Переуступка займа: последствия для заемщика и как избежать проблем?

В этой статье мы рассказываем, как понять, что ваш займ переуступлен, что это значит и что делать в такой ситуации. Нюансы процедуры и ее особенности раскрывают специалисты «‎ДжойМани», работающие в сфере кредитования с 2014 года.

СОДЕРЖАНИЕ

• Что это значит и законно ли это?
• В каких случаях оформляют переуступку займа?
• Алгоритм продажи прав по кредиту
• Что теперь делать?
• Что делать заемщику при переуступке займа?
• Часто задаваемые вопросы (FAQ)
• Права заемщика при переуступке займа
• Риски для заемщика
• Кому выгодна переуступка займа?
• Вывод

Что это значит и законно ли это?

Что значит «‎ваш займ переуступлен»:

• Сумма долга не изменилась. При переуступке займа, сохраняется основное тело кредита + проценты + штрафы, пени. Не потребуется выплачивать больше денег.
• Долг нужно будет вернуть другой организации. Перед первоначальным банком, МФО вы более не несете финансовой ответственности.

Переуступленный займ сохраняет все условия договора: сумму, проценты и индивидуальные особенности. Процедура полностью законна и описывается в №353-ФЗ (статья 12). Для этого в договоре займа, кредита прописывается возможность переуступки (цессии).

Займ может быть переуступлен только юридическим лицам, входящим в реестр ФССП:

• предоставляющим потребительские займы или кредиты;
• ведущим официальную деятельность по возврату просроченных задолженностей (коллекторские агентства).

В каких случаях оформляют переуступку займа?

Переуступлен займ может быть при ситуациях, не позволяющих получить деньги с должника. Банки и МФО инициируют эту процедуру в ряде случаев:

• Большие просрочки. Накопленные штрафы и пени, увеличивающие общую сумму долга.
• Невозможность связаться с должником. Заемщик игнорирует звонки и сообщения, не демонстрирует желания возвращать деньги.

Алгоритм продажи прав по кредиту

Ваш займ может быть переуступлен только по договору цессии. Заключить его можно при участии двух юридических лиц:

• цедента — банка или МФО, продающих долг;
• цессионария — организации, покупающей долговые обязательства.

Переуступка коллекторскому агентству

В большинстве случаев ваш займ будет переуступлен коллекторскому агентству. Такие организации специализируются на возврате сложных долгов, в отличие от банков и МФО, имеют отлаженную схему и штат специалистов широкого профиля. Это позволяет оперативно решать вопросы в суде, принуждая должников вернуть деньги.

Для возврата долгов по договору коллекторское агентство должно отвечать ряду требований:

• Работать по нормам Федерального закона (№230). 10-15 лет назад, коллекторы могли угрожать и «‎выбивать долги». Современная судебная система позволяет решать вопросы по потребительским займам более эффективно, не нарушая закон.
• Заключить договор-цессию с банком или МФО. Сделать это можно, не получая согласия заемщика. Банк, МФО должны только уведомить его о том, что займ переуступлен, и указать новую организацию-кредитора (ИНН, БИК и другие данные).
• Входить в единый госреестр федеральной службы судебных приставов (ФССП).

Цессия по кредиту

Займ может быть переуступлен по договору цессии, за определенную сумму. Обычно она составляет 13-18% от общей суммы долга, редко превышает 20% от нее. За эти деньги коллекторское агентство берет на себя риски:

• Судебных издержек. Агентство инициирует суд с должником, привлекает профильных специалистов из финансовой сферы.
• Невозврата долга. Часть долгов невозможно получить от заемщиков. Например, если они оформят процедуру банкротства, не имея имущества и различных ценностей.

Банк или МФО, получает сравнительно небольшую сумму за переуступленный займ и избавляется от проблемного клиента. Сумма продажи меньше основного тела кредита, но позволяет частично вернуть деньги.

Цессию по кредиту нельзя заключить только в двух случаях:

• При прописанном в договоре пункте о невозможности переуступки займа. Этот пункт редко присутствует в документах, банки и МФО оставляют себе возможность продать долг.
• При попытках увеличить сумму долга. Цессия не дает права изменять основной договор. В этом случае ее можно признать недействительной и доказать это в суде.

Процедура переуступки (цессии) выглядит следующим образом:

1. Банк или МФО собирает несколько кредитных договоров в единый пакет и выставляет их на продажу.
2. Коллекторы предлагают цену. Банк выбирает самое выгодное предложение.
3. Заключается договор цессии. Права на задолженность переходят к коллекторам. Банк или МФО теряют возможность получить деньги по займу, кредиту.
4. В течение 30 дней банк, МФО сообщает клиентам, что их займ переуступлен.
5. Коллекторы выходят на связь с заемщиком. Не видя его желания возвращать деньги, компании обращаются в суд.

Что теперь делать?

Если ваш займ переуступлен коллекторам — это означает, что банк потерял надежду вернуть долг. Он не видит рациональным обращаться в суд, оплачивать издержки и имеет возможность, получить часть денег по договору цессии.

Коллекторы, в отличие от банков и МФО, обратятся в суд и с 99% вероятностью выиграют его. Это может повлечь ряд последствий для должника:

• судебные приставы опишут и изымут движимое, недвижимое имущество;
• с карты будут автоматически списываться поступающие на нее деньги;
• задолженность продолжает расти, согласно условиям договора займа.

Возможности для заемщика

Если ваш займ переуступлен — это значит, что скоро на связь выйдут коллекторы. Они предложат решить ситуацию в досудебном порядке, погасив задолженность. Основная задача коллекторов — получить деньги. Они могут рассмотреть различные варианты:

• Реструктуризировать долг. Возвращать его нужно будет небольшими ежемесячными платежами с фиксированной суммой.
• Уменьшить сумму долга. Займы переуступают по цене, не превышающей 20% от их реальной стоимости. С коллекторами можно выйти на соглашение, позволяющее выплатить часть долга, например, 50-70%.

Погасить переуступленный займ можно деньгами, взятыми для рефинансирования. Эта процедура позволяет оформить кредит, имея текущие задолженности. Сделать это можно, обратившись в МФК «‎Джой Мани».

Что делать заемщику при переуступке займа?

Банки и МФО обязаны уведомлять заемщика о переуступке его долга. Если по нему не было задолженностей и просрочек, не приходили заказные письма или уведомления на «‎Госуслугах» о договоре цессии, вам могут позвонить:

• Коллекторы. Обычно это связано с ошибкой, например, если вы однофамилец должника. Спокойно обсудите ситуацию с позвонившим и попросите его больше не звонить.
• Мошенники. Они попытаются узнать серию и номер паспорта, могут потребовать перевести деньги на определенный счет, оформить другой кредит.

Первое, что нужно сделать заемщику — позвонить кредитору и уточнить информацию о переуступке долга. Если она не ложная:

1. Внимательно прочтите кредитный договор. Если в нем нет пункта о запрете переуступки — сделка была законной.
2. Узнайте информацию о новом кредиторе. Коллекторское агентство должно быть зарегистрировано в реестре ФССП.
3. Свяжитесь с новым кредитором. Если у вас нет возможности погашать долг согласно договору, расскажите ему о своей финансовой ситуации. В ряде случаев кредитор предложит реструктуризацию долга: увеличит срок договора и уменьшит сумму ежемесячного платежа.
4. Погашайте задолженность.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Почему мой долг продали коллекторам?

Банк или МФО признало ваш долг безнадежным. Это можно сделать, если допущена просрочка на 90+ дней и должник не выходит на связь, например, не берет трубку.

Могу ли я не платить новому кредитору?

Если договор цессии законен — не можете. Условия для заемщика при продаже его долга не меняются, он обязан соблюдать график платежей, начисляются пени, продолжают работать штрафные санкции. Единственный способ не платить кредитору — пройти процедуру банкротства.

Как проверить законность переуступки моего долга?

Если в договоре нет пункта о невозможности продажи долга третьим лицам, банк имеет право заключить договор цессии, не уведомляя должника. Его обязанность — сообщить об уже состоявшейся сделке. В большинстве договоров такого пункта нет. Проверить нового кредитора-коллектора можно по сайту ФССП.

Права заемщика при переуступке займа:

Права заемщика защищаются Гражданским Кодексом РФ (статья 382) и Федеральным Законом №230. Должник имеет право:

• Узнать о переуступке. В течение двух дней после заключения договора «‎Банк/МФО > Коллекторы» первый кредитор обязан направить должнику заказное письмо.
• Требовать соблюдения договора. Его пункты не изменяются при переуступке, сумма долга остается прежней + начисленные штрафы и пени за просрочки. Если у вас есть претензия, вы можете написать официальную претензию кредитору. Он обязан ответить в течение 30 дней.
• Не платить по процентам, превысившим рубеж в 130% от общей суммы кредита. Этот рубеж не позволяет начислять дополнительные пени и штрафы. Например, если вы были должны 1 млн рублей, коллекторы не смогут требовать свыше 2,3 млн.

На незаконные действия коллекторов и кредиторов заемщик может жаловаться финансовому омбудсмену или в ФССП.

Риски для заемщика:

Если ваш займ переуступлен, существуют следующие риски:

• Плохая кредитная история. Пропадает возможность взять кредит или займ. В дальнейшем вам откажет большинство банков и МФО.
• Оплата судебных издержек. Коллекторское агентство выиграет суд. Оплатить законные процедуры должен будет заемщик.
• Принудительное банкротство. Его может запустить кредитор. Обязательные условия: долг от 500 тысяч рублей и 3 месяца просрочки.

Кому выгодна переуступка займа?

Переуступка займа позволяет банкам и МФО избежать крупных расходов и проблем при попытках вернуть долг. Например, возможен следующий сценарий:

1. У банка есть клиент, задолжавший ему свыше 1 миллиона рублей. Он не выходит на связь, просрочки превысили 90 дней.
2. Банк пытается вернуть деньги. Для этого нужно тратить деньги на суды. В результате должник может признать себя банкротом. Банк не получит ничего и потерпит убытки.

У коллекторских агентств, в отличие от банков и МФО, есть налаженная структура, позволяющая возвращать «‎безнадежные» долги.

Вывод

Если ваш займ переуступлен — это означает необходимость погасить его в кратчайшие сроки. Современные коллекторы быстро обратятся в суд и запустят процедуру, позволяющую забрать деньги, положенные по договору.

Избежать последствий при переуступке займа позволяют только:

• Разговоры с коллекторами. Основной посыл диалога — вы готовы вернуть деньги. Не отвечая на звонки и отказываясь оплачивать задолженность, вы гарантированно столкнетесь с судебными разбирательствами.
• Рефинансирование. Взяв деньги в другой кредитной организации, можно погасить текущую задолженность.

Узнайте, что делать если ваш займ переуступлен, позвонив на нашу горячую линию 8 (499) 490-25-64.