Как взять кредит самозанятому?

СОДЕРЖАНИЕ

• Самозанятость по закону: кто такие самозанятые?
• Почему самозанятым сложно получить кредит?
• Какие организации выдают кредиты самозанятым?
• Условия оформления кредита
• Пошаговая инструкция
• Если банки не согласуют кредит?
• Рефинансирование кредитов самозанятым

На данный момент в России зарегистрировано свыше 9 миллионов самозанятых граждан. При среднем молодом возрасте (35 лет), они являются активными участниками финансового рынка. Банки предлагают для самозанятых специальные программы и условия кредитов, дают возможность взять крупную сумму на большой срок.

Самозанятость по закону: кто такие самозанятые?

Самозанятые — это граждане, оформленные плательщиками «налога на профессиональный дохо‎д» (НПД). Они работают на себя, самостоятельно указывают сумму заработка на сайте ФНС, платят с него налог и могут выдавать своим клиентам чеки. Налог составляет:

• 4% — на доход с услуг, оказанных физическим лицам. Например, если самозанятая женщина занимается маникюром, то она платит 4% налога.
• 6% — на доход с услуг, оказанных юридическим лицам. Например, если мужчина занимается укладкой плитки и принял заказ от компании, желающей отремонтировать ступеньки на входе в офис.

Низкая процентная ставка дает гражданам возможность «‎выйти из тени». При небольшом налоге они могут подтвердить свой доход перед банками и получить кредит. Самозанятость — это удобная альтернатива ИП, для которой нужно соблюсти два условия:

• Нельзя использовать наемный труд. У самозанятого не может быть штата работников, он трудится «‎на себя».
• Доход не должен превышать отметку 2,4 миллиона рублей. При большей сумме потребуется оформить ИП или оплачивать стандартную налоговую ставку — 13%.

Оформленная самозанятость позволяет:

• Не бояться налоговых проверок. Самозанятый не имеет проблем с налоговой инспекцией. Он законно ведет предпринимательскую деятельность или работает, может легко доказать это.
• Отчислять пенсионные взносы. Самозанятый по собственному желанию может перечислять средства в ПФР. Они формируют стаж и пенсионные баллы.
• Взять кредит или займ. Самозанятый может подтвердить доход и обратившись в банк или МФО, получить деньги в долг.

Кредит под самозанятость — популярная услуга на финансовом рынке в 2024 году. Можно взять его под любые цели (потребительский) или на развитие бизнеса. При этом, ряд банков формирует менее выгодные условия для граждан по сравнению с ИП и иногда отказывает в выдаче денег.

Почему самозанятым сложно получить кредит?

Самозанятый — это человек, получающий доход только от своей непосредственной деятельности по сдельной оплате. В отличие от работника по найму, у него нет социальных гарантий, например, больничного. При любых негативных событиях, самозанятый лишается источника дохода и теряет возможность платить по кредиту.

Среди причин, по которым банки устанавливают менее выгодные условия по кредитам для самозанятых:

• Различный размер дохода. Сдельная оплата труда позволяет выявить «‎среднюю за год» зарплату и не гарантирует ее стабильного размера. Она зависит от количества заказов, работы.
• Экспериментальность системы налогообложения. На данный момент самозанятость и процентные ставки введены до 2028 года. Нет информации о планах правительства на дальнейшее развитие системы. С большой вероятностью она сохранится и будет немного пересмотрена.

В среде самозанятых работают люди с различным уровнем дохода — бизнесмены, курьеры, водители такси. Неоднородность не позволяет банкам разработать приблизительный портрет клиента и его платежеспособности, создать наиболее удобную программу.

В ряде случаев отказ по кредиту для самозанятых на развитие бизнеса не связан со статусом налогообложения. Причина может быть в другом.

Почему самозанятым не дают кредиты:

• Плохая кредитная история. Например, если вы допускали просрочки по платежам, имели штрафы по кредитам, судебные разбирательства.
• Высокая кредитная нагрузка. Банк может отказать в выдаче денег, если на вы уже выплачиваете 2-3 кредита.
• Завышенные запросы. Ваш доход может не соответствовать сроку и сумме кредита. Банк оценивает возможность клиента комфортно вносить ежемесячный платеж.
• Возраст заемщика. Банки редко выдают кредиты самозанятым в возрасте до 21 года или пенсионерам. В крупных суммах часто отказывают гражданам старше 50-55 лет.

Какие организации выдают кредиты самозанятым?

Кредиты самозанятым выдают банки. Условия, предлагаемые гражданам, могут быть различными. Аналогично обычному работнику по найму или любому физлицу, самозанятый может взять:

• Целевой кредит. Деньги нужно потратить на покупку определенных материальных ценностей. Примеры целых кредитов: автомобильный, ипотека. Целевые кредиты предоставляются под более выгодный процент.
• Кредит на любые цели. Деньги перечисляются банком на расчетный счет, их расход не контролируется. В среднем процент такого кредита выше, чем у целевого.

Условия оформления кредита

У любого кредита для самозанятых есть основные условия. Их нужно сравнивать, выбирая для себя конкретный банк:

• Срок, процентная ставка и сумма. Основные параметры, позволяющие определить основной размер ежемесячного платежа. Оформленная страховка кредита самозанятого позволяет снизить процент по ставке.
• Список документов. В большинстве случаев необходим паспорт, СНИЛС и справка о доходах (бывшая «‎2-НДФЛ»).
• Обеспечение. Для ряда банков оформляя крупный кредит для самозанятого, нужно предоставить залог или поручителя. Например, при выдаче свыше 2-3 миллионов на развитие бизнеса или ипотеку. Во втором случае залогом станет купленная квартира.

Как подтвердить доход?

Существует два основных типа кредитов для самозанятых:

• Без подтверждения дохода. В большинстве случаев банк требует залог (квартиру, машину) или предлагает кредит по увеличенной процентной ставке.
• С подтверждением дохода. Более выгодные условия кредита для самозанятого.

Чтобы взять кредит, желательно подтвердить доход официальной справкой. Получить ее можно в приложении или на сайте «‎Мой Налог» (https://lknpd.nalog.ru/) или в личном кабинете налогоплательщика на сайте ФНС (https://lkfl2.nalog.ru/lkfl/).

Существуют альтернативные способы подтвердить доход:

• Выписки с банковских счетов. Часть самозанятых оформляет не весь доход или получает его одновременно из нескольких источников. Выписка подтверждает переводы денег на счет гражданина.
• Справка по форме банка. Аналогично выписке, дает возможность подтвердить официальные и неофициальные доходы. Например, в справке можно указать наличные деньги, не пришедшие на карту, с которых не были уплачены налоги.

Какую сумму может получить самозанятый?

Сколько можно получить в кредит самозанятому, зависит от конкретного банка, все условия индивидуальны. Они зависят от дохода гражданина, его платежеспособности и кредитной истории. Например, самозанятый может взять 50-100 тысяч рублей на срочные расходы или взять ипотеку на 15-20 лет с суммой, превышающей 10 миллионов.

Пошаговая инструкция

1. Нужно подготовить необходимые документы

Обращаясь в банк, перед тем как оформить кредит самозанятому, заранее подготовьте минимальный пакет документов, сделайте их сканы. Это позволит предоставить их в онлайн-заявке на кредит. Обычно банки требуют:

• Паспорт гражданина РФ и дополнительный документ, удостоверяющий личность. Например, загранпаспорт или водительское удостоверение.
• СНИЛС и ИНН. Эти документы должны быть у всех самозанятых, работающих в нашей стране.
• Справка о доходах. Ранее она называлась «‎2-НДФЛ», запросить ее можно на сайте ФНС или в приложении «‎Мой Налог».
• Выписки со счетов. Если вы активно используете несколько карт, запросите выписку через личный кабинет в приложении банка.

2. Подать заявку

Заявку на кредит для самозанятого лучше подавать онлайн. Сравнивайте предложения и обращайтесь одновременно в несколько банков. Это позволит:

• Сэкономить время. Нет гарантии положительного ответа от одного банка. Лучше сразу подавать несколько заявок, например, четыре-пять штук.
• Выбрать лучшее предложение. Предварительно одобренные заявки можно сравнить между друг другом, если их будет несколько.

По возможности обращайтесь в банки, продуктами которых вы пользовались ранее. Например, если вы получаете зарплату по самозанятости на карты Сбера и Тинькофф — подайте заявку в эти компании. Банки предлагают своим старым клиентам более выгодные условия, готовы идти на компромиссы.

3. Дождаться решения банка

Банки отвечают на заявки в течение 1-2 дней, результат может быть:

• Положительным. Банк предварительно одобрил кредит. В зависимости от ситуации, может потребоваться завести расчетный счет или посетить офис.
• Отрицательным. Банк отказал в выдаче кредита.

В ряде случаев банк может запросить дополнительные документы, позволяющие ему принять решение. Например, предоставить справку о семейном положении, документы на имущество (квартиру, машину).

Если банки не согласуют кредит?

Основная причина отказов от банков не в факте «‎самозанятости» гражданина. Существует ряд способов, позволяющих улучшить свою финансовую репутацию и увеличить шансы на выдачу денег:

• Работа с кредитной историей. Потратьте 3-6 месяцев на КИ. Возьмите несколько небольших кредитов или займов (на сумму до 100 000 рублей) и погасите их без просрочек.
• Подготовка первоначального взноса или залога. Обращаясь в банк за крупной суммой, позаботьтесь об обеспечении кредита. Первоначальный взнос нужен при ипотеке или автокредите.
• Поиск поручителей. В ряде случаев самозанятому нужно воспользоваться помощью родственников или близких друзей. Поручитель берет на себя ответственность «‎первой очереди» по кредиту после заемщика.
• Оплата всех существующих долгов. Погасите задолженность по займам и кредитам, по счетам ЖКХ. Это создает высокую кредитную нагрузку, снижает вашу репутацию перед банком.

Альтернативный способ получить деньги в долг самозанятому — взять займ в МФО. В отличие от банков, он одобряется при плохой кредитной истории, оформляется в течение 30-60 минут. Среди основных отличий займа от кредита:

• Меньшая доступная сумма. Займ — это удобный способ быстро решить финансовые проблемы. Кредит — более долгосрочный финансовый продукт.
• Посуточная ставка. Процент по долгу увеличивается каждый день. Погасить займ можно досрочно, избежав большой переплаты.
• Меньшее количество документов. В МФО можно не предоставлять справку о доходах самозанятого.

Рефинансирование кредитов самозанятым

Рефинансирование позволяет избавиться от большой финансовой нагрузки и взять займ или кредит, объединяющий остальные долги. Например:

• Вы должны трем банкам по кредитам, первая задолженность будет погашена только через полгода.
• Стремясь избавиться от высокой кредитной нагрузки, вы обращаетесь в четвертый банк, готовый рефинансировать задолженность.
• Четвертый банк предлагает более выгодные условия рефинансирования. Например, меньший процент, больший срок + возможность погашать долг одним платежом.
• Долг рефинансируется. Три кредита трансформируются в одну задолженность.