Что такое кредитная история

СОДЕРЖАНИЕ

• Как формируется кредитная история
• На что влияет КИ
• Кому кроме банков нужна история займов
• Виды кредитных историй
• Как узнать свою кредитную историю
• Как исправить плохую историю
• Заключение

Как формируется кредитная история

Каждая финансовая организация передает данные по всем клиентам-заемщикам в Бюро кредитных историй (БКИ), с которым сотрудничает. Кредитное досье на заемщика содержит следующую информацию:

• Титульная часть: фамилия, имя, отчество; все паспортные данные; СНИЛС; ИНН.
• Основная часть: информация о каждом факте обращения за кредитом, об одобренных и не одобренных кредитах, возвратах, просрочках, судебных разбирательствах — описаны обстоятельства каждого случая.
• Дополнительная часть: здесь отражен источник информации о заемщике (какой банк их передал), данные о запросах от сотрудников банка (даты, имена, причины запросов).

Многих волнует, через сколько обновляется кредитная история. Кредитная история физического лица хранится 15 лет. За это время любая официально действующая компания-кредитор может запросить сведения о человеке, подавшем заявку на один из кредитов: потребительский, авто, бизнес, ипотека, кредитная карта, лизинг. Однако человек имеет право отказаться передавать свои данные — это зафиксировано Федеральным законом «О кредитной истории» от 2004 года. Правда, рассчитывать на кредиты, скорее всего, не придется — банки могут выдавать таким клиентам только дебетовые карты.

На что влияет КИ

Когда человек подает заявку на кредит или займ, организация-кредитор проверяет его документы и принимает решение — заключать договор или нет. На это влияют разные факторы: возраст, доход, цель кредита, КИ. На основании последней чаще всего принимаются два решения: выдавать ли кредит, а если выдавать, то на каких условиях.

Каждый банк или МФО оставляет за собой право предлагать клиенту сумму и процентную ставку, которые считают допустимой конкретно для него. Для этого есть вилки, в пределах которых варьируются условия.

ПРИМЕР

Человек подал заявку на кредит 100 000 рублей по ставке 10% годовых. Менеджер рассматривает заявку и видит, что клиент год назад брал похожий кредит в другом банке, но трижды просрочил выплату на 3 дня. Для данного банка такое условие не является однозначной причиной для отказа (хотя бывают банки, которые не работают с такими клиентами), но все же просрочки настораживают. Поэтому менеджер предлагает клиенту ставку не 10, а 11,7%. Или одобряет меньшую сумму, корректирует срок и т.п.

Для банков имеет значение содержание кредитной истории:

• Сколько кредитов было у человека: когда и где их брали, сколько заявок было подано.
• Есть ли открытые займы: если уже есть два-три незакрытых займа, то, возможно, еще один кредит клиент не потянет.
• Какие виды кредитов ранее брал клиент: чем разнообразнее его опыт, тем теоретически выше его финансовая грамотность.

Кому кроме банков нужна история займов

Для чего еще нужна кредитная история? Ее могут запросить не только банки. Она может интересовать микрофинансовые организации, страховые компании, финансовые кооперативы и даже сервисы каршеринга. Иногда потенциальный работодатель может запросить отчет, чтобы убедиться в надежности человека. Но что ему показывает кредитная история? Если человек допускает серьезные нарушения банковского договора, то и с трудовой дисциплиной могут возникнуть проблемы. Это важно для кандидатов на должности из сферы финансов (бухгалтеры,финансисты), АХО, позиции топ-менеджеров.

Виды кредитных историй

Виды кредитных историй КИ разная у всех людей — едва ли найдутся две одинаковые. Рассматривать по отдельности миллионы карточек банковским сотрудникам сложно — это долго, к тому же не всегда эффективно. Для удобства их классифицируют по трем категориям, которые характеризуют потенциального заемщика как надежного, ненадежного или сомнительного. Посмотрим, что влияет на кредитную историю и какие бывают кредитные истории.

1. Положительная. Хорошая кредитная история — это ситуация, когда человек уже брал кредиты или займы, при этом вовремя их гасил. Одна-две просрочки на пару дней могут незначительно повлиять на статус КИ, но если положительная репутация преобладает, то банк скорее всего выдаст деньги такому заемщику. При этом желательно, чтобы займы были взяты не 10 лет назад, а за последние пару лет.
2. Отрицательная. Формируется у заемщиков, которые неоднократно и надолго просрочили платежи по кредиту (кредитам) или не выплачивали их вовсе. Личное дело содержит все обстоятельства: сколько раз, на сколько дней были просрочены платежи, подавал ли клиент заявки на отсрочку платежа, брал ли отсрочки платежа, оформлял ли банкротство. Вот что такое плохая кредитная история.
3. Нулевая. Встречается у новых клиентов, которые ни разу не брали кредит или отказались предоставить личные данные БКИ. Отсутствие опыта — это не хорошо и не плохо, но компании неохотно выдают кредиты новичкам, ведь неизвестно, чего можно от них ожидать. Однако нулевая история при прочих положительных данных (официальная зарплата, стабильная работа, подходящий возраст) не является основанием для однозначного отказа в займе.

Разумеется, КИ меняется со временем. Берутся новые кредиты, финансовая репутация улучшается или ухудшается, истекает срок давности информации по старым займам.

Как узнать свою кредитную историю

Чтобы узнать, что отражается в личной кредитной истории, нужно обратиться в БКИ с заявлением. Делать это можно хоть каждый день, но бесплатно отчет предоставляют только 2 раза в год. Всего в России действуют 8 БКИ. Банки сами решают, куда отправлять данные о клиентах. Чтобы не гадать, где конкретно хранится банковское досье, можно подать заявку через личный кабинет на Госуслугах и узнать, к какому БКИ обратиться. Если нет учетной записи на Госуслугах, заявку на предоставление отчета примет любой банк, микрофинансовая организация или любое бюро.

Получив отчет, можно наглядно увидеть, как выглядит кредитная история физического лица.

• О поданных заявках на кредиты.
• Об одобренных и отклоненных заявках.
• Условия по кредитам: сумма, процентная ставка, срок.
• Сведения о банкротстве.
• Просрочки, их критичность.

В разных БКИ задержки квалифицируются по-разному, но обычно критичный срок для банков — от 30 дней.

Если такие подробности не нужны или человек не знает, как самостоятельно понять кредитную историю, можно отдельно узнать свой кредитный рейтинг. С 1 января 2022 года он стал единым для всех БКИ и выражается в баллах — от 1 до 999. Чем выше балл, тем лучше. Обратиться за рейтингом можно столько раз, сколько потребуется — это бесплатно.

Как исправить плохую историю

Отрицательная КИ — не приговор, ее можно исправить. Есть несколько способов, которые помогут восстановить репутацию, чтобы снова брать в долг.

1. Микрозаймы. В отличие от банков, которые всегда принимают во внимание данные о прошлых займах, микрофинансовые организации часто закрывают глаза на просрочки, только если они не касались этой МФО. Если взять пару микрозаймов и вовремя их вернуть, рейтинг может вырасти.
2. Исправление ошибок. Также рейтинг может ухудшиться из-за утечки персональных данных: мошенники оформляют невозвратные займы на чужой паспорт. Если КИ ухудшилась только по этой причине, необходимо обратиться к службе безопасности банка для расследования ситуации. Если будет доказан факт мошенничества, БКИ может изменить данные из карточки заемщика.
3. Кредитные карты, рассрочки. Можно купить что-нибудь в рассрочку или взять карту рассрочки, чтобы доказать свою платежеспособность.

Заключение

Кредитная история заемщика (КИ) — показатель финансовой благонадежности человека, которым руководствуются банки, выдавая деньги. Также это имеет значение для страховых компаний, каршеринга, работодателей. Состав кредитной истории: персональные (паспортные) данные, все данные о выданных займах, отчет о запросах в БКИ от заинтересованных лиц. На КИ влияет количество, размеры и частота выдачи кредитов, а также задолженности. Если просрочки по кредитам были частыми и продолжительными, то рейтинг заемщика падает, и ему перестают выдавать займы. Прежде чем брать кредит, можно самостоятельно узнать свою КИ или рейтинг в БКИ. Если рейтинг низкий, есть шанс поднять его: взять несколько микрозаймов, оформить кредитную карту или купить что-то в рассрочку, чтобы сформировалась новая положительная кредитная история.