Что происходит с кредитом, если человек умирает?

СОДЕРЖАНИЕ

• Что говорится в законе?
• Что указывают в типовом договоре?
• Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика?
• Какие кредиты наследуются?
• Как делится размер выплат по кредиту, если наследников несколько?
• Кредиты, которые не переходят по наследству
• Что делать, если кредит был взят под залог?
• Что делать поручителю?
• Страховые случаи
• Можно ли не платить кредит за умершего родственника?
• Можно ли не платить штрафы и проценты после смерти заемщика?
• Что делать, если кредитор просит досрочно погасить займ умершего?
• Как узнать о кредитах в наследстве?
• Может ли банк или МФО передать долг коллекторам?

Что говорится в законе?

В основных законах о потребительском кредите и ипотеке не упоминается пункт о том, что происходит с задолженностью, если человек умирает. Ответственность регулируется гражданским кодексом РФ:

• Статьей 418. Указывает два пункта, при которых обязательства гражданина прекращаются при его смерти. Это допустимо при невозможности исполнить требования без личного присутствия человека или если это должна была сделать конкретная личность (усопший). Кредиты не относятся к этим двум пунктам — их могут выплатить наследники имущества. Это отвечает на вопрос, ‎аннулируется ли кредит после смерти заемщика — нет.
• Статьей 1175. Она указывает на то, что наследники обязаны отвечать по банковским долгам усопшего. Если заемщик умирает, они становятся теми, кто выплатит кредит.
• Статьей 1157. Указывает, что каждый гражданин имеет право не вступать в наследство, вне зависимости от условий завещания. Это освобождает его от ответственности перед кредиторами умершего.

Что указывают в типовом договоре?

Кому переходит кредит после смерти заемщика — часто прописывается в типовом договоре. В нем могут быть следующие пункты:

• Поручительство. Указывается человек, согласившийся отвечать по долгам при любых проблемах у должника и при его смерти. Обычно поручительство требуется при выдаче крупных сумм, например, при ипотеке.
• Созаемщик. Один, два или три человека, отвечающие по кредиту вместе с основным заемщиком. Их ответственность становится «‎общей», они считаются клиентами банка. По закону, муж и жена всегда становятся созаемщиками друг для друга.

В отличие от созаемщика, поручитель не становится клиентом банка. Он не обязан следить за графиком выплат, кредитор не станет звонить ему при небольших просрочках. Ответственность наступает только при большом росте долга и невозможности получить деньги от заемщика. Один из таких случаев — его смерть.

Остальные обязательства, связанные с наследством, указываются в гражданском кодексе РФ.

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика?

Кому переходит кредит после смерти заемщика:

• Созаемщикам и поручителю — в полной мере. Они обязаны продолжать платить как минимум в течение полугода после смерти заемщика.
• Наследникам, получившим имущество усопшего — частично. Ответственность по кредиту не бывает больше суммы наследуемого имущества. Она наступает через 6 месяцев после смерти родственника, завещателя.
• Страховой компании. Если жизнь заемщика или задолженность были застрахованы, она обязана покрыть весь или определенную часть долга.

Кто будет погашать потребительский кредит если человек умирает — зависит от ряда обстоятельств:

• Сумма наследуемого имущества. Наследники отвечают только в пределах стоимости полученного имущества. Например, если вы получили 1/3 квартиры с кадастровой стоимостью 1,5 млн рублей, наследуется не более 500 000 рублей долга.
• Наследственного права. Родственники могут отказаться получать имущество, не обращаться к нотариусу. Это автоматически убирает их из числа плательщиков.
• Вида страховки. Например, при самоубийстве или смерти по собственной неосторожности страховка жизни, кредита выплачена не будет. Компания откажется отвечать по долгу на законных основаниях.
• Поручители и созаемщики в договоре. Обязанные погашать задолженность через 6 месяцев после смерти заемщика. Они могут подать в суд на наследников. Это позволит получить выплаты.

В каждом конкретном кейсе ситуация с кредитом в случае смерти должника рассматривается индивидуально. Приведем пример:

1. Иванов А.Б. жил со Степановой В.А. в ‎гражданском браке. От прошлого брака у него есть двое детей. Иванов взял автокредит на три миллиона рублей, поручителем выступила Степанова.
2. Спустя полгода Иванов умер, не составив завещания и не погасив долг по кредиту. В его собственности были квартира и автомобиль, купленный в кредит.
3. Степанова продолжила выплачивать долг за автомобиль. Дети Иванова подали на наследство — по закону они считаются родственниками ‎первой очереди и должны получить имущество.
4. Спустя полгода суд уведомляет Степанову о необходимости освободить жилплощадь, передать автомобиль детям Иванова.
5. Наследники, получившие автомобиль, будут обязаны полностью погасить кредит по нему. Степанова может потребовать у них выплатить ей неустойку за полгода.

Какие кредиты наследуются?

По законам Российской Федерации, наследники отвечают по всем кредитам от банков и займам в МФО. Степень ответственности зависит от стоимости полученного имущества. Среди наследуемых кредитов:

• любые «‎целевые» — ипотека, на покупку автомобиля, бытовой техники и другие, например, взятые в магазине;
• микрозаймы, взятые в микрофинансовых организациях;
• необеспеченные, выдаваемые без залога и поручителя — кредитные карты, рассрочки, ссуды.

Как делится размер выплат по кредиту, если наследников несколько?

Наследники делят между собой ответственность в зависимости от суммы имущества, полученного от усопшего. Она рассчитывается по рыночной стоимости или ‎кадастровой (для квартиры). Наследство делится:

• Между родственниками одной очереди. Например, между супругой, супругом умершего, его детьми и родителями. Каждый из них получает одинаковую ‎законную долю и отвечает по кредитам в равной степени. Если наследство получает несовершеннолетний, выплату будет должен делать его родитель или опекун.
• Согласно завещанию. В ряде случаев, вне зависимости от текста документа и желания усопшего, ряд родственников может получить имущество, например, несовершеннолетние дети, супруга, родители. Они гарантированно получат 50% от изначальной ‎законной доли.

Размер выплат по кредиту, вне зависимости от количества наследников, не может превышать стоимость наследства. Отказаться от его части нельзя — вы либо берете все, что полагается по закону, либо не получаете ничего.

Кредиты, которые не переходят по наследству

Таких кредитов нет. Наследники обязаны погасить долги, получив имущество усопшего. Не наследуются только штрафы, алименты и ущерб за моральный вред, нанесенный умершим при жизни и назначенный судом.

Что делать, если кредит был взят под залог?

Если человек умер, а кредит остался, залог по нему сохраняет юридическую силу. При отказе наследников платить по долгам банк имеет право обратиться в суд. Это повлечет за собой продажу залогового имущества в счет оплаты долга.

При автокредите или ипотеке машина и квартира автоматически находятся в залоге у банка. У наследников есть несколько путей сохранить их:

• Продолжать выплачивать задолженность за усопшего. Делать это нужно, начиная с момента вступления в наследство — через полгода. Предварительно нужно обратиться в банк и заявить о факте смерти близкого человека, предоставить свидетельство, другие документы. Кредитор будет обязан заморозить сумму долга.
• Реструктуризировать кредит. Обратиться в банк и изменить схему выплат. Например, при невозможности вносить большой ежемесячный платеж по ипотеке и желая сохранить квартиру.
• Рефинансировать кредит. Обратиться в другой банк, предлагающий более выгодные условия, переоформить задолженность.

Что делать поручителю?

В отличие от наследников, у поручителя нет 6-месячного срока «‎заморозки» кредита. Он полностью отвечает по задолженности, если заемщик умер. Его обязанность — покрывать долг в течение полугода. В дальнейшем возможны следующие сценарии:

• У усопшего было имущество в залоге, наследники отказались от наследства. Банк может продать залоговое имущество на торгах и освободить поручителя от выплат.
• Умерший имел имущество, наследники отказались от него или не были найдены. Наследство становится ‎выморочным и переходит государству. Оно берет на себя роль заемщика, освобождая поручителя от выплат.
• У усопшего не было родственников, имущества или его стоимость не покрывает задолженность. В этом случае поручитель — это тот, кому переходит кредит после смерти заемщика.
• Наследники получили имущество усопшего. Согласно 367 статье Гражданского кодекса РФ, поручитель может отказаться нести ответственность за наследников. В этом случае они будут обязаны покрыть задолженность перед банком.

Страховые случаи

Большинство банков предлагает застраховать кредит. В случае смерти должника остаток долга будет полностью погашен. Всю ответственность за его выплату понесет страховая компания, поручители и наследники освобождаются от выплат.

В ряде случаев страховые компании могут отказаться выплачивать долг по кредиту, например:

• При самоубийстве или смерти заемщика по собственной неосторожности, установленной судом.
• При смерти заемщика во время опасной физической активности, например, при экстремальных видах спорта, не прописанных в договоре. Страховка для спортсменов стоит дороже.
• При выявленном факте лжи о состоянии здоровья заемщика. Например, если он не уведомил банк о серьезных хронических заболеваниях, способных привести к смерти.

Можно ли не платить кредит за умершего родственника?

Да, можно. Единственный 100% способ не платить по долгам усопшего — не вступать в наследство. Делать это рекомендуется, сравнив суммы долга и стоимости потенциально получаемого имущества. Для этого можно:

• Обратиться в специальную лицензированную компанию, оценивающую рыночную стоимость имущества. В зависимости от курса валют и других параметров она может постоянно изменяться. Например, за два года (2022-2024) средняя стоимость автомобиля выросла на 49%.
• Запросить кадастровую стоимость квартиры в Росреестре. Она может не отражать реальной цены недвижимости, не учитывает ее состояние и обустроенность. Часто это приводит к тому, что стоимость оказывается ниже рыночной.

Можно ли не платить штрафы и проценты после смерти заемщика?

Нет, нельзя. Штрафы, неустойки и проценты — это долг по кредиту, ответственность по которому несут поручители и наследники. Получив имущество усопшего, необходимо погасить все финансовые обязательства перед банками или МФО. Исключение: 6 месяцев с момента смерти заемщика — на этот срок банк обязан зафиксировать сумму долга, не начислять штрафы и проценты.

Что делать, если кредитор просит досрочно погасить займ умершего?

Банк или МФО не имеют права требовать досрочно погасить задолженность за умершего заемщика. Это запрещает делать федеральный закон №353 от 2013 года. Что делать родственникам, если человек умер, остался кредит и банк требует срочно погасить его в полной мере:

• Связаться с банком и постараться урегулировать ситуацию. Сослаться на 353-ФЗ.
• Обратиться в суд.

Как узнать о кредитах в наследстве?

Узнать о кредитах у умершего человека можно через нотариуса, ведущего наследственное дело. Без его помощи невозможно получить имущество. Он запрашивает данные:

• в бюро кредитных историй (БКИ);
• федеральной службе судебных приставов (ФССП);
• у конкретных банков или МФО, о которых ему сообщили родственники усопшего.

Может ли банк или МФО передать долг коллекторам?

Да, при смерти заемщика кредитный договор не утрачивает силу. Он может быть продан коллекторским агентствам по низкой стоимости — около 5-13% от общей суммы долга. Исключение возможно в двух случаях:

• В кредитном договоре нет пункта о возможности передачи долга третьим лицам.
• У усопшего нет родственников, имущество считается ‎выморочным и переходит в счет государства.