раз ответить должнику и пообщаться с ним. Последняя редакция закона №230-ФЗ объединяет несколько сообщений, присланных в течение суток, в «‎одно взаимодействие».

Как изменения повлияют на должников и работу коллекторов?

Согласно мнениям специалистов, изменения в законе о коллекторах упростят общение между должниками и кредиторами. Они позволят ФССП более тщательно следить за возможными нарушениями и принудят банки и МФО соблюдать установленные правила. Коллекторы от этих организаций потеряют возможность угрожать по телефону и вести себя более свободно, психологически надавливая на граждан.

Должники получат возможность:

• ограничивать общение с коллекторами, запрещая им прямой контакт (звонки, сообщения, встречи);
• связываться с кредитором через «‎Госуслуги»;
• проверять законность деятельности коллекторов на сайте ФССП;
• нанимать адвокатов и перенаправлять все общение на них.

Права коллекторов по новому закону делают их деятельность более понятной в подсчете количества звонков и сообщений. Введенные термины «‎календарный», «‎состоявшееся взаимодействие» и «‎взаимосвязанные сообщения» делают работу проще. Ранее многим добросовестным коллекторам приходилось нарушать норму закона, например, перезванивая должнику.

Как разговаривать с коллекторами?

Специалисты рекомендуют спокойно реагировать на звонки коллекторов. В начале диалога включите на телефоне диктофон и предупредите собеседника о записи разговора. Если у вас нет такой возможности:

• В начале диалога попросите коллектора перезвонить позже, например, через 10-20 минут. Это позволит найти стороннее записывающее устройство, например, ноутбук или компьютер. Термин «‎состоявшегося взаимодействия» дает возможность коллектору закончить диалог и перезвонить — это не нарушит закона, ограничивающего количество звонков.
• Уточните идентификационный код коллектора и запишите его. Все организации обязаны хранить записи телефонных разговоров. При любых нарушениях, вы можете обратиться в банк, МФО и назвать код, позволяющий им проверить деятельность сотрудника.

Основные рекомендации по диалогу с коллекторами:

• Общайтесь спокойным тоном. Ряд недобросовестных коллекторов стремится вывести человека «из себя‎». Неустойчивое эмоциональное состояние может заставить должника сказать неосторожные фразы, например, «‎Я отказываюсь платить».
• Никогда не отказывайтесь от выплаты долга. Задача коллектора — зафиксировать отказ. Сообщите о своей готовности выплатить деньги, не называя конкретных сроков. Сошлитесь на финансовую невозможность погасить долг в текущий момент.
• При любых провокационных вопросах предупредите коллектора о вашей возможности завершить диалог в любой момент. Например: «‎Вы же понимаете, что мы все равно вернем деньги?» или «‎Как вам не стыдно, неужели сложно заработать деньги и вернуть долг?».
• Не оправдывайтесь. Не рассказывайте о ситуации, не позволяющей выплатить деньги. Например, о болезни, увольнении с работы и других.
• Не рассказывайте лишней информации. Например, если коллектор просит вас сообщить телефон, адрес родственников.
• Правильно завершайте диалог. Например, сказав, что не видите смысла в дальнейшей беседе, намерены вернуть долг позже и знаете обо всех последствиях. Повесьте трубку первым — коллектор этого не сделает.

Если коллекторы пришли на личную встречу — уведомите их о записи разговора и включите видеокамеру на телефоне. Попросите сотрудника предъявить паспорт, запишите его данные (номер и серию, ФИО). Принцип общения аналогичен телефонному и дополняется следующими рекомендациями:

• Начните диалог «‎через дверь». Уточните все данные коллектора, предупредите о записи диалога.
• Не пускайте коллектора в свою квартиру, дом или на земельный участок.
• Постарайтесь найти свидетелей. Если их нет и вы живете в многоквартирном доме, постучитесь к соседям. Попросите их присутствовать при диалоге или громко разговаривайте на лестничной площадке.

Выводы: как новый закон защищает должников?

Новый закон о коллекторах защищает честных должников, намеренных выплатить долг. Например, не имеющих реальной возможности это сделать по различным обстоятельствам. Во всех остальных случаях предусмотрены альтернативные варианты:

• Суд. Банки и МФО могут вернуть задолженность, обратившись в судебные органы. Это потребует от них потратить время, не даст возможности получить 100% суммы. Коллекторская деятельность более выгодна для кредиторов.
• Банкротство. Человек может быть признан банкротом — это наиболее невыгодный вариант для кредитора или коллекторов.
• Реструктуризация. Банки и МФО предлагают альтернативные условия, позволяющие погасить задолженность. Например, уменьшают сумму ежемесячных выплат, увеличивая их общее количество.