Что делать если плохая кредитная история

СОДЕРЖАНИЕ

• Что такое кредитная история
• Кому нужна кредитная история
• Как посмотреть свою кредитную историю
• Что портит КИ
• Как улучшить кредитную историю, если она испорчена
• Как очистить плохую кредитную историю
• Заключение

Что такое кредитная история

Информация о прошлых и текущих кредитах, о том, как их выплачивали, а также обо всех заявках на займы, отраженная в базе данных Бюро кредитных историй (БКИ) — и есть кредитная история. Она есть даже у тех, кто никогда не брал кредитов.

Кредитная история (КИ) состоит из четырех разделов:

1. Титульная часть. Это персональные данные заемщика: ФИО, дата и место рождения, адрес прописки и проживания, паспорт, СНИЛС, ИНН.
2. Основная часть. Здесь отражаются все данные о прошлых и текущих кредитах и о том, как вносились платежи, были ли просрочки и сколько их было. Причем отражается информация обо всех банках, в которые человек обращался за последние 10 лет. Кроме кредитов, здесь могут быть указаны старые или актуальные долги по другим обязательствам — алиментам, коммунальным услугам, мобильной связи, штрафам ГИБДД, налогам и др. Именно по этой части в первую очередь принимаются решения о том, выдавать займ или нет. Если информация вызывает вопросы, можно поинтересоваться, что сделать чтобы исправить кредитную историю.
3. Закрытая часть. В этом разделе можно посмотреть, какие именно организации предоставляли и запрашивали данные из КИ. Отправлять сведения могут не только банки. Микрофинансовые организации, коллекторские агентства тоже размещают сведения о человеке в Бюро КИ. Запрашивать ее могут, кроме банков, потенциальные работодатели, страховые агентства, миграционные центры. Но делают они это только с письменного согласия владельца кредитной истории.
4. Информационная часть. В КИ фиксируются не только полученные кредиты, но и все заявки — одобренные и отклоненные.

Когда в БКИ поступает запрос от третьих лиц, то в ответ предоставляются все части, кроме закрытой. Посмотреть ее может только владелец. КИ стоит получить всем, кто хочет знать, как исправить испорченную кредитную историю.

Кому нужна кредитная история

Считается, что информация о займах и их выплатах нужна только финансовым организациям для выдачи денег. Это не совсем так — сведения о должниках нужны и при устройстве на работу, и при оформлении страховки, и еще в ряде случаев.

Банк

В первую очередь историю запрашивают сами банки, рассматривая очередную заявку на кредит. Чтобы составить представление о заемщике и его благонадежности, сотрудники службы безопасности изучают, где, когда, сколько раз человек брал кредиты, насколько добросовестно выплачивал их, нет ли у него других долгов, судов, банкротств. Как часто он переезжает и меняет работу. Учитывая это, логично еще до подачи заявки подумать о том, как можно исправить свою кредитную историю, если она не в порядке.

Страховая компания

Для оформления страхового полиса на машину, квартиру или другую ценность тоже может понадобиться КИ. Если история погашения кредитов хорошая, то страховка может быть дешевле. Ведь по страховке тоже нужно регулярно платить взносы.

Работодатель

На этапе отбора некоторые работодатели проверяют кандидатов через Службу безопасности. КИ может рассказать о том, насколько добросовестный этот кандидат, умеет ли он распоряжаться деньгами, контролирует ли вообще ситуацию. Особенно это важно для позиций с материальной ответственностью — экономистов, бухгалтеров, продавцов, товароведов. Пожалуй, Ради трудоустройства стоит подумать, как улучшить свою КИ.

Службы аренды и проката

Это касается услуг, связанных с высоким финансовым риском: каршеринг, аренда недвижимости. Есть обоснованное мнение о том, что если человек допускает просрочки по кредитам, то он может совершать необдуманные поступки и в других сферах. Например, рисковать на дороге или не платить по договору аренды.

Суды

Иногда КИ может быть уликой по делу об экономическом преступлении. Если человека подозревают в мошенничестве, то сомнительная кредитная история может доказать вину.

Сам заемщик

Запросить свою кредитную историю самому себе можно, если неожиданно пришел отказ по заявке на новый кредит. Проанализировав отчет, можно понять, где были просрочки, насколько они были долгими, что еще могло плохо повлиять на КИ и как исправить свою кредитную историю. Кроме этого, можно обнаружить факты мошенничества или ошибки в переданных данных.

ИНТЕРЕСНО

Кредитная история есть даже у тех, кто никогда не обращался в банк за займом. Такая КИ называется «нулевой». И хотя человек может гордиться тем, что никогда не брал кредитов, для банков этот факт, скорее, считается недостатком. Если такой человек вдруг сразу подаст заявку на ипотеку или автокредит, то ему, скорее всего, откажут. Ведь банк не знает, как заемщик поведет себя в новой финансовой роли.

Как посмотреть свою кредитную историю

Банки, микрофинансовые организации, налоговая служба, поставщики услуг ЖКХ отправляют данные о плательщиках в специальную организацию — Бюро кредитных историй. Это обязательная процедура, предусмотренная законом. Если банк не будет предоставлять эти данные, его лишат лицензии. В России действуют 8 БКИ, которые хранят и по запросу предоставляют информацию о заемщиках и плательщиках.

Для самих заемщиков эта услуга тоже доступна: два раза в год можно получить ее в каждом БКИ бесплатно, больше двух раз в одной БКИ — за деньги. Единственная сложность — банки передают информацию в то БКИ, которое им удобно. И чтобы составить полную картину своей кредитной репутации, придется запрашивать сведения везде. Подать заявку на выписку можно в онлайн банке (например, Сбербанк онлайн), через Госуслуги или напрямую в бюро. Посмотрев отчет, можно придумать, как исправить плохую кредитную историю на хорошую.

ВАЖНО

Если КИ нужна чаще, чем 2 раза в год, то чтобы не тратиться на платные запросы, можно узнать свой кредитный рейтинг. Это балл от 0 до 999, который выставляется заемщику на основании кредитной истории и отражает информацию по прошлым и текущим займам, а также просрочкам по ним. С 1 января 2022 года система кредитного рейтинга унифицирована во всех БКИ. Запросить КР бесплатно также можно два раза в год.

Что портит КИ

Что делать, если испорчена кредитная история? В первую очередь понять, что влияет на рейтинг заемщика. Есть несколько факторов, которые негативно влияют на кредитную историю и кредитный рейтинг.

• Просрочки. Чем больше задержка платежа, тем хуже для КИ. Даже если просрочка появилась по ошибке (внесли неверную сумму, перепутали счета), из истории ее уже не убрать. В выписке просрочки выделяются цветом: желтый для 1-30 дней, оранжевый для 30-90 дней, красный для 90 дней и больше. Черным выделяются кредиты, по которым идет суд. Кредиторы обычно не смотрят на старые просрочки, их интересуют последние 3-4 года. Но если 5 лет назад у клиента был суд по взысканию крупного долга или банкротство, то это может повлиять на решение.
• Частая смена данных. Постоянные переезды, смена номеров телефона, фамилии — все это для банков выглядит подозрительно. Можно решить, что человек собирается взять кредит и скрываться. Кстати, смена персональных данных — ловушка, в которую часто попадают те, кто не знает, как восстановить испорченную кредитную историю. Изменив фамилию и документы и адрес, все равно не получится скрыться от БКИ.
• Задвоение данных. Иногда банк по ошибке передает сведения об одном и том же займе дважды. И если случилась просрочка, то она как бы относится к двум разным кредитам — история автоматически становится в два раза хуже, чем должна быть.
• Ошибки в информации. Опечатки в имени и номерах документов, неверные отметки о просрочках (и такое бывает) как результат ошибки сотрудника банка или сбоя в системе тоже могут повлиять на рейтинг. Ошибочные данные могут появиться из-за совпадений ФИО двух заемщиков из одного города.
• Неактуальные данные. Если последний кредит был взят больше 5 лет назад, скорее всего личные данные в КИ будут устаревшими. Новый адрес, телефон, семейное положение, дети — все это нужно сообщать в БКИ до того, как банк откажет в кредите из-за какого-то мелкого несоответствия.
• Слишком частые заявки. Отправлять заявки на кредиты во все подряд банки ради любопытства — плохая идея. Для системы это может быть сигналом о мошенничестве. Не стоит делать так, чтобы потом не искать ответ на вопрос «как улучшить испорченную кредитную историю?».
• Частое использование микрокредитов. В МФО чаще всего обращаются те, кому отказывают крупные банки. Если в КИ одни микрозаймы, то это может значить, что человек постоянно берёт новые, чтобы закрыть старые. А значит, финансовая грамотность заемщика стремится к нулю.
• Банкротство. Когда сумма долга превышает 500 000 рублей и нет никакого имущества, которым можно его покрыть, заемщик проходит процедуру банкротства. Это прямое свидетельство неплатежеспособности и высокий риск невозврата нового кредита. И повод задуматься о том, как исправить очень плохую кредитную историю.
• Большая долговая нагрузка. Три действующих кредита в разных банках и две кредитные карты — тревожный звоночек для потенциального кредитора. Если клиенту нужен еще один займ при открытых пяти — как он будет их все возвращать? В таком случае лучше обратиться за рефинансированием. Иначе потом придется думать, как восстановить плохую кредитную историю.
• Действия мошенников. Купив чужие паспортные данные на черном рынке, злоумышленники могут оформить кредит и, естественно, не выплачивать его. Даже если мошенник лишь пытался взять деньги в долг под чужим именем и подавал заявки, это уже отразится на КИ не лучшим образом. Чтобы выявлять факты мошенничества на ранней стадии, стоит периодически запрашивать свою кредитную историю и проверять, нет ли «висящих» мошеннических кредитов.

ИНТЕРЕСНО

Плохая КИ — относительное понятие. У каждого банка есть свои критерии, по которым оценивают потенциальных заемщиков. Для одной финансовой организации 5 мелких просрочек за последние 2 года будут критичными, а для другой нет. Узнать заранее отношение конкретного банка к КИ заемщиков можно по отзывам других клиентов в интернете. Если банк «придирчивый», то можно озаботиться вопросом, как улучшить плохую кредитную историю, или найти более лояльный.

Как улучшить кредитную историю, если она испорчена

«Что делать, если плохая кредитная история?», «Можно ли исправить плохую кредитную историю?», «Как изменить плохую кредитную историю?» — вопросы, которые нередко встречаются в интернет-поисковиках. Людей волнует их КИ, ведь полностью отказаться от кредитов довольно сложно.

К счастью, испорченная КИ — это не навсегда. Есть различные способы исправить ее и снова пользоваться услугами финансовых компаний - МФО и банков. Для этого придется осознать свои ошибки, взять под контроль финансы и следовать плану

Способы улучшения кредитной истории:

1. Погасить долги. Самый очевидный способ, который исправит ситуацию. Если оплатить все просрочки, вернуться к прописанному в договоре графику и спокойно закрыть займы — то через пару-тройку лет можно забыть о том, что когда-то банки внесли вас в черный список. Почему так долго? Чтобы кредитор мог убедиться в надежности и платежеспособности заемщика, ему нужно посмотреть, как он действовал не вчера и позавчера, а на протяжении какого-то существенного отрезка времени.
2. Исправить фактические ошибки. Этот шаг — ответ на вопрос «как быстро улучшить кредитную историю?». Если ухудшение КИ произошло из-за ошибок банковских работников или технических сбоев, нужно обратиться с заявлением в БКИ, указать на ошибки и потребовать сделать исправления в кредитной истории: убрать опечатки в имени, паспортных данных; ошибочные отметки о неуплате, задвоенные данные, чужие кредиты.
3. Оспорить несуществующие кредиты. Если в отчете вдруг обнаружился просроченный кредит, которого на самом деле не было, придется обратиться в банк с заявлением на проверку данных. Здесь стоит быть внимательным: когда кредитов несколько, то легко забыть о каком-то мелком займе или кредитной карте. Прежде чем ругаться с банком, стоит проверить у себя все документы. Если договор действительно не заключался, а на заемщика «повесили» чужой долг — это исправят в течение 1 месяца. Но если кредит взял мошенник и в базе данных значатся паспортные данные пострадавшего, доказать факт обмана будет очень сложно. В этом случае стоит обратиться в суд.
4. Реструктурировать кредит. Это значит изменить его условия с согласия банка. Если представить документы, которые убедят кредитора в том, что заемщик никак не может платить на старых условиях, то можно надеяться на послабления. В расчет принимаются серьезная болезнь, потеря работы, снижение зарплаты на 30% и больше, девальвация национальной валюты. Под реструктуризацией может подразумеваться снижение процентной ставки, продление срока кредита, отмена штрафа, перевод кредита в другую валюту, списание части долга в счет имущества, переход кредита к другому человеку, кредитные каникулы на 1-6 месяцев. Лучше инициировать процесс со стороны заемщика, чтобы банк видел заинтересованность в погашении долга и не поставил «черную метку» в КИ. Вот еще один ответ на вопрос как восстановить кредитную историю в банке.
5. Рефинансирование. Если договориться со своим банком о реструктуризации не получается, можно пойти в другой банк и попросить рефинансировать кредит. Один банк «выкупает» долги у другого и дает новый кредит на своих условиях. Чаще всего это сниженная процентная ставка при увеличенном сроке, чтобы ежемесячный платеж стал меньше.
6. Кредитная карта. Многие банки выдают карты с лимитом 10-20 тысяч без проверок. Если постоянно рассчитываться ей 6-12 месяцев и вовремя вносить платежи, это положительно отразится на кредитной истории.
7. Покупка товаров и услуг в кредит. Магазины мебели, бытовой техники, электроники, фитнес-клубы и турагентства предоставляют клиентам рассрочку. По сути это тот же кредит, но процент «зашит» в стоимость. Такие покупки тоже отражаются в кредитной истории, и если платить вовремя, то через некоторое время банки снова начнут выдавать крупные займы.
8. Микрозаймы. Если названные способы не подходят и не понятно, как еще поправить кредитную историю, то можно взять пару небольших микрозаймов. Это то, как можно улучшить кредитную историю, если везде отказывают. Но увлекаться ими не стоит: частые обращения в МФО наоборот портят КИ.
9. Депозит. Вариант для тех, кому нужен конкретный кредит в конкретном банке. Если предыдущие долги закрыты с просрочками, и при этом сейчас есть свободные деньги — можно открыть вклад в том банке, где планируется будущий займ. Полгода-год, и банк может пойти навстречу. Правда, депозит никак не отразится в отчете БКИ. Так что если передумать и запросить займ в другом банке, способ не сработает.

ВАЖНО

Если не понятно, как изменить свою кредитную историю, стоит сначала найти ошибки, потом закрыть просрочки, затем, если нужно — то реструктурировать или рефинансировать открытый кредит. И лишь после всего этого использовать другие варианты — рассрочки, кредитки, микрозаймы или депозиты.

Как очистить плохую кредитную историю

«Проблемных» заемщиков интересует, как вернуть хорошую кредитную историю и желательно поскорее. Решение зависит от обстоятельств, при которых КИ «испортилась». Если в КИ есть ошибки, то можно исправить их, обратившись в БКИ. Но если просрочки и долги действительно были, то обнулить плохую кредитную историю не получится. По закону «О кредитных историях» удалять данные о себе из баз БКИ запрещено. Придется просто ждать, пока она аннулируется сама.

Так через какое время восстанавливается кредитная история? Она обнулится через 7 лет — это новый срок, установленный законом с 2022 года. Срок был уменьшен в интересах граждан: до 2016 года КИ хранилась 15 лет, с 2016 его снизили до 10 лет, а теперь всего 7.

Заключение

Кредитная история — документ, который хранится в одном или нескольких Бюро кредитных историй и содержит данные обо всех займах и долгах, которые были у человека за последние 7 лет. Запросить ее могут банки, страховые компании, каршеринг, агентства недвижимости и потенциальные работодатели. Чтобы самому посмотреть свой отчет по всем займам, можно заказать его в БКИ: каждая из 8 организаций бесплатно выдаст его 2 раза в год. Если бесплатные попытки закончились, можно заказать кредитный рейтинг. Это сокращенная версия КИ, в которой видно рейтинг заемщика по шкале от 0 до 999.

КИ может быть положительной, отрицательной и нулевой, причем даже нулевая история может стать причиной отказа в кредите. Плохая КИ формируется не только из-за просрочек — она может «испортиться» по ошибке, из-за задвоенных или устаревших данных, банкротства, частых обращений за микрозаймами, задолженностей по коммунальным услугам, налогам и алиментам, а также в результате действий мошенников.

Но как же наладить кредитную историю? К счастью, плохая КИ — это не приговор. Исправление плохой кредитной истории возможно, просто на это уйдут силы и время. Ее можно улучшить самостоятельно, попросив о помощи кредиторов или просто выждав некоторое время. Можно брать мелкие кредиты, открыть кредитную карту, найти и исправить все ошибки в данных, реструктурировать или рефинансировать проблемные кредиты.

Обнулить кредитную историю по своему желанию не получится, так как это запрещено законом — кредиторы, работодатели, представители власти и поставщики услуг имеют право знать, можно ли доверять человеку. Каждые 7 лет КИ обновляется сама по себе. Но это не значит, что долги списываются — взятые до этого в долг деньги все равно придется вернуть. Так что улучшение плохой кредитной истории может занять минимум 1 месяц и максимум 7 лет.