Что такое рефинансирование кредита или займа?

СОДЕРЖАНИЕ

• Определение
• Когда может понадобиться рефинансирование?
• В чем отличие от реструктуризации
• Что такое ставка рефинансирования?
• Можно ли увеличить сумму займа при рефинансировании?
• Рефинансирование с плохой кредитной историей
• Можно ли рефинансировать чужой займ?
• В каких случаях не стоит прибегать к услуге?
• Плюсы рефинансирования
• Минусы
• Условия рефинансирования
• Как рефинансировать кредит и не ошибиться
• Что делать, если кредитная организация отказала в рефинансировании?

Определение

Давайте сначала разберемся, что означает рефинансирование кредита. Это оформление нового кредита для выплат по уже имеющемуся. Процедура позволяет получить ряд бонусов: улучшить процентную ставку, продлить срок имеющегося кредита и сделать ежемесячные выплаты несколько меньше.

После оформления договора финансовая организация и клиент составляют новый график платежей. Возникает новый кредит, а вместе с ним — новые обязательства.

Когда может понадобиться рефинансирование?

Разобравшись с тем, в чем суть рефинансирования, важно определиться, когда оно необходимо. Прибегнуть к такой процедуре стоит в двух случаях:

• Есть возможность уменьшить ставку и переплату. Это очень актуально для тех людей, у которых уже есть кредит на большую сумму и долгий срок (ипотека).
• Есть необходимость в замене нескольких кредитов на один, даже если они оформлены в разных организациях. Это позволит уменьшить расходы на платежи каждый месяц и не путаться в датах выплат.

В чем отличие от реструктуризации

Рефинансирование кредита подразумевает получение клиентом более комфортных условий выплат и различных преференций. Реструктуризация — это вынужденная нежелательная мера, к которой обращаются в случае, если у человека недостаточно денег чтобы обслуживать свои финансовые обязательства.

Вкратце: рефинансирование направлено на то, чтобы сделать кредит выгоднее, реструктуризация — на то, чтобы выплатить кредит, находясь в непростой ситуации.

Что такое ставка рефинансирования?

Если просто, то ставка рефинансирования — это процент, под который Банк России кредитует коммерческие банки. Чем она меньше, тем дешевле банки могут взять деньги у Банка России, тем дешевле кредиты у обычных клиентов. Чем она выше — тем дороже кредитование.

Такая же ситуация и с депозитами. Чем меньше ставка рефинансирования — тем меньшая доходность клиента банка по депозитам.

Можно ли увеличить сумму займа при рефинансировании?

Общая сумма заемных средств может быть увеличена, как и срок погашения может вырасти на определенный промежуток времени (один или два года), что позволит снизить ежемесячную нагрузку. Банк может даже предоставить дополнительную сумму.

Что такое дополнительная сумма при рефинансировании? Это сумма денег, которая превышает размер текущего долга. Это позволяет снизить ежемесячный платеж и общую долговую нагрузку, получить дополнительные средства, которые можно потратить на любые цели.

Рефинансирование с плохой кредитной историей

Рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей вполне возможно, однако для его получения необходимо приложить усилия. Далеко не все финансовые организации лояльны к заемщикам, у которых есть проблемы с выплатами. Ряд банков, занимающихся подобным финансированием, может установить ограничения по сумме, которая будет предоставлена заемщику, или временные рамки, в течение которых нельзя нарушать условия погашения кредита.

Рефинансирование долга можно осуществить в своем или стороннем банке. На принятие решения будут влиять конкретные обстоятельства просрочек и неисполнение обязательств. Если просрочка допущена вследствие конкретной причины, то можно предоставить подтверждающий документ, и финансовая организация пойдет на уступки.

Можно ли рефинансировать чужой займ?

Рефинансирование чужого кредита возможно, но подобная опция доступна далеко не во всех банках. Законодательство позволяет перевести займ с одного лица на другое, но только в случае, если банк не против.

Официально процедура рефинансирования чужого займа называется перемена лиц в обязательстве. Для финансовой организации при переводе долга просто меняется должник. Важно соблюсти главное условие перевода долга — согласие кредитора. Без этого займ не может быть переведен или кредитор может потребовать досрочную выплату средств.

В качестве исключения можно привести ситуацию, когда долг переходит по наследству. В данном случае не нужно заключать дополнительные соглашения и получать согласие третьей стороны.

В каких случаях не стоит прибегать к услуге?

Есть ряд ситуаций, при которых рефинансирование кредита может быть совершенно бесполезным:

• В конце срока проблемного займа. В последние несколько месяцев заемщик погашает не проценты, а основную часть долга. Рефинансирование только лишь увеличит итоговую сумму.
• Рефинансирование льготных кредитов. Вряд ли новый займ будет предложен по более выгодным условиям.
• Ипотечное кредитование. В ряде случаев оформление нового кредита только лишь приведет к увеличению существующей задолженности.

Плюсы рефинансирования

Рефинансирование кредита имеет свои плюсы и минусы. Рассмотрим сначала преимущества:

• кредитные обязательства могут быть объединены в одно;
• условия выплат становятся более выгодными: понижается процентная ставка, уменьшается размер ежемесячных выплат;
• уменьшается итоговая сумма задолженности;
• появляется возможность высвободить залоговое имущество.

Минусы

Рефинансирование кредита имеет недостатки. Их мало, но они могут показаться существенными:

• Высокие критерии финансовых организаций к заемщикам. У клиента должна быть официальный заработок, хорошая кредитная история, полный пакет документов.
• В ряде случаев рефинансирование нецелесообразно. В некоторых случаях можно столкнуться с переплатой, что является совсем невыгодным.
• Срок выплаты кредита может быть увеличен.
• В ряде банков за рефинансирование кредита может взиматься комиссия.

Условия рефинансирования

Успешное рефинансирование возможно только лишь при соблюдении ряда условий.

Высокий персональный кредитный рейтинг

При рефинансировании кредита обязательно проводится оценка риск-профиля заемщика. Банк будет проверять персональный кредитный рейтинг (ПКР). Он рассчитывается в размере от 1 до 999 баллов. Чем выше рейтинг, тем больше шансов получить займ.

Достаточный срок для выплаты кредита

Если остается всего лишь несколько месяцев для выплаты кредита, то финансовая организация может отказать клиенту в оформлении рефинансирования. В принципе, самому клиенту подобная процедура может тоже быть невыгодной.

Трудовой стаж

Банки выставляют требование, чтобы у клиента был трудовой стаж от года для получения услуг по рефинансированию кредита.

Отсутствие текущей просроченной задолженности

Банк несет высокие риски, если будет рефинансировать кредит с образовавшейся просроченной задолженностью.

Достижение определенного возраста

Общее правило — достижение 18 лет. Однако в ряде банков доступ к рефинансированию кредита может получить гражданин, чей возраст превысил 21-23 года.

Наличие лимитов на количество взятых кредитов

Ряд банков при процедуре рефинансирования ограничивают количество кредитов, которые можно объединить в один. Количество может ограничиваться 6-7 займами.

Как рефинансировать кредит и не ошибиться

Есть ряд рекомендаций, на которые стоит обратить внимание при рефинансировании кредита. Они позволяет не совершить ошибку и действительно добиться выгоды от данной процедуры.

Обратите внимание на ограничения по сроку и размерам

Суть рефинансирования кредита для банков — не благотворительные цели, а заработок. Поэтому кредитные организации устанавливают ограничения по суммам и срокам кредита.

Наличие дополнительных расходов

При оформлении рефинансирования могут потребоваться расходы на новую оценку недвижимости, оформление госпошлины, комиссии за перевод денежных средств. Обязательно уточните у банка, с какими дополнительными тратами вы столкнетесь.

Величина процента по новому кредиту

Банки завлекают клиентов низкой процентной ставкой. Однако она действует только в первые несколько месяцев и только при соблюдении определенных условий. В ряде случаев ставка может быть даже выше, чем по прежнему кредиту.

Цена страховки

Некоторые банки выдвигают требования, чтобы вы застраховали залог по автокредиту или ипотеке. Придется приобретать новый полис, даже если старый еще действует. Уточните, насколько изменится процентная ставка, если вы откажетесь от страхования, и какие условия будут у разных страховщиков.

Способ получения денежных средств

Если вы оформляете услугу рефинансирования в своем банке, то он просто погасит долг по старому займу за счет нового. Если вы выбрали для рефинансирования другую организацию, то она может выдать деньги наличными или зачислить их на карту собственного выпуска.

Что делать, если кредитная организация отказала в рефинансировании?

Банк может отказать в рефинансировании из-за плохой кредитной истории или из-за того, что клиент не подходит под критерии программы.

Если отказывают в рефинансировании кредита, то нужно понять, какие шаги предпринять и что делать — все зависит от конкретной причины отказа:

• Плохая кредитная история. Для ее улучшения можно взять несколько небольших займов и своевременно их погасить.
• Просроченная задолженность. Необходимо погасить долг и вносить платежи на протяжении нескольких месяцев.
• Недостаточный уровень дохода. Стоит найти поручителя или предложить недвижимость в качестве залога.