Досрочное погашение кредита или займа: что нужно учитывать заёмщику

СОДЕРЖАНИЕ

• Когда выгоднее погасить долг?
• Когда не нужно гасить кредит
• Как подать документ о досрочном погашении
• Нюансы досрочного погашения

Когда выгоднее погасить долг?

Возможность раньше срока выплатить долг предусмотрена ст. 809, 810 ГК РФ и ст. 11 Закона о потребительском кредите. Если кредит или заём получен после 1 ноября 2011 года, это право действует независимо от того, можно ли досрочно погасить кредит по условиям договора. Гражданин, взявший деньги на цели, не связанные с предпринимательством, может до окончания срока вернуть их полностью или частями, заранее уведомив о своём намерении кредитора.

Размер экономии при преждевременной выплате долга зависит от методики расчёта ежемесячных выплат по кредитному графику. Существует два варианта платежей:

• аннуитетные,
• дифференцированные.

Аннуитетные платежи – самый распространённый способ, который предусматривает выплаты по кредитному договору равными суммами ежемесячно. Каждый платёж включает часть основного долга и проценты, а соотношение этих двух составляющих меняется. В начале срока большую часть в структуре ежемесячного платежа составляют проценты, а на снижение основного долга идут минимальные суммы. Постепенно доля процентов уменьшается, а долг начинает погашаться быстрее. Этот способ начисления процентов более выгоден банку.

Стоит ли досрочно гасить такой кредит, зависит от того, сколько времени он уже выплачивается. Если срок договора подходит к концу, то большая часть процентов по нему уже уплачена, и экономия будет минимальной.

При дифференцированных платежах должник ежемесячно выплачивает кредитору часть задолженности (эта сумма одна и та же каждый месяц) и начисленные на сумму основного долга проценты. За счёт второй составляющей ежемесячный платёж постепенно снижается, так как проценты каждый раз начисляются на остаток.

Досрочное погашение кредита в этом случае выгоднее, так как экономия на процентах получается более существенной. Особенно заметна разница при крупных суммах и длительных сроках кредитования. Но предложения банков с дифференцированными платежами встречаются нечасто.

Частичное досрочное погашение

Такое погашение предусматривает выплату части тела кредита в большем объёме, чем указано в графике платежей. Оно может быть однократным или регулярным, закон не содержит ограничений в этой части.

После каждого такого погашения график выплат пересматривается с учётом выплаченной суммы. Уменьшить можно срок кредита или сумму платежей. Это условие может содержаться в договоре, но чаще банки дают право выбора заёмщику. Если погашать кредит досрочно частями, при каждой выплате можно выбирать любой из этих вариантов.

При сокращении срока кредита в большинстве случаев экономия на процентах будет более ощутимой. Однако уменьшение платежа комфортнее для многих с психологической точки зрения. К тому же это не мешает платить кредит прежними темпами, направляя разницу на досрочное погашение.

Полное досрочное погашение

Полностью погасить кредит или заём тоже можно досрочно. В этом случае сумма выплаты включает весь основной долг и проценты, начисленные на соответствующую дату. После этого обязательства заёмщика перед кредитором заканчиваются.

Выплата долга раньше срока в любом случае позволит сэкономить на процентах. Но лучше делать досрочное погашение кредита, когда ещё не прошла половина срока кредитного договора, тогда экономия будет более существенной.

Заёмщик, раньше времени погасивший долг полностью, имеет право на возврат пропорциональной части страховки, если обязательство было застраховано. Срок возврата средств на счёт заёмщика - 7 рабочих дней после подачи соответствующего заявления.

Когда не нужно гасить кредит

При появлении свободных средств, достаточных для выплаты долга, не стоит сразу же нести их кредитору. Лучше сначала оценить, выгодно ли досрочно гасить кредит. Верное решение может быть не самым очевидным.

Специалисты не советуют направлять все имеющиеся деньги на закрытие кредитов в следующих ситуациях:

• у заёмщика нет иных сбережений, «подушки безопасности» на случай непредвиденных обстоятельств;
• имеющиеся средства можно инвестировать в надёжные инструменты (вклады, ОФЗ) под более высокий процент, чем ставка по кредитному договору;
• основная часть процентов по кредиту уже выплачена (для аннуитетной системы платежей).

Существует мнение, что погашение основного долга досрочно негативно влияет на кредитную историю, но это миф. Кредиторам действительно невыгодно, чтобы заёмщик выплачивал долг раньше времени, так как это снижает их прибыль. Однако основанием для отказа в предоставлении займа в будущем этот факт не станет.

Как подать документ о досрочном погашении

По закону гражданин вправе возвратить потребительский кредит (заём) полностью или частями в любое время в течение срока договора, уведомив кредитора о своём намерении не позднее чем за 30 календарных дней. Сокращённый срок может быть прописан в кредитном договоре.

Обратите внимание! Вернуть деньги без предварительного уведомления кредитора можно в течение 14 дней после получения кредита или 30 дней – в случае, если кредит целевой. Потребуется только уплатить проценты за период фактического пользования займом.

Алгоритм действий для закрытия задолженности примерно одинаковый для всех кредитных организаций, разница может быть в нюансах. Для этого необходимо:

1. Подать заявление о досрочном погашении.

Сделать это можно в отделении банка, а многие кредитные организации дают клиентам возможность заполнить заявление на сайте или в мобильном приложении.

При частичной выплате потребуется указать, срок или ежемесячный платёж необходимо уменьшить (исключение – если это условие прописано в договоре). Выбор одного из вариантов зависит от того, как будет более выгодно досрочно погасить кредит. Произвести расчёты поможет кредитный калькулятор, который есть на сайте любого банка.

При подаче заявления на полное закрытие кредита важно получить в банке сведения:

• о сумме, которую надо внести на счёт (эта информация должна быть предоставлена заёмщику в 5-дневный срок);
• об остатке денег на счёте, с которого происходит списание.

Обратите внимание! Если заявление не заполнить, а просто перевести деньги на счёт, досрочного погашения не произойдёт. Средства будут списываться со счёта ежемесячными платежами согласно графику.

2. Внести необходимую сумму на счёт.

Договором может предусматриваться возможность преждевременно выплачивать долг не в любой день, а только по определённым датам, например, в день ежемесячного платежа. В таком случае, подавая документы заранее, стоит уточнить сумму с учётом дополнительного периода до дня списания.

Если на планируемую дату полного погашения долга на счёте не окажется всей суммы, необходимой для закрытия кредита, банк вправе осуществить частичное списание с согласия заёмщика.

3. В случае полной выплаты получить в банке справку или иной документ, подтверждающий исполнение обязательств и отсутствие претензий.

Досрочное погашение займов в МФО происходит в аналогичном порядке. Легальные микрофинансовые организации не только не препятствуют клиентам в выплате долга раньше срока, но и делают эту процедуру максимально простой.

Например, ООО МФК «Джой Мани» прописывает условия досрочного возврата займа в договоре, поэтому у заёмщиков решение этого вопроса не вызывает сложностей. При желании вернуть деньги раньше срока необходимо:

• войти в личный кабинет на сайте;
• ознакомиться с информацией о точной сумме, необходимой для погашения задолженности;
• нажать кнопку «Погасить займ», указать в открывшемся окне нужную сумму и карту, с которой следует произвести списание;
• нажать кнопку «Оплатить» и подтвердить списание денег.

Информация о проведении операции отразится в личном кабинете. Как правило, это происходит мгновенно, но иногда из-за обработки платежа банком может потребоваться некоторое время.

Недавно у клиентов ООО МФК «Джой Мани» появилась возможность погашать займы, даже не заходя в личный кабинет. Получить информацию об общем размере задолженности и оплатить её можно по номеру телефона. В остальном процедура аналогична погашению через кабинет.

Обратите внимание! До сих пор встречаются недобросовестные МФО, которые прописывают в договорах невозможность возврата займа раньше срока или взимают за это штрафы и комиссии. Эти условия противоречат закону и являются ничтожными. Досрочное погашение долга возможно по любому потребительскому кредиту или займу.

Нюансы досрочного погашения

При принятии решения о досрочном погашении обязательства важно помнить о некоторых нюансах:

• безусловное право на выплату долга раньше срока относится только к обязательствам граждан для личных или семейных нужд. В иных случаях преждевременный возврат денег возможен только с согласия кредитора;
• взимание штрафных санкций за досрочное погашение не соответствует закону;
• кредиторы вправе устанавливать порядок возврата долга, не противоречащий законодательству. Условиями договора может быть установлена дата списания денег со счёта, минимальный размер частичного досрочного погашения и т. д.

Стоит ли платить кредит досрочно, каждый заёмщик решает сам, исходя из финансовых возможностей и условий кредитного договора. Чаще эта процедура выгодна, так как позволяет сэкономить на переплате кредитору. Однако при оформлении важно соблюсти формальности и надлежащим образом оформить документы. В противном случае можно получить не выгоду, а дополнительные расходы.