Потребительский кредит 2025: что нужно знать перед оформлением?

СОДЕРЖАНИЕ

• Определение потребительского кредита
• Особенности потребительского кредита
• Виды потребительских займов
• Требования к заемщику
• Как выбрать потребительский кредит
• Как оформить заявку
• Договор (примеры)
• Плюсы и минусы
• Погашение потребительского кредита
• Что значит индивидуальные условия кредита?
• Выводы

Определение потребительского кредита

Потребительский кредит или займ — это финансовый продукт, выдаваемый банками, МФО на различные цели. Заемщик может не указывать их и потратить деньги по своему усмотрению, если не обозначается иное. Средства перечисляются на карту в полном объеме или выдаются наличными по договору займа. Фактически потребительским считается любой кредит, например, взятый на покупку автомобиля, оплату образования или без определенной цели.

Среди особенностей, общих для всех потребительских кредитов:

• Переплата по проценту. Нельзя взять деньги под 0%. Ключевая ставка ЦБ РФ на момент декабря 2023 года — 15% в год. Фактически переплата может составить 20-25%. Это означает, что взяв в долг сумму в 500 тысяч рублей на 365 дней, вернуть нужно будет не менее 600-625 тысяч рублей.
• Регулярные выплаты по задолженности. Потребительский кредит погашается взносами, сумма которых фиксируется в договоре. Деньги нужно перечислять вовремя, не допуская просрочки.
• Штрафные санкции. Если заемщик не вносит средства в указанные в договоре сроки, к потребительскому кредиту начисляются дополнительные выплаты.

Основные термины и правила выдачи потребительских кредитов и займов регулируются федеральным законом №353, принятым в 2013 году.

Потребительский займ и кредит — это одно и то же?

В тексте закона №353-ФЗ понятия того, что такое «‎потребительский кредит» и «‎займ», выделены в единое определение:

Технически между потребительским кредитом и займом есть разница. Первый могут выдавать только банки, второй — любые кредитные и микрофинансовые организации (МКК, МФО).

В отличие от кредита, займ:

• Может быть беспроцентным. Определенные условия позволяют погасить задолженность без переплат. Например, в МФК «‎ДжойМани» это могут сделать клиенты, взявшие первый займ и оплатившие его в течение 21 дня (ПСК - от 292,000% до 292,000% годовых).
• Выдается онлайн, по минимуму документов. Займ оформляется по паспорту и СНИЛС. Для потребительского кредита потребуется собрать пакет документов, подтвердить свою платежеспособность.
• Имеет посуточную ставку. Для потребительских кредитов указывается процент в год. Для займов — в день. По закону, ставка не должна превышать 0,8% в сутки.
• С небольшой суммой. Взять кредит на 10-15 тысяч не получится. Большинство банков предлагают бóльшие суммы.

Займ также могут давать друг другу лица, не имеющие специальных лицензий и разрешений. Например, официальная передача денег в долг между физическими лицами. Такой займ рекомендуется давать, привлекая нотариуса и заключая договор.

Особенности потребительского кредита

Потребительские кредиты, выдаваемые банками, требуют от заемщика подтвердить платежеспособность. Для этого нужно:

• Иметь карту банка-кредитора и получать на нее зарплату. Это упрощает выдачу денег и делает ее более вероятной. Банк может легко отследить доходы и расходы заемщика.
• Предоставить справку 2-НДФЛ с официального места работы.
• Взять выписки по различным банковским счетам, подтверждающим регулярный доход.

В зависимости от суммы потребительского кредита, банк может потребовать предоставить:

• Залоговые средства. Имущество, например, недвижимость или автомобиль. При невыплате по потребительскому кредиту банк сможет изъять их, продать и покрыть задолженность.
• Поручителя. Человека, несущего ответственность по кредитному договору. При невыплате денег со стороны заемщика банк может обратиться за деньгами к поручителю.

При выдаче потребительского кредита договор заключается на основании кредитной истории. Большинство банков отказывают людям с плохой КИ и действующими задолженностями. В этом случае лучше обращаться в МФО и брать займ. Это позволит:

• Получить деньги без долгих проверок КИ. Небольшую сумму, например, 10 000 рублей можно взять, имея плохую кредитную историю.
• Улучшить КИ. Взятый и вовремя погашенный займ улучшает кредитную историю. Это позволяет постепенно восстановить репутацию перед банками и оформить потребительский кредит в дальнейшем.

Виды потребительских займов

Потребительский займ может быть двух типов:

• Целевой. Направленный на покупку, оплату конкретных товаров, услуг. Например, автокредит или рефинансирование, позволяющее потратить деньги на оплату долга по другому займу.
• Нецелевой. Классический потребительский займ, выдаваемый большинством МФО. Кредитная организация не ограничивает цели, на которые будут потрачены деньги.

Целевые и нецелевые потребительские займы бывают ‎с обеспечением и без него. В первом случае берущему в долг потребуется предоставить залоговые средства или поручителя. В зависимости от срока и суммы, также различают займы:

• Краткосрочные. Выдаются на срок от 10 дней до 1-2 месяцев. Обычно берутся в МФО, предлагающих взять займ онлайн за 10-15 минут. Задолженность погашается одним платежом, включающим в себя всю сумму + проценты.
• Долгосрочные. Классическая кредитная схема с крупной суммой, выдаваемой на 3 месяца и более. Долг погашается частями.

Требования к заемщику

Банки и МФО устанавливают различные требования к заемщикам, желающим оформить потребительский кредит или займ. Они могут меняться в зависимости:

• От суммы, выдаваемой заемщику. На крупные суммы действуют более строгие требования к заемщикам.
• От организации. Небольшие банки и МФО предлагают более выгодные условия, устанавливают меньше требований. Это позволяет им конкурировать с крупными игроками на рынке и привлекать клиентов.

В большинстве случаев все банки и МФО выдают потребительские кредиты, займы с 21 года. Заемщик должен иметь гражданство РФ и постоянную регистрацию (прописку) в одном из регионов страны. Большинство банков при выдаче кредита устанавливают ряд жестких требований:

• По платежеспособности. Нужно предоставить справки с работы и 2-НДФЛ. Проблемно получить кредит, работая неофициально и получая «‎зарплату в конверте», не облагаемую налогом. Регулярный доход, в зависимости от суммы кредита, может начинаться от 10-30 тысяч рублей в месяц.
• По кредитной истории. КИ должна быть хорошей. В выдаче потребительского кредита часто отказывают людям с действующими задолженностями и просрочками по ним.
• По трудовому стажу. Ряд банков отдает предпочтение клиентам, работающим на одном месте не менее 3 месяцев.

Среди документов, требуемых всеми банками: паспорт и дополнительное удостоверение личности (права, свидетельство о рождении), СНИЛС, ИНН, полис ОМС, справка о доходах. МФО устанавливают меньше требований при выдаче займов. Обычно получить сумму в 10-20 тысяч рублей на 1 месяц можно по паспорту и СНИЛС.

Как выбрать потребительский кредит

При выборе потребительского кредита определитесь с его целью. В зависимости от нее вы можете получить деньги или имущество, пребывающее в залоге у банка на весь период задолженности. Простейший пример — ипотека. Например, если нужно купить новый автомобиль или бытовую технику, выгоднее оформить авто- или POS-кредит в автосалоне, магазине. Целевые кредиты стоят меньше обычных, выдаваемых деньгами.

Перед выбором определитесь:

• Готовы ли вы оставлять залог? Например, автомобиль (не кредитный) и другое имущество. Кредит с залогом выдается на более выгодных условиях.
• На какой срок будет браться кредит? Если нужна небольшая сумма на 1-2 месяца — лучше взять займ в МФО.
• Какую сумму в месяц вы готовы потратить для оплаты долга? Она не должна превышать 30-40% дохода.

Выбирая потребкредит, сравнивайте предложения различных банков. Основной параметр — ПСК, о котором мы писали статью в своем блоге. Он показывает полную стоимость кредита с учетом всех переплат, например, страховки и других дополнительных услуг.

Как оформить заявку

Во всех банках есть возможность оформить заявку онлайн, не посещая офис. Перед этим мы рекомендуем собрать все необходимые справки и документы:

• Паспорт. Для экспресс-кредитов нужен только один документ + заемщик должен соответствовать требованиям банка. Например, ВТБ предлагает взять экспресс-кредит на 100 000 рублей гражданам от 19 лет, имеющим подтвержденный ежемесячный доход от 5 тысяч рублей.
• Справки о доходах, выписки с банковских карт и трудовой книжки или ее заверенная копия.
• ИНН, СНИЛС, свидетельство о браке (если есть), документы на залоговое имущество.

Чтобы оформить заявку, зайдите на сайт интересующего вас банка. Например, Сбер предлагает своим клиентам различные виды кредитов. На каждый из них можно подать заявку онлайн:

Договор (примеры)

По федеральному закону, договор потребительского кредита имеет две категории условий:

• Общие. Информация и условия, доступные всем потенциальным заемщикам. Например, о типах кредитов, суммах, процентных ставках и других.
• Индивидуальные. Прописываются в договоре, заключаемом с конкретным заемщиком. Они могут отличаться от условий, предложенных другим гражданам.

Среди индивидуальных условий выделяют график платежей и точные суммы выплат, цель потребительского кредита, ответственность заемщика и другие. Они также фиксируют размеры возможных санкций и штрафов. Пример договора потребительского кредита с индивидуальными условиями:

Примеры договоров потребительского займа от МФО «‎ДжойМани» можно найти на нашем сайте.

Плюсы и минусы

Потребительский кредит или займ — это эффективный и удобный способ решить финансовые проблемы, улучшить жизнь, приобрести материальные блага. Эти банковские продукты:

• Улучшают экономику страны. Кредитный денежный оборот улучшает покупательскую способность, развивает банки и МФО.
• Помогают гражданам. При разумном подходе к кредитам и МФО займы не создают проблем. Многие организации предлагают хороший процент и выгодные условия. Например, копить на машину, отказываясь от автокредита — нерационально. Деньги подвержены инфляции, машины постепенно дорожают. Фактически это заставляет переплатить ту же сумму, которая отдается по процентной ставке.

Единственный недостаток кредитов и займов — дополнительная ответственность. Взяв деньги, нужно следить за бюджетом, вовремя вносить платежи.

Погашение потребительского кредита

Погасить потребительский кредит можно планово — в установленные сроки, или досрочно. Во втором случае возможны два варианта:

• Полное погашение. Задолженность по кредиту погашается целиком. Заемщик вносит всю сумму, включающую в себя общий долг + переплату по ставке за все время, указанное в договоре. Например, погашая 3-летний кредит на второй год, понадобится оплатить проценты за весь срок.
• Частичное. Вносится часть денег и позволяет изменить условия договора. Например, снизить размер регулярного платежа или общий срок кредита.

При просрочках по кредитам и займам банки и МФО начисляют штрафные санкции, пени. Это увеличивает долг. При невозможности своевременно выплачивать деньги кредитные организации предусматривают ряд путей:

• Рефинансирование. Наиболее простой способ. Заемщик берет деньги в долг у другой организации и погашает текущий кредит с просрочками.
• Кредитные каникулы. Позволяют «‎заморозить» выплаты. Оформляются при невозможности человека вносить средства по обоснованным причинам. Например, с 2022 года банки и МФО обязаны предоставлять кредитные каникулы для участников СВО.
• Реструктуризация. Позволяет переработать схему и сумму регулярных выплат и дает возможность честно погасить долг. Например, вместо 2 лет, кредит будет погашаться 3 года, сумма платежей уменьшится.

Что значит индивидуальные условия кредита?

Индивидуальные условия (ИУ) кредита — обязательный элемент договора, заключаемого между кредитором и заемщиком. Их полный список указан в 5-ом Федеральном законе №353. ИУ отражают основные условия, предлагаемые банком, финансовой организацией и представляются в удобном для чтения списке.

Пример документа с индивидуальными условиями кредита:

Выводы

• Потребительский кредит бывает целевым и обычным («наличными‎»). Первый лучше брать, если собрались покупать технику, автомобиль, жилье — процент будет выгоднее.
• Перед подачей заявки на кредит нужно определиться со своими финансовыми возможностями, готовностью оставлять залог. Рассчитать бюджет и максимальную сумму ежемесячного платежа, срок договора. Для крупного кредита лучше найти поручителя.
• Планируя взять крупный потребительский кредит, улучшите КИ. Сделайте себе хорошую репутацию плательщика. Например, оформите в банке дебетовую и кредитную карты, регулярно используйте их, погасите все долги.
• Сравнивайте предложения различных банков. Внимательно читайте договор и смотрите на ПСК. Чем выше ПСК — тем дороже для вас будет стоить кредит.
• Небольшую сумму лучше взять в МФО, оформив займ. Потребительский кредит — долгосрочная ответственность. Будет невыгодно брать в долг 100 000 рублей, если нужны только 20-30 тысяч.