Рассрочка платежа: что это такое и как её получить?

СОДЕРЖАНИЕ

• В каких случаях может пригодиться рассрочка
• Виды рассрочки
• В чём разница между кредитом и рассрочкой?
• Карты рассрочки
• Что важно знать о рассрочке

В каких случаях может пригодиться рассрочка

По сути, рассрочка – это беспроцентный кредит. Он даёт покупателю возможность приобрести товар или услугу, на которые у него недостаточно средств. Продажу в кредит без процентов давно предлагают продавцы мебели и бытовой техники. Многим известно, что такое рассрочка в магазинах, именно на этом примере.

Однако популярность этого инструмента растёт, и сегодня без переплаты можно купить практически всё: от одежды и косметики до ювелирных украшений и автомобилей. В несколько платежей можно оплатить также услуги: обучающие курсы, страхование имущества и другие.

Беспроцентный кредит могут использовать не только те, у кого нет денег для покупки желаемого товара. Благодаря рассрочке можно:

• позволить себе купить нужную вещь более высокого качества, которая стоит больше той суммы, что есть в наличии;
• не тратить сбережения, если вдруг понадобилась срочная покупка (например, внезапно сломался холодильник);
• управлять личным бюджетом, распределяя расходы на будущие периоды вместо единовременной уплаты крупной суммы.

Не стоит также забывать об инфляции, которая ежемесячно снижает покупательную способность. Это значит, что беспроцентная рассрочка, в особенности на срок больше года, сохранит покупателю немало денег.

Виды рассрочки

Условия рассрочки зависят от того, кто предоставляет эту услугу. Это может быть продавец, банк или микрофинансовая организация. 

Рассрочка продавца

Она предусмотрена Гражданским кодексом РФ. Между сторонами сделки заключается договор, в котором прописываются условия оплаты. Никаких других лиц здесь не задействовано, покупатель платит непосредственно продавцу по оговорённому графику. Такой механизм в розничной торговле встречается нечасто.

В последнее время онлайн-магазины и маркетплейсы начали предлагать сервис BNPL (сокращение от buy now, pay later - купи сейчас, плати потом). При покупке оплачивается часть стоимости товара, а оставшаяся сумма делится на 3 - 4 платежа. Их надо выплатить в течение относительно небольшого срока (за 1 - 2 месяца). Но даже это не совсем рассрочка продавца, так как в процедуре участвует третья сторона – BNPL-сервис.

POS-кредитование

Покупая в магазине нужный товар с оплатой в рассрочку, покупатель может удивиться, когда ему предложат подписать договор не с организацией-продавцом, а с банком или микрофинансовой организацией. Может возникнуть закономерный вопрос: в чём выгода банка от рассрочки без переплаты и нет ли здесь подвоха?  

На самом деле услуга в этом случае получается беспроцентной для покупателя, а финансовая организация получит прибыль за счёт магазина, который берет переплату на себя. Интерес продавца обычно состоит в привлечении клиентов и увеличении объёма проданной продукции.

Схема с участием финансовой организации на примере покупки в розничном магазине выглядит так:

• покупатель определяется с товаром, который хочет купить;
• специалист банка, который сотрудничает с магазином, оформляет кредитный договор, деньги по нему перечисляются продавцу в качестве платы за товар (этот вид кредитования называется товарный POS-кредит);
• магазин делает клиенту скидку на сумму процентов по договору, что значит для покупателя рассрочку без переплат;
• покупатель забирает товар и затем выплачивает кредит банку по графику.

Вместо банка кредитором может выступать микрофинансовая организация.

Обратите внимание!

Оформляя покупку через получение беспроцентного товарного кредита, стоит помнить о подводных камнях, которые магазины обычно не афишируют в рекламных объявлениях:

• для покупки на таких условиях могут действовать дополнительные требования для тех, кому дают рассрочку. Это, например, оформление страховки, дополнительного обслуживания, покупка аксессуаров и т.п.;
• договором может быть предусмотрено подключение дополнительных платных услуг, к примеру, СМС-уведомлений;
• беспроцентный кредит обычно распространяется не на все товары из ассортимента магазина.

Чтобы случайно не согласиться на неподходящие условия, надо внимательно изучить все документы ещё до подписания и оценить, выгодна ли рассрочка именно в этом случае. Непонятные моменты можно выяснить у продавцов или сотрудников банка.

Кредитор – банк

Банки предоставляют беспроцентные кредиты не только по схеме POS-кредитов. На рынке представлен ряд банковских продуктов, более удобных для клиентов.

Кредитная карта с грейс-периодом

Чтобы не платить банку проценты за пользование заёмными средствами, надо погасить долг в течение льготного периода, который по некоторым картам может составлять до 100 дней. Минус – если не вернуть деньги вовремя, переплата будет существенной, так как по кредитным картам предусмотрены высокие процентные ставки.

Дебетовая карта с овердрафтом

Овердрафт – это возобновляемый кредитный лимит, который может быть подключён к дебетовой карте, чаще зарплатной. Если средств на счёте для оплаты покупки не хватает, начинает расходоваться лимит овердрафта, а при поступлении денег на карту долг автоматически закрывается. У этой услуги отсутствует беспроцентный период, но некоторые банки не взимают проценты до определённой суммы, так что фактически это рассрочка на небольшие покупки.

Мы готовы предложить выгодные условия нашим заемщикам и при повторном займе, а также предоставляем беспроцентный займ тем, кто впервые берет деньги в долг в JoyMoney.

Карта рассрочки

Ею можно оплатить покупки у партнёров банка, выпустившего карту. Рассрочка обычно даётся как в магазинах, так и в других организациях. За несвоевременное погашение задолженности по карте предусмотрены штрафные санкции и начисление процентов.

Кредитор – микрофинансовая организация

У микрофинансовых организаций рассрочку можно получить двумя способами:

Первый – оформление POS-кредита в магазинах, которые сотрудничают с МФО.

Такая рассрочка может быть с процентами или без них. Здесь действует та же схема, что и с банками, только распространяется на менее дорогие покупки.

Второй способ – получение микрозайма на карту с беспроцентным льготным периодом и оплата покупки заёмными средствами.

Подойдёт в тех случаях, когда отсрочка оплаты нужна на короткий срок. Обычно эта услуга действует для новых клиентов и, по сути, представляет собой заём с грейс-периодом. Если погасить долг до его истечения, проценты платить не придётся. По окончании периода рассрочки начинает действовать процентная ставка, предусмотренная договором, и заплатить проценты нужно будет за весь период пользования заёмными средствами.

Плюсы этого варианта:

• деньги можно потратить в любом магазине, а не только в том, с которым сотрудничает организация;
• процесс получения микрозайма занимает минимум времени, онлайн его можно получить за несколько минут;
• у МФО минимальные требования к заёмщикам: деньги дадут даже при отсутствии официальной работы или испорченной кредитной истории.

Важно!

При оформлении микрозайма с расчётом погасить его в льготный период имеет значение выбор МФО. Недобросовестные организации могут брать с клиентов скрытые комиссии и взимать платежи за дополнительные услуги, что по факту сделает услугу платной. Поэтому стоит обращаться только в МФО, которые работают по закону, под контролем ЦБ РФ.

Например, ООО МФК «Джой Мани» предлагает новым клиентам заём под 0 % за пользование деньгами при погашении долга в течение 21 дня.

Компания работает в России с 2014 года. За это время она выдала более 3,5 млн займов, в числе её клиентов свыше 1 млн человек. Деятельность МФК полностью легальна, это подтверждается свидетельством Банка России.

Подать заявку и подписать договор после её одобрения можно онлайн, а деньги получить на карту. Рассмотрение заявки занимает несколько минут, как и перечисление денег. Нет никаких дополнительных условий, скрытых платежей и комиссий. Можно занять денег до зарплаты, не откладывать покупку, покрыть непредвиденные расходы и при этом не платить никаких процентов.

Выбор формы рассрочки зависит от того, как регулярно приходится пользоваться этой услугой. Если такие покупки единичны, можно оформить её в магазине на конкретный товар. А для частого использования лучше банковские карты.

В чём разница между кредитом и рассрочкой?

Основное отличие рассрочки от кредита в том, что в первом случае пользование деньгами для человека бесплатно. Оплата производится равными платежами в течение оговоренного времени без уплаты процентов. Но этим разница не исчерпывается:

• для получения кредита нужно представить больше документов, а иногда и обеспечение, а для покупки товара в рассрочку обычно достаточно паспорта;
• срок оформления рассрочки короче;
• рассрочка часто предусматривает первоначальный взнос, размер которого может достигать 30%, по потребительским кредитам таких условий нет;
• срок рассрочки обычно не превышает 2 лет, а кредит можно взять на более длительный период.

Честная рассрочка – более выгодный инструмент, чем кредит. Для финансово дисциплинированных людей, которые готовы платить строго по графику, это возможность сэкономить на процентах, в чём и заключается суть рассрочки. Однако при нарушении сроков итоговая переплата может составить даже больше, чем пришлось бы отдать банку по кредиту.

Карты рассрочки

Карты рассрочки – относительно новый банковский продукт, но он уже успел обрести популярность у населения. Существует несколько таких карт, которые различаются условиями, но принцип действия у них один и тот же: владелец карты оплачивает ею покупки у партнёров банка, а потом возвращает кредитной организации деньги равномерными платежами.

Что нужно для получения карты рассрочки

Чтобы открыть такую карту, необходимо обратиться в банк, предоставляющий такую услугу. Процесс оформления здесь такой же, как у кредитной карты. После рассмотрения заявки банк одобряет клиенту лимит для карты, в пределах которого можно будет тратить деньги у партнёров. При определении лимита учитываются данные о заёмщике, в частности:

• наличие у заявителя других продуктов этого банка (если он давний клиент или имеет зарплатную карту в этом кредитном учреждении, это будет плюсом);
• кредитная история;
• текущая кредитная нагрузка.

Доступная сумма по карте рассчитывается индивидуально для того, кому дают рассрочку. Потом она может быть увеличена, если активно пользоваться картой и вовремя погашать задолженность. Но у каждого банка есть максимальный лимит, который не будет превышен даже для постоянных клиентов с идеальной кредитной историей.

Как пользоваться картой

Оформляя карту, важно помнить, что такая беспроцентная рассрочка будет действовать не везде. Она предоставляется только при покупках у партнёров банка, причём условия для каждого из них могут быть свои. В некоторых случаях картой можно расплачиваться и с организациями, не входящими в число партнёров, но платно.

В пределах установленного лимита владелец карты может совершать сколько угодно покупок, каждая из них оформляется договором. В личном кабинете на сайте или в мобильном приложении банка отражаются все транзакции, там удобно следить за графиком погашения. Каждая задолженность оплачивается как отдельная рассрочка. На дату очередного платежа на карте должна лежать необходимая сумма.

Этот банковский продукт подойдёт только организованным заёмщикам. При совершении множества покупок, за которые надо расплачиваться по разным графикам, легко запутаться и допустить просрочку. Это повлечёт начисление процентов и применение санкций, а также испортит кредитную историю.

На некоторых картах рассрочки можно хранить и собственные средства. В этом случае ею можно расплачиваться везде, как обычной банковской картой, но следить, за счёт своих или заёмных средств производится списание. Эту опцию можно регулировать в приложении банка. Если случайно расплатиться в магазине-партнёре деньгами банка, не заметив этого, можно просрочить платёж со всеми вытекающими последствиями.

Что важно знать о рассрочке

Рассрочка – хороший способ бесплатно воспользоваться заёмными средствами и не откладывать покупку. Но бесплатной она будет только, если в условиях предоставления нет дополнительных платежей, а погашение происходит вовремя.

Не стоит прибегать к заёмным средствам тем, кто сомневается в своей платёжеспособности. Даже небольшая задержка платежа приведёт к последствиям, которые предусмотрены договором: от начисления процентов за пользование чужими средствами до штрафных санкций.

Сложности с оплатой возникают не только у заёмщиков, пренебрегающих финансовой дисциплиной. В зоне риска люди, имеющие нестабильный заработок, нетрудоспособных иждивенцев, другие кредиты и займы. Перед принятием на себя любых финансовых обязательств им стоит оценить свои возможности.

Есть ещё несколько важных обстоятельств, которые не всегда учитывают заёмщики:

• имеет значение, даёт рассрочку банк или магазин. Покупка товаров в магазине с рассрочкой банка или МФО – это тот же кредит, хоть и беспроцентный. Поэтому просрочка повлечёт не только финансовые санкции от кредитора, но и испортит кредитную историю;
• при оформлении продавец может предложить страховку на случай неплатёжеспособности покупателя. Соглашаться на это или нет, клиент решает сам, по закону страхование рисков добровольно;
• товар, купленный с использованием POS-кредита, можно вернуть в магазин по общим правилам, прописанным в законе о защите прав потребителей;
• магазины не всегда ведут себя честно: в период акций они могут завышать цены на те товары, на которые распространяется рассрочка. Возможно, у других продавцов он стоит меньше;
• сейчас много предложений о покупке товаров в рассрочку. Есть даже онлайн-сервисы, которые предоставляют зарегистрированным пользователям аванс для покупок у партнёров. Сравнив их условия, можно подобрать самый интересный с финансовой точки зрения вариант;
• при выборе способа получения рассрочки стоит взвешивать все условия. Например, если долг комфортно погашать небольшими платежами, но дольше по времени, лучший вариант – воспользоваться услугами банка. А если деньги нужны срочно, но есть возможность вернуть их за несколько дней, проще обратиться в МФО.

Рассрочка, как и другие финансовые инструменты, требует разумного подхода. Если объективно оценивать собственные финансовые возможности, избегать эмоциональных покупок и хорошо понимать, в чём суть рассрочки, она может быть очень выгодной.