Подробно о реструктуризации

СОДЕРЖАНИЕ

• Определение
• Отличие от рефинансирования
• Плюсы реструктуризации
• Условия для реструктуризации
• Когда лучше оформлять реструктуризацию?
• Что такое реструктуризация долга при банкротстве физлица?
• Что лучше реструктуризация или кредитные каникулы?
• Договор реструктуризации
• Как составить и подать заявление на реструктуризацию?
• Когда реструктуризация невыгодна?
• Что делать, если в реструктуризации отказано?
• Как получить услугу реструктуризации в Джой Мани?

Определение

Реструктуризацией кредита — это изменение условий уже взятого займа. Его проводит та финансовая организация, в которой уже был оформлен кредит. К процедуре реструктуризации обращаются в том случае, если человек не может выполнять свои кредитные обязательства и может привести доказательства своего финансового положения. Банк может как отказать, так и пойти навстречу заемщику.

В чем суть реструктуризации займа?

Что означает реструктуризация займа, лучше всего показать на конкретном примере. Она может быть проведена по одному из вариантов:

• Снижение процентной ставки. Каждый месяц должник может тратить меньше на обслуживание кредита.
• Предоставление клиенту кредитных каникул. Он выплачивает только проценты по кредиту.
• Увеличение срока кредитования. Он позволяет уменьшить размер ежемесячных выплат по кредиту.
• Списание начисленных процентов.

Отличие от рефинансирования

Отличие реструктуризации от рефинансирования заключается в том, что реструктуризация является мерой вынужденной. К ней обращаются в форс-мажорных обстоятельствах, когда есть реальная опасность невыплаты кредита.

Рефинансирование направлено на то, чтобы создать более выгодные и комфортные условия выплаты кредита. Клиент может объединить несколько займов в один, привести дела в порядок и получать больше, чем имел.

Плюсы реструктуризации

Как и любой финансовый процесс, реструктуризация имеет свои плюсы и минусы. К ее однозначным преимуществам можно отнести:

Возможность избежать суда. Лучше реструктурировать кредит, чем довести дело до суда и столкнуться с его побочными явлениями — повышенным интересом со стороны судебных приставов, удержанием процента от зарплаты или вовсе с арестом счетов.

Уменьшение финансовой нагрузки. Если банк согласится на реструктуризацию кредита, то клиенту могут быть предоставлены более комфортные условия выплаты — увеличенный срок кредитования, кредитные каникулы и т.д.

Сохранение положительной истории. Если после процедуры реструктуризации заемщик более года исправно выполняет все свои обязательства по займу, то его рейтинг будет постепенно повышаться.

Финансовая стабильность. В долгосрочной перспективе реструктуризация предоставляет заемщику возможность полностью восстановить свою финансовую стабильность и избежать повторения трудностей.

Минусы

К однозначным минусам реструктуризации кредита можно отнести:

• Дополнительные затраты. Реструктуризация задолженности приводит к ряду дополнительных расходов, например, платежам за пересмотр условий кредита.
• Сложность в получении новых кредитов. Обращение за подобной услугой может привести к ограничениям в получении новых займов или кредитов на протяжении определенного времени.
• Несогласие кредитной организации. Ряд кредиторов могут отказать в реструктуризации долга и примут другие меры для возврата денежных средств.
• Ухудшение кредитной истории. Ряд форм реструктуризации отрицательно влияют на кредитную историю заемщика, что приводит к сложностям в будущем с получением новых займов.

Условия для реструктуризации

Существует немало поводов для начала процесса реструктуризации. Каждый из них требует наличия определенного набора документов — точную информацию можно получить в банке.

Заемщик может рассчитывать на реструктуризацию долга при следующих условиях:

• Утрата или повреждение имущества. Может возникнуть из-за катастроф, несчастных случаев или преступных действий третьих лиц.
• Нахождение в декретном отпуске. Его можно подтвердить наличием листка нетрудоспособности, справкой о нахождении в декрете, свидетельством о рождении ребенка.
• Утрата рабочего места. Банку необходимо предоставить копию трудовой книжки или заверенную копию уведомления о предстоящем сокращении. Также может подойти выписка из регистра госуслуг в сфере занятости.
• Длительная болезнь. Можно предоставить банку листок нетрудоспособности.
• Уменьшение зарплаты. Кредитная организация может потребовать справку о доходах и документ, подтверждающий занятость.
• Уменьшение общего дохода семьи. В данном случае банку нужно предоставить свидетельство о смерти родственника, документ о потере супругом/супругой основного источника дохода, необходимости длительного лечения родственника, которое приведет к значительным затратам.
• Обман в сфере долевого строительства. Если заемщик стал жертвой нарушения договора о долевом участии, то можно предоставить банку документ, свидетельствующий о том, что недвижимость не введена в эксплуатацию, а также выписку из специализированного реестра.
• Призыв в армию. Нужна копия приказа о призыве и копия удостоверения военнослужащего.

Когда лучше оформлять реструктуризацию?

Реструктуризация кредита необходима в случае, если есть реальные сложности с выплатой долга и нет возможности использовать перекредитование. Если вовремя обратиться за этой услугой, то кредитный рейтинг может и не ухудшиться.

Реструктуризация долга нужна в следующих случаях:

• У должника накоплены штрафы и просрочки. Реструктуризация позволяет избежать судебного преследования и иметь возможность беспрепятственно выезжать за рубеж.
• Сложности с ежемесячным обслуживанием обязательств по кредиту. Банк может предоставить кредитные каникулы, а заемщик — пропустить несколько месяцев, выплачивая только проценты. Кредитная организация также может увеличить график выплат: ежемесячные платежи при этом уменьшатся.
• Нужно изменить сумму, сроки и даты платежей, изменить условия договора. Эти опции бесплатные при реструктуризации кредита.

Что такое реструктуризация долга при банкротстве физлица?

Нередко в интернете можно встретить вопрос пользователей: что лучше, банкротство или реструктуризация? Этот запрос не совсем верен: банкротство может сопровождаться реструктуризацией.

Процедура начинается для восстановления платежеспособности физлица арбитражным судом. Ее срок — 3 года: предполагается, что именно столько понадобится гражданину для погашения своих долгов.

Для проведения реструктуризации при банкротстве создается план. Он содержит: информацию о сроках;

• размеры сумм, которые оставляются должнику и его семье для нормального ежемесячного проживания;
• размеры сумм, направляемые на ежемесячное погашение долга.

Реструктуризация при банкротстве останавливает действие исполнительных документов, прекращает начисление неустоек. Кредиторы не могут требовать уплаты обязательных платежей.

Что лучше реструктуризация или кредитные каникулы?

Нередко перед заемщиком возникает вопрос: что лучше, реструктуризация или кредитные каникулы.

Кредитные каникулы предоставляют отсрочку по выполнению платежей. Однако банк продолжает начислять проценты и добавляет их к основному долгу. Их все равно нужно заплатить. Заемщик всего лишь получает время на восстановление платежеспособности — своеобразную передышку.

При реструктуризации сохраняется ежемесячный платеж, однако он уменьшается до такого размера, что клиент банка может его выплатить. Поэтому к каникулам стоит обращаться в случае, если финансовые трудности временные или возникли в результате форс-мажора. Если кредитные каникулы не улучшат ситуацию, нужно выбрать вариант реструктуризации.

Договор реструктуризации

Цель подписания договора реструктуризации кредита заключается в том, чтобы облегчить кредитную нагрузку на заемщика и обеспечить полную выплату долга. Договор содержит все основные моменты, которые касаются реструктуризации.

Такая процедура сложнее с точки зрения одобрения заявки, но проще в плане сбора документации. Нужно только лишь обосновать прошение и предоставить убедительные доказательства затруднительного финансового положения (справки, свидетельства и т.д.).

Как составить и подать заявление на реструктуризацию?

Заявление на реструктуризацию кредита должно содержать следующую информацию:

• наименование и контакты сторон (банка и заемщика);
• номер и дату заключения кредитного договора с указанием периода выплаты и размера обязательных платежей;
• требования к банку (увеличение срока, уменьшение платежа);
• основания ухудшения платежеспособности.

К документу необходимо приложить документы, которые подтверждают ухудшение платежеспособности.

Образец заявления

Форму подачи заявления на реструктуризацию кредита необходимо уточнить в конкретном банке. Многие кредитные организации наладили процедуру подачи заявки через приложение или в личном кабинете на своем сайте.

Когда реструктуризация невыгодна?

Реструктуризация кредита не всегда выгодна заемщику и несет для него пользу. В некоторых случаях банк может предложить увеличить срок выплаты кредита, сохранив при этом процентную ставку. Таким образом, для заемщика это означает переплату.

Что делать, если в реструктуризации отказано?

Если отказали в реструктуризации кредита, то необходимо направить в банк просьбу о пояснении причин отказа. Если причина не связана с невыполнением условий реструктуризации, то заемщик может обратиться за правовой помощью в банковский надзор или защиту прав потребителей.

Юристы рекомендуют фиксировать все свои действия и хранить документы, которые подтверждают факт обращения в кредитную организацию. Если банк из-за просрочек обратится в суд, то можно будет доказать принятие попыток мирно решить проблему.

Как получить услугу реструктуризации в Джой Мани?

ООО МФК «Джой Мани» лояльно относится к затруднениям своих клиентов. Поэтому мы идем навстречу даже при возникновении непредвиденных обстоятельств, из-за которых есть трудности в обслуживании своих обязательств по займу. Для сохранения кредитной истории мы предлагаем возможность реструктуризации долга.

Для получения подобной услуги вам нужно своевременно обратиться к менеджеру нашей компании и объяснить причину возникших затруднений. Специалист предложит два возможных способа реструктуризации:

• увеличение общего срока кредитования;
• пересмотр процентной ставки.

Выбор способа реструктуризации напрямую зависит от конкретного случая.

Вы найдете форму заявления на реструктуризацию, а также пакет документов, необходимых для проведения процедуры, на нашем сайте в разделе «Условия договора».