Чем опасны микрозаймы

СОДЕРЖАНИЕ

• Кто обращается за займами
• В чем опасность микрозаймов
• Когда не стоит брать займ
• Как выбрать выгодный микрозайм
• Заключение

Кто обращается за займами

Когда срочно нужны деньги, у человека есть несколько вариантов, где их взять: оформить банковскую кредитную карту, занять у родственников или друзей, обратиться в микрофинансовую организацию. Последний вариант подходит тем, кто не может занять деньги в банке или у родни по любой из причин:

• плохая финансовая репутация: просрочки по платежам в банках, много одновременно взятых кредитов;
• родственники и друзья не дают в долг, осуждают. Либо ни у кого нет нужной суммы;
• нет официального дохода, либо только устроился на работу;
• нет возможности оформить справки о доходах для банка;
• нет времени ждать, пока банк рассмотрит и одобрит заявку.

МФО, как правило, выдают небольшие займы быстро, без лишних вопросов, справок и кредитной истории. Поэтому частые клиенты таких компаний — безработные, студенты, пенсионеры, фрилансеры. Из-за лояльных условий создается впечатление «легких денег», но это не совсем так. Прежде чем взять микрозайм, стоит изучить, чем опасны микрозаймы и какие есть риски, чтобы не попасть в неприятную ситуацию.

В чем опасность микрозаймов

Микрозайм — это небольшой кредит, который выдают на короткий срок под проценты. Обычно люди запрашивают суммы 5—15 тысяч рублей, но тарифы позволяют подавать заявки и получать более крупные суммы — до 100 тысяч в зависимости от организации. Так как сумма долга относительно небольшая, то возврат предполагается в срок от 1 до 6 месяцев.

Микрозаймы выглядят заманчиво, в чем же тут подвох и опасность? Есть несколько факторов, на которые стоит обратить пристальное внимание и узнать, какие риски бывают, когда берут кредиты.

1. Процентная ставка. Главное, чем опасно брать деньги в микрозаймах, — высокий процент. Тарифная ставка в МФО до 292% годовых (или 0,8% в день). Например, если клиент оформляет заявку на 15000 рублей с возвратом через месяц, то вернуть нужно будет 18600. Для сравнения: банках средняя процентная ставка по потребительскому кредиту равна примерно 10-20% годовых.

   Условие «0,8% в день», которое заявляют в своих тарифах микрофинансовые организации, может показаться очень лояльным и незначительным. Но не стоит путать его с «0,8% в год» — это кардинально разные процентные ставки. Это стоит узнать всем, кто интересуется, чем опасен микрозайм на карту онлайн.

   Высокие проценты МФО обусловлены тем, что клиент получает деньги очень быстро (через 10-20 минут после оформления заявки) не выходя из дома. При этом фактически не дает никаких гарантий того, что вернет долг (не подтверждает доход справками, не привлекает поручителей).

2. Постоянное перекредитование. Из первого пункта вытекает второй. Часто клиент, который взял микрозайм, но потом обнаружил, что не может его вовремя погасить, бежит в другую МФО, чтобы новым займом погасить предыдущий. Случаи, когда череда кредитов не заканчивается годами, не единичны — многие люди берут в долг до тех пор, пока в городе не закончатся организации, готовые дать кредит. И тогда становится ясно, чем еще опасны онлайн (и офлайн) займы.
3. Штраф за неуплату долга. Если клиент хотя бы на 1 день просрочил выплату по займу и не предупредил об этом МФО, на сумму задолженности сразу начинает начисляться штраф. Таким образом, клиент должен компании и основную сумму кредита, и проценты, и штраф. Раньше он начислялся каждый день до тех пор, пока долг не будет погашен или отменен по суду — суммы были просто огромными. С 2020 года размер штрафа законодательно зафиксировали: теперь он может превышать сумму долга максимум в 1,5 раза. То есть если вы должны МФО 10000 рублей, то максимальный штраф составит 15000 — вернуть нужно 25000. Эта сумма еще кажется посильной, но если долг 100 000, а штраф 150 000, то вернуть четверть миллиона будет проблематично.
4. Передача долга коллекторам или в суд. В кредитном договоре, который подписывает клиент с помощью аналога собственноручной подписи (АСП), есть пункт о том, что задолженность может передаваться третьим лицам. Как правило, это коллекторские агентства. Несмотря на то, что с 2016 года их деятельность регулируется законом № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности», звонки и визиты коллекторов по-прежнему мало приятны. В отдельных случаях коллекторы могут действовать агрессивно, угрожать — словом, доставлять массу неприятностей должнику и его окружению.

   Если и коллекторы ничего не добились, дело передается в арбитражный суд. По его решению судебные приставы могут конфисковать имущество в счет погашения долга. Чтобы не доводить до этой крайней меры, нужно либо вовремя выплачивать долг по займу, либо не брать его вообще.

5. Мошенники. Это главное, чем опасны займы через интернет. Человек, который хочет впервые взять микрозайм, просто не знает, куда обратиться. Он переходит по первой ссылке из поисковика, не читая отзывы и не проверяя организацию на наличие лицензии. Это повышает риск попасть в сети мошенников. Недобросовестные микрофинансовые компании используют в своих целях личные данные, скрывают реальные условия кредитования, прописывают в договоре невыгодные условия в надежде на то, что никто не будет его читать. Или не дают договора вообще. В итоге может оказаться, что по документам клиент должен в два раза больше, не имеет права вернуть займ досрочно или оставил в залог свое имущество — квартиру, автомобиль, технику.

Выходит, что опасность микрозаймов заключается в высокой процентной ставке, больших рискам при непогашении — как финансовым (штрафы), так и моральным (коллекторы), а также в риске попасть к недобросовестным кредиторам.

Когда не стоит брать займ

Здесь все очень просто: не стоит брать микрозайм, если клиент не уверен в кредитной организации или в том, что точно сможет его вернуть. Перед тем как оформить заявку, стоит подумать о следующем:

• Готов ли я внимательно читать кредитный договор и разбираться в его деталях?
• Точно ли я знаю, что эта МФО работает официально и по лицензии?
• Опасно ли мне брать микрозаймы через интернет? Могу ли я отличить мошенника от честной компании?
• Где я возьму деньги на выплату займа?
• Точно ли мне хватит дохода, чтобы вернуть долг и проценты, при этом не голодать и не брать новый займ?
• Что я буду делать, если за пару дней до платежа у меня не будет нужной суммы?

Если хотя бы в одном пункте есть сомнения, то от затеи лучше отказаться — проблем впоследствии может быть больше, чем выгоды от займа.

ВАЖНО!

Также стоит предостеречь от микрозаймов людей с низким уровнем финансовой грамотности: пенсионеров, студентов, малообразованных людей. Кроме риска просчитаться с возвратом у таких людей выше риск не заметить мошенническую схему, лишиться жилья или другого ценного имущества. Обязательно нужно рассказать таким людям, чем опасны микрозаймы и какие риски есть для заемщиков.

Как выбрать выгодный микрозайм

Если оценив все риски, человек понимает, что он готов взять микрозайм и готов вовремя его погасить, то дальше вопрос стоит в выборе микрофинансовой организации. Есть несколько критериев, на которые стоит обратить внимание, чтобы найти для себя подходящие условия.

1. Выбираем компанию. Самый простой вариант — поискать компании в интернете или в городском справочнике, попросить рекомендации у друзей в соцсетях. После того, как составлен первый «Топ-5» компаний, можно поискать отзывы о них на специализированных сайтах (sravni.ru, banki.ru, otzovik.com и других). Бывшие клиенты честно пишут о том, как они брали микрозаймы, какие были риски и чем вообще опасны займы. И в целом можно узнать много личного опыта о том, в чем опасность микрозаймов в интернете.

   Нелишним будет проверить, не посредник ли это. Кредитные брокеры предлагают услуги по подбору займов и берут за это комиссию. Также важно, внесена ли компания в государственный реестр МФО и состоит ли она в саморегулируемой организации. Эти два факта гарантируют, компания работает по закону. Компания Joymoney работает по лицензии ЦБ РФ, состоит в СРО «НП МиР» и предлагает ознакомиться с текстом договора до оформления заявки.

2. Выбираем тариф. Стоит поискать стартовый тариф, по которому можно получить краткосрочный займ с беспроцентным периодом (обычно 7—10 дней). Это будет выгодно, если получится вернуть долг досрочно. Когда долг возвращается в конце срока, процентная ставка составляет около 0,8% в день (или 292% годовых). Это максимум, зафиксированный законодательно. Так что если компания предлагает займ под 2—3% в день и больше — лучше с ней не связываться. Следует уточнить, как и когда нужно вернуть деньги: одной суммой в конце срока действия договора или мелкими частями, можно ли погасить задолженность досрочно без комиссии.

   ПОЛЕЗНО!

   ООО «Джой Мани» предлагает новым клиентам тариф «Мега Старт»: от 3000 до 30000 рублей на 30 дней с беспроцентным периодом 21 день (ПСК - от 0,000% до 292,000% годовых). Деньги придут на карту в течение 15 минут. Комиссия за досрочное погашение не взимается. 

3. Читаем договор. Сделать это важно до того, как деньги пришли на карту. Нужно искать пункты, устанавливающие сумму, процентную ставку, срок предоставления займа, условия возврата. Также важны пункты о конфиденциальности персональных данных и передаче задолженности третьим лицам. Если в условиях прописано, что сумма выдается под залог чего-то (недвижимости, автомобиля, техники) — стоит поискать другое место.

Если все три пункта в порядке, можно подтверждать заявку и пользоваться деньгами.

Заключение

Микрозаймы — крайняя мера, к которой прибегают люди, которым срочно нужны деньги. Нередко случается, что заемщик выбирает МФО наугад, неверно оценивает свои силы. В результате он становится жертвой мошенников, либо копит долги, «растит» сумму штрафа за неуплату и в итоге отвечает перед кредитором в суде. Так опасно ли брать микрозаймы? Микрозаймы не представляют собой опасность, если заранее знать обо всех рисках, трезво оценивать свои финансовые возможности, выбирать лицензированную микрофинансовую организацию и искать наиболее выгодный тариф. В таком случае решение финансовой проблемы с помощью микрозайма станет не стрессом, а полезным опытом.