Пролонгация займа: что это такое и как оформить продление?

СОДЕРЖАНИЕ

• Значение понятия
• Виды пролонгации займов
• Особенности пролонгации займов
• Преимущества и недостатки процедуры
• Что делать, если пролонгация не предусмотрена?
• Риски и подводные камни пролонгации
• Альтернативы пролонгации займа
• Часто задаваемые вопросы (FAQ)
• Как оформить пролонгацию договора займа

Значение понятия

Пролонгация или продление займа дает отсрочку по выплате долга на определенный срок. На данный момент большинство МФО предлагает оформить ее онлайн на следующих условиях:

• Выплата по процентам за дополнительные дни. На весь пролонгированный срок действует стандартная ставка. Например, вы взяли 20 000 рублей на 30 дней под 0,8%. Дополнительные 10 пролонгированных дней будут стоить 1600 рублей.
• Оформление дополнительного соглашения. Продление срока потребует подписать небольшой договор. Он раскрывает юридические особенности пролонгации.
• Возможность отказа со стороны МФО. В большинстве случаев соглашение о пролонгации договора займа проходит успешно. Технически МФО имеет право отказать заемщику и потребовать своевременной выплаты, начать начислять штрафы.

Пролонгация договора займа — это взаимовыгодное соглашение между МФО и заемщиком. Оно позволяет:

• Увеличить прибыль для МФО. Все дополнительные дни оплачиваются по стандартной процентной ставке. МФО также не приобретает проблемного клиента с невыплаченным долгом, давая ему возможность честно выплатить деньги.
• Сохранить финансовое благополучие граждан. При просрочке вырастает сумма долга, портится кредитная история. Отсрочив выплату, можно дождаться зарплаты, перезанять деньги у знакомых или взять другой кредит.

Виды пролонгации займов

Существует два типа пролонгации займов — она бывает автоматическая и неавтоматическая.

Автоматическая

Автоматическое продление прописывается в первоначальном договоре займа. Оно пролонгирует задолженность без согласия пользователя. Например, вы взяли 20 000 рублей на 30 дней и не выплатили задолженность в срок. Система автоматически продлила займ на 10 дней.

Среди недостатков автоматического продления:

• Невозможность выбрать количество дней пролонгации. Система автоматически увеличит срок займа. Оплатить нужно будет все дни.
• Дополнительная плата. Многие МФО берут комиссию при активации автоматического продления. Например, фиксированный платеж или процент от общей суммы, взятой в долг.

Неавтоматическая

Неавтоматическая пролонгация — наиболее честный и простой способ отсрочить выплату долга. Заемщик сам выбирает срок продления и подписывает дополнительное соглашение. В зависимости от типа МФО, сделать это можно:

• Онлайн, в личном кабинете. Такой функционал реализован в МФК «‎ДжойМани».
• По электронной почте. Подав заявление по определенной форме.

Особенности пролонгации займов

Федеральный закон не регламентирует большинство параметров продления. Они устанавливаются правилами конкретной МФО.

На какой срок можно продлить займ?

Стандартный срок пролонгации не превышает 30 дней. В МФК «‎ДжойМани» отсрочить выплату можно на 5-15 дней.

Сколько раз можно продлевать займ?

Количество продлений для одного займа может быть 2-3 и более в зависимости от внутренних правил МФО. Мы не рекомендуем заключать более одного договора и выплатить долг в течение продленного срока. Это позволит не переплачивать большие суммы по процентам, начисленным за дополнительные дни.

Влияет ли пролонгация займа на кредитную историю?

Нет, пролонгация не отражается в кредитной истории. Займ считается погашенным вовремя, без просрочек и штрафов.

Договор продления займа (пример):

Образец пролонгации по договору займа

Преимущества и недостатки процедуры

Основные преимущества соглашения о пролонгации договора займа — это возможность:

• Сохранить хорошую кредитную историю. Не испортить репутацию перед банками и МФО.
• Избежать просрочек и штрафов. Продленная задолженность погашается по стандартной суточной процентной ставке.

Продление не может быть бесплатным. За каждый день продленного договора взимается плата в размере суточного процента. На декабрь 2023 года, согласно требованиям ЦБ РФ, он составляет 0,8%.

Ряд МФО могут облагать продление дополнительными выплатами:

• Платной активацией. Общая сумма задолженности увеличится.
• Повышенной процентной ставкой относительно базового тарифа. Например, пользуясь акцией, вы взяли деньги на 30 дней под 0,6% и оформили продление на 10 дней. Оно будет посчитано по 0,8% в сутки (ПСК от 292,000% до 292,000% годовых).

Что делать, если пролонгация не предусмотрена?

Если МФО не предусмотрело пролонгацию, продлить договор не получится. Он будет работать по стандартной схеме: при просрочке будут начисляться дополнительные пени, испортится кредитная история, вырастет сумма долга. Что делать, чтобы этого избежать:

• Обратиться в другую МФО. Взять новый заем и заплатить с его помощью долг.
• Связаться с кредитором. Обсудить вашу финансовую ситуацию, причины просрочки. В ряде случаев кредитор может пойти навстречу, предложить пролонгацию или альтернативы.

Риски и подводные камни пролонгации

Наиболее опасный риск пролонгации — автоматическое продление займа и платное навязывание этой услуги с ее предварительной оплатой. В 2023 году ЦБ РФ выявил эту практику у нескольких МФО. Она не нарушает законы, если прописывается в договоре и включается в ПСК. Ситуацию связывают со сравнительно малым количеством клиентов, оформляющих выгодную для МФО пролонгацию. Например, в мае 2024 года ей воспользовалось только 2,5% заемщиков.

Альтернативы пролонгации займа

Для краткосрочных займов, взятых на 1 месяц, у пролонгации нет альтернатив. Они применяются к долгам на крупные суммы. Кредитор видит бессмысленным продлевать договор, бесконечно повышая задолженность заемщика, рискует довести его до банкротства и не получить денег. В этом случае предлагаются две альтернативы:

• Кредитные каникулы (КК). Пауза в выплате долга, вызванная «‎уважительными» причинами. Например, тяжелой болезнью, потерей работы. КК также дают участникам СВО.
• Реструктуризация. Банк или МФО увеличивают срок действия договора. Это позволяет уменьшить сумму регулярных выплат. Например, вместо 5000 в месяц, человек платит 2500 рублей, но в 2 раза дольше.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Могу ли я не платить за продление займа?

Нет, продление не бывает бесплатным на 100%. В зависимости от условий договора, потребуется оплатить начисленные проценты или дополнительную услугу.

Можно ли оформить пролонгацию несколько раз подряд?

Да, можно, если это разрешено договором.

Можно ли оформить пролонгацию после просрочки?

Нет, нельзя. Договор нужно продлить за 2-3 дня до его окончания.

Можно ли отказаться от платного автоматического продления займа?

Да, в течение 14 дней после заключения договора действует период охлаждения. В это время вы можете подать заявление в МФО и вернуть деньги за дополнительную услугу.

Как оформить пролонгацию договора займа

Во всех МФО предусмотрены собственные механизмы, позволяющие продлить договор займа. В «‎ДжойМани» сделать это можно в личном кабинете, за 2 дня до последнего срока выплаты. Например:

1. Вы взяли 10 000 рублей на 30 дней.
2. На 28 или 29 день вы заходите в личный кабинет и оформляете пролонгацию на 15 дней, оплачиваете начисленные проценты по фактическим дням пользования займом.
3. Ваш заем продлен! В течение 15 дней нужно погасить задолженность.

Преимущество нашей системы — в нулевом проценте отказов. Любой займ можно продлить один раз на срок от 5 до 15 дней.