Кредитный рейтинг: зачем он нужен и как его повысить

СОДЕРЖАНИЕ

• Зачем нужен кредитный рейтинг?
• Как узнать индивидуальный кредитный рейтинг?
• Какой кредитный рейтинг считается нормальным?
• Можно ли исправить кредитный рейтинг?
• Способы исправления кредитного рейтинга
• FAQ

Зачем нужен кредитный рейтинг?

От кредитного рейтинга зависит, дадут ли банки кредит и на каких условиях. При высоком рейтинге клиент может рассчитывать на самые лучшие условия и выгодную процентную ставку.

Благодаря персональному кредитному рейтингу можно выявить мошенников, которые обманным путем пытались взять кредит на ваше имя.

Поможет кредитный рейтинг и в самоконтроле своей финансовой ситуации, формировании привычки своевременно погашать долги и не вступать в ненужные долговые обязательства.

Как выглядит кредитный рейтинг?

Бюро кредитных историй (БКИ) используют различные методы расчета кредитного рейтинга физического лица. Один из них — шкала НБКИ.

По шкале самым высоким считается показатель 701-850 баллов. Если заемщик обладает такими цифрами, он может рассчитывать на то, что банк предложит ему самые выгодные условия по кредитам и бонусы.

Хорошим показателем будет 600-850 баллов. Банк предложит стандартные условия кредитования, а вероятность отказа будет низкой.

Плохой показатель — 300-600 баллов. При такой истории банк или откажет в кредите, или предложит самую высокую процентную ставку.

Как формируется КР?

Кредитный рейтинг формируется на основе таких факторов:

• Общий кредитный стаж.
• Суммы погашенных кредитов.
• Показатель долговой нагрузки.
• Отсутствие или наличие просрочек.
• Обращение за кредитами и займами.
• Досрочное погашение платежей.
• Возраст заемщика.

На что влияет?

Чем выше кредитный рейтинг клиента, тем лояльнее к нему относится банк. Обладателям хорошей КИ и высокого рейтинга банк выдаст кредит с самыми низкими процентами. Клиенту с низким рейтингом тоже могут одобрить кредит, но с повышенной процентной ставкой. Также могут потребовать в залог имущество и предоставление поручителя.

Поэтому, если вы планируете брать ипотеку, лучше позаботиться о достижении самого высокого кредитного рейтинга. Так сумма кредита может быть большой, а проценты — маленькими.

Отличия кредитного рейтинга от кредитной истории

Информация о том, как гражданин выплачивал свои кредиты и исполнял финансовые обязательства, называется кредитной историей. Хранится она в бюро кредитных историй. На сегодняшний день в России несколько таких бюро. И храниться она может сразу в нескольких.

В ней указаны ФИО, данные паспорта, ИНН, СНИЛС, данные о кредитах, задолженностях, банкротстве, запросы на КИ. Кредитная история дает оценку кредитоспособности гражданина.

На расчет кредитного рейтинга влияет:

• Срок КИ. Если она открыта недавно, это негативно скажется на рейтинге.
• Число запросов КИ. Большое их количество снижает рейтинг.
• Общая долговая нагрузка. Чем больше кредитов, тем рейтинг ниже.
• Количество и длительность просрочек по платежам.
• Отсутствие кредитов. Если вы никогда не брали кредит, банк не может предположить, как вы будете вносить платежи.

Виды кредитного рейтинга

Значение персонального кредитного рейтинга варьируется от 1 от 999. Чем меньше значение, тем выше риск для банка, что клиент будет нарушать финансовые обязательства и не выплачивать платежи по кредитам.

БКИ изображают рейтинг в виде шкалы с разноцветными секторами:

1. Красный: от 1 до 596 — низкий персональный кредитный рейтинг.
2. Желтый: от 597 до 824 — средний.
3. Светло-зеленый: от 845 до 941 — хороший.
4. Темно-зеленый: от 941 до 999 — высокий.

Как узнать индивидуальный кредитный рейтинг?

Проверить персональный кредитный рейтинг можно бесплатно два раза в год. Это возможно при условии, если БКИ прописало кредитный рейтинг в своем отчете. Часто кредитная история хранится в нескольких БКИ, смотря с каким бюро работает банк.

Также можно воспользоваться порталом Госуслуги, в личном кабинете подать запрос на получение списка БКИ, где история хранится.

При обращении за информацией о кредитном рейтинге чаще двух раз в год, услугу нужно будет оплачивать дополнительно.

Какой кредитный рейтинг считается нормальным?

Все БКИ рассчитывают кредитный рейтинг по шкале от 1 до 999. Поэтому оценить состояние своей кредитной истории и шансы на получение кредита не составит труда.

Если кредитный рейтинг потенциального заемщика достиг отметки 900 баллов, то ему с высокой вероятностью одобрят новый кредит, предложат самую низкую процентную ставку и дополнительные бонусы.

Рейтинг, не превышающий отметку в 500 баллов, говорит о том, что одобрение кредита, скорее всего, будет. А вот выгодные проценты и условия ждать не стоит.

Вывод: нормальным кредитным рейтингом считается значение в 60% от максимума.

Плохой и хороший кредитный рейтинг

Даже если вы не планируете брать кредит, персональный кредитный рейтинг надо знать и стараться повысить его, если это необходимо. Чем он выше, тем ниже будет ставка по кредитам, если он вдруг понадобится.

Кроме того, при низком рейтинге, выбор банков ограничен, придется выбирать из того, что есть.

При кредитовании с невысоким рейтингом процедура может быть сопряжена с привлечением поручителей, созаемщиков, передачей банку в залог имущества. Все это вызывает ряд неудобств.

Чтобы одобрили ипотеку, дали в кредит крупную сумму, произвели рефинансирование, кредитный рейтинг должен быть не менее 700 баллов.

Можно ли исправить кредитный рейтинг?

Все изменения в КИ отражаются на рейтинге. Если вы берете новый кредит, займ в МФО, производите досрочный платеж, показатель рейтинга меняется.

Исправить кредитный рейтинг можно и необходимо.

Способы исправления кредитного рейтинга

Есть несколько инструментов, используя которые, каждый сможет повысить свой кредитный рейтинг:

1. Проверка КИ на наличие ошибок. Иногда банки с опозданием или ошибочно вносят данные в историю, что повышает показатель долговой нагрузки.
2. Погашение всех просрочек. Они больше всего снижают рейтинг.
3. Закрытие неиспользуемых кредитных карт.

Если нет кредитной истории, лучше ее создать. При ее отсутствии у клиента банка нет рейтинга, что тоже снижает вероятность одобрения кредита.

FAQ

При каком рейтинге банк точно одобрит кредит или ипотеку?

Даже рейтинг в «темно-зеленой зоне‎» (от 941 балла) не дает стопроцентной гарантии на выдачу кредита в банке. Например, при хорошем КР вам могут не дать его из-за разных причин:

• небольшого среднемесячного дохода или неофициального трудоустройства;
• слишком большой запрашиваемой суммы;
• невозможности предоставить залог и поручителей.

Средний КР по России находится в «‎желтой зоне» — 612 баллов. Если ваш рейтинг выше, банк с более высокой вероятностью одобрит кредит. Займ в МФО можно получить при «‎красном» КР ниже 596 баллов.

Что ухудшает кредитный рейтинг?

Сильнее всего кредитный рейтинг ухудшают просрочки платежей по займам и кредитам. Они влияют на КР спустя 2-3 года, улучшить ситуацию позволяет только стабильное и большое количество своевременных выплат. Худший рейтинг у вас будет во время и непосредственно после погашения долга с просрочками.

Рейтинг также ухудшают:

• Обращения в банк за кредитами, в МФО за займами и полученные отказы по ним. Это свидетельствует о попытках заемщика срочно решить финансовые проблемы.
• Высокая кредитная нагрузка. Чем больше у вас активных кредитов и займов, тем ниже рейтинг. Оптимальное количество — 1-2 без просрочек.

Может ли у меня быть два или три кредитных рейтинга одновременно?

Да, может, если вы брали много кредитов в разных организациях. На 2025 год в России работает шесть бюро кредитных историй, внесенных в государственный реестр. Сведения в них передают различные банки и МФО. На основании этой статистики БКИ выстраивают КР для каждого заемщика. Он может быть разным. Если рейтингов несколько, при заявке на кредит банки рассмотрят каждый из них.