Как устроен целевой займ?

СОДЕРЖАНИЕ

• Определение понятия
• На что выдают целевые займы?
• Отличия целевого займа от нецелевого
• Специфика целевого займа
• Договор (примеры)
• Как оформить целевой займ
• Погашение
• Преимущества и недостатки
• Выводы

Определение понятия

Целевой займ выдается банком для оплаты конкретной цели. В отличие от классического «‎потребительского» кредита, он может быть:

• Денежным. Выдается наличными или перечисляется на карту.
• Покупательским. Деньги перечисляются продавцу, поставщику услуг, минуя заемщика. Например, оформив автокредит, человек не получает «‎живых» денег и сразу приобретает машину.

На что выдают целевые займы?

Наиболее популярные целевые назначения займов в России на 2023 год:

• Покупка автомобиля. Автокредит дает возможность приобрести новую машину из салона, оплачивая ее в течение 3-5 лет или более.
• Покупка жилья. Ипотечный кредит — это долгосрочный финансовый продукт, рассчитанный на сроки до 35 лет.
• Оплата образования. Целевой денежный займ дает возможность оплатить учебу в вузе или получить новую профессию на курсах. Некоторые банки предлагают специальные условия с господдержкой по сниженным ставкам.
• Оплата лечения. Медицинские займы позволяют оплатить сложные операции, стоматологические услуги, дорогостоящие лекарства.
• Рефинансирование. Деньги выдаются на оплату долгов по существующим кредитам и займам.

Отличия целевого займа от нецелевого

Нецелевой займ всегда выдается деньгами — наличными или перечислением суммы на карту. Заемщик может распоряжаться средствами по своему усмотрению, без ограничений.

Одно из основных особенностей и отличий целевого займа от нецелевого — пониженная ставка. Банк предлагает более выгодные проценты людям, берущим деньги под конкретные задачи или покупки. Это происходит за счет сотрудничества с застройщиками, автосалонами и другими организациями.

Специфика целевого займа

Условия целевого займа

Условия целевого займа различаются в зависимости от банка, суммы кредита и других параметров. Например, автокредит всегда отличается от ипотеки размером, сроками выплат, процентной ставкой. Среди общих условий выделяют следующие:

• Назначение. Займ должен быть потрачен на конкретную цель.
• Выплата. Большинство целевых займов имеют большую сумму. Она погашается регулярными выплатами с фиксированной суммой.
• Штрафы и санкции. Нарушенный договор увеличивает сумму целевого займа. К нему могут добавляться штрафы, пени.

Что быстрее и проще: целевой или нецелевой займ?

Нецелевой займ можно получить быстрее. Он выдается под больший процент, банку не нужно контролировать расход средств. Предлагается два варианта получить деньги, оформив:

• Кредит. Получить всю сумму сразу наличными или на карту.
• Кредитную карту. Популярный банковский продукт, позволяющий регулярно тратить деньги и возвращать их с процентами.

Как подтверждается целевое использование средств?

Банк не требует у заемщика чеки и другие платежные документы. Целевое назначение средств проверяется запросом в различные компании. При любых подозрениях банк легко установит и докажет факт нарушения обязательств со стороны заемщика. Это может привести к следующим последствиям:

• испортится кредитная история;
• банк применит штрафные санкции, прописанные в договоре;
• банк обратится в суд, требуя возместить полную сумму целевого займа.

Виды

• Займ с обеспечением по договору. Для выдачи денег потребуется предоставить залоговые средства и поручителя.
• Займ без обеспечения. Выдается на общих условиях, требует собрать большой пакет документов, свидетельствующих о платежеспособности заемщика.

Договор (примеры)

Как оформить целевой займ

Оформить целевой займ можно в большинстве банков Российской Федерации. Они предлагают различные условия и процентные ставки, акционные условия. Среди основных проблем, не позволяющих получить целевой займ быстро, в течение 1 дня:

• Сбор документов. Для выдачи целевого займа нужно предоставить справки, 2-НДФЛ и другие бумаги.
• Долгая проверка. В отличие от краткосрочных займов от МФО, целевые требуют строгой проверки кредитной истории и платежеспособности гражданина.
• Выбор цели. Банку нужно предоставить полную информацию о целевом назначении займа.

Какую цель указывать?

Основной совет — не врать банку и использовать простые, понятные формулировки:

• Подробно опишите цель. Например, укажите конкретную марку машины для автокредита и запрашиваемую сумму для ее покупки.
• Укажите причины, по которым оформляется займ. Не указывайте «‎нехватку денег». Используйте экономически-обоснованные причины. Например, автомобиль можно хотеть купить по причине постоянного роста цен на них.

Какие цели лучше не указывать?

Не указывайте неопределенные цели, например, «‎на личные нужды» и проблемные:

• Рефинансирование. Многие банки часто отказывают в выдаче целевого займа, позволяющего погасить другую задолженность. При необходимости получить небольшую сумму мы рекомендуем обращаться за нецелевым займом в МФО.
• Инвестиции, вклады в ценные бумаги. Это не считается надежной тратой денег, гарантированно приносящей доход. Банк не выдаст деньги, сомневаясь в их успешном возврате.
• Покупка части дома. Например 1/2 или меньшей. На такие домовладения редко дают ипотеку, они не имеют одного хозяина.

Погашение

Целевой займ выдается на крупные суммы и погашается регулярными выплатами 1 раз в месяц. Размер платежа фиксируется в договоре. При невозможности своевременно вносить средства банки могут:

• Предложить реструктуризацию. Изменить схему выплат для заемщиков, предоставивших причину неплатежеспособности. Например, по болезни или уволенных с работы. При реструктуризации сумма долга не изменяется, увеличивается срок займа и уменьшается размер регулярных выплат.
• Дать кредитные каникулы. Процедура используется в редких случаях. Например, каникулы могут взять участники СВО и другие лица, не имеющие возможности вносить средства.
• Инициировать продажу долга. Договор заемщика, не вносящего платежи, может быть переуступлен коллекторам.

Преимущества и недостатки

Основное преимущество формы целевого займа — пониженная процентная ставка. Банки стремятся нарастить продажи этого продукта, предлагают выгодные условия:

• большие сроки возврата, позволяющие взять крупную сумму денег в долг;
• лояльное отношение к клиенту, предоставившему полный пакет документов и грамотно описавшему цель займа;
• удобный и индивидуально изменяемый график выплат, прописываемый в договоре.

Среди недостатков целевого займа:

• использование по назначению — деньги можно потратить только на конкретную цель;
• необходимость собирать большой пакет документов;
• сложность при желании получить 2-3 целевых займа одновременно.

Выводы

Целевой займ — это современный способ приобрести хороший автомобиль, качественное жилье, оплатить различные услуги (медицинские, образовательные). Банки предлагают большой выбор программ под ставки от 15% в год и льготные условия, позволяющие снизить размер выплат.

Форма целевого займа предназначена для крупных покупок. Для мелких личных трат проще оформить нецелевой краткосрочный вариант, обратившись в МФО. Получить такой займ можно онлайн за 10-15 минут. Предоставив минимум документов и получив деньги, потратить их можно на любые цели.