Чем кредит отличается от займа

СОДЕРЖАНИЕ

По сути, оба продукта — это деньги, которые выдаются в долг под проценты на определенный срок. Но между займом и кредитом есть принципиальные отличия.

Что такое кредит

Кредит — это зафиксированная договором сумма денег, которую заемщик возвращает банку через определенный срок с учетом процентов. Проценты — это вознаграждение банка за то, что он дает возможность использовать деньги заемщику.

Виды кредитов

Кредит — услуга, у которой есть множество разновидностей. Вот лишь некоторые популярные виды кредитов:

• потребительский
• кредитная карта
• на развитие бизнеса
• образовательный
• автомобильный
• ипотека
• рассрочка

У каждой из этих услуг свои условия выдачи, суммы, процентные ставки, условия погашения и требования к заемщикам. Чтобы удобнее было сравнивать, остановимся на потребительских кредитах и рассмотрим их подробнее, чтобы понять, в чем отличие между кредитом и займом.

Сумма, сроки, проценты

Сумма

В банки обращаются, как правило, за крупными суммами денег— от нескольких десятков тысяч до нескольких миллионов.Такие деньги сложно занять у друзей или накопить. На потребительские кредиты люди покупают бытовую и цифровую технику, делают ремонт, путешествуют, учатся, организуют свадьбы. Поэтому средние суммы, которые выдают банки — от 50 000 до 2 000 000 рублей.

Срок

Потребительский кредит выдается физическим лицам на срок от 3 месяцев до 7 лет. Обычно период зависит от суммы — чем она больше, тем больше срок, ведь ежемесячный платеж должна составлять не более 60% от ежемесячного дохода заемщика после вычета всех налогов.

ПРИМЕР
При официальной зарплате в 100 000 рублей ежемесячные платежи не могут быть больше 50-60 тысяч рублей. Выходит, что долг в 1 миллион заемщик будет выплачивать не менее 2 лет.

Процентная ставка

Так как срок кредитования достаточно большой, то чтобы снизить финансовую нагрузку на заемщика, банк назначает невысокую процентную ставку — от 10 до 30% годовых.

Требования к заемщикам

Банки стремятся обезопасить себя от невозвратов, поэтому Служба безопасности тщательно проверяет клиента по многим параметрам:

• Гражданство
• Прописка
• Сведения о месте работы
• Уровень заработной платы
• Кредитная история за последние 15 лет
• Судебные иски к заемщику
• Плюс те же данные о поручителях и созаемщиках, если они есть

Высокие требования и строгий «отбор» клиентов — основные отличия кредита от займа.

Как получить

Чтобы получить необходимую сумму денег под проценты, нужно обратиться в банк лично (прийти в отделение) или подать заявку онлайн.

Первый способ: долгий. Нужно отстоять очередь, потом дождаться, пока менеджер отсканирует все документы, составит договор, объяснит все детали.

Второй способ: быстрый. Нужно самостоятельно сфотографировать или отсканировать пакет документов, загрузить их в личный кабинет и отправить на проверку.

Если заявка одобрена, деньги перечисляют на расчетный счет или выдают наличными в кассе банка.

Как выплачивать

График платежей выдается вместе с договором в момент его заключения. Обычно платежи вносят 1 раз в месяц. Чтобы вносить платежи, можно воспользоваться одним из двух способов:

1. Приносить каждый месяц деньги в банк и платить через кассу. Это долго и неудобно, но в крайнем случае можно воспользоваться таким способом.
2. Вносить деньги на расчетный счет через онлайн банк. Для этого банк открывает счет и по желанию заемщика выпускает отдельную дебетовую карту. По ней и производятся все расчеты. Это удобнее и быстрее, но чтобы получить именную карту, нужно ждать 1-2 недели

Выбор способа погашения остается за заемщиком, сотрудник банка может лишь озвучить все варианты. Главное, чтобы платежи вносились вовремя — иначе просрочки попадут в кредитную историю, и взять новый кредит в любом банке страны будет сложнее. В «запущенных» случаях долги передаются коллекторам, а далее — в арбитражный суд.

Плюсы и минусы

Как и у любого продукта, у этих банковских продуктов есть свои сильные и слабые стороны. Чтобы принять решение о том, брать деньги в долг или нет, стоит оценить их.

Преимущества:

• Можно взять крупную сумму денег — от нескольких десятков тысяч до нескольких миллионов рублей.
• Невысокие процентные ставки.

Недостатки:

• Не дают безработным и заявителям с плохой кредитной историей.
• Нет возможности взять деньги на маленький срок до 3 месяцев.
• Вносить платежи можно только через банкоматы, отделения и карты банка-кредитора.

Теперь перейдем к займам, а также ответим на вопрос: чем отличается займ от кредита физическому лицу?

Что такое займ

В широком смысле займ (или заём) — это любые материальные ценности, которые передаются от одного физического или юридического лица к другому с требованием вернуть в том же объеме. Это могут быть не только деньги, но и недвижимость, драгоценности, ценные бумаги, даже продукты питания.

Отличие кредита от займа (кратко):

1. Взаймы можно давать только собственные средства. Поэтому в законе «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» четко прописано, что МФО обязана иметь собственный капитал не менее 70 миллионов рублей. Банки же из средств вкладчиков, то есть фактически из чужих денег. Это первое отличие займа от кредита.
2. Материальные ценности можно давать без процентов. То есть заемщик обязан вернуть то же, что взял. Такие отношения возможны между физическими лицами на основании личной договоренности. Друг занял 1000 рублей на неделю, и вернуть ему нужно ровно эту же тысячу — не больше.

Однако в этой статье речь идет о денежных суммах, которые выдают и возвращают с процентами, и о том, чем отличается кредит от займа.

Почему тогда это называется «займ», а не «кредит», раз проценты все равно начисляются? В чем тогда различие кредита и займа? Дело в сумме и сроке кредитования. Деньги в МФО выдаются небольшими суммами — в среднем от 5 до 50 тысяч рублей, и на срок 1-6 месяцев. Это действительно выглядит так, будто заемщик взял в долг у друга или родственника, но при этом должен заплатить ему процент за пользование деньгами.

Виды займов

Займы в микрофинансовых организациях отличаются по суммам и сроку. В практике таких компаний распространены две категории.

1. PDL — краткосрочные «займы до зарплаты» (Pay Day Loan). Это небольшие суммы от 1 до 30-40 тысяч рублей, которые выдают на 1 месяц.
2. Installments — долгосрочные займы. Суммы от 30 до 100 000 рублей на срок от 3 до 6 месяцев. Законодательно верхняя граница выплаты — 1 млн, но чтобы не рисковать невозвратами, МФК уменьшают свои лимиты до «подъемных» сумм.

Обычно краткосрочные займы выдают новым клиентам МФО, а долгосрочные — постоянным с хорошей кредитной историей. При этом каждая МФО ведет свою базу клиентов, так что долги и просрочки в одной могут не быть препятствием для получения денег в другой.

Сумма, сроки, проценты

Сумма

Минимальная сумма — 1000 рублей, максимальная — 1 000 000 рублей. Это прописано в законе «О микрофинансовые организациях». Но в среднем МФО выдают до 60-80 тысяч.

Срок

Минимальный срок, который может быть прописан в договоре — 7 дней, максимальный — 12 месяцев. Обычно деньги берут на 1-3 месяца, но никто не запрещает погасить долг досрочно.

Процентная ставка

Основное отличие кредита и займа — это процентная ставка. За пользование своими средствами микрофинансовая организация назначает от 250 до 292% годовых. Чтобы не пугать такой большой суммой клиентов, процентную ставку прописывают в пересчете на дни: от 0,7 до 0,8% в день. Для займов PDL часто есть беспроцентный период — 7 дней. Вот еще одно различие между займом и кредитом.

Требования к заемщикам

За микрозаймами обычно обращаются люди, которым отказали родственники, друзья и банки. Им больше негде взять деньги, и МФО идут навстречу — одобряют заявки практически 90% заявителей. В связи с этим требования к ним минимальные:

• паспорт гражданина РФ,
• СНИЛС,
• прописка или временная регистрация,
• именная банковская карта,
• соответствие установленному возрасту (обычно от 21 до 71 года).

Справки с работы, паспорта поручителей, залог — не требуются. МФО изучает кредитную историю потенциального клиента в БКИ, но чаще всего она не имеет значения. Отказать могут, только если у человека уже есть непогашенный займ в той же организации, куда он обратился. Это еще один пункт о том, чем отличается займ от кредита в банке.

Как получить

Отличие займа от кредита состоит в том, что первые выдают намного быстрее. Заявки принимаются и обрабатываются онлайн на сайтах с помощью автоматизированных скоринговых систем, поэтому решение выдается практически круглосуточно в течение нескольких минут.

Для получения можно указать номер именной карты любого российского банка или электронный кошелек.

Как выплачивать

Оплата по займу зависит от его вида. PDL на 1 месяц выплачивается сразу в конце договорного периода. Платежи по Installments проводятся 1 раз в 2 недели. Можно погасить микрозайм досрочно без штрафов — это закреплено законом.

Вносить деньги можно через сайт МФО или через любой банк: в отделении, в личном кабинете на сайте, в мобильном приложении. Также можно сделать платеж с электронного кошелька. Комиссии за перечисление не взимаются.

Плюсы и минусы займов

Преимущества:

• решение в день обращения
• выдаются без справок и поручителей
• доступны людям с плохой кредитной историей
• есть беспроцентный период
• можно не оформлять страховку

Недостатки:

• высокая процентная ставка

Это главное, что нужно знать о том, какая разница между займом и кредитом.

Что выгоднее: кредит или займ?

Чтобы понять это, сравним, в чем разница между кредитом и займом для физических лиц в таблице.

Из таблицы видно, чем отличается микрозайм от кредита. Денежный лимит кредитов и их срок больше, но и требований к заемщику в разы больше. При этом займы выдаются под проценты, которые в 10-30 раз превышают проценты по банковским выплатам. Причина в том, что микрофинансовые организации не предъявляют строгих требований к заемщикам. Им не важны кредитная история, официальное трудоустройство, не требуются справки с работы. Оформление микрозайма занимает 10-20 минут. За это удобство клиент и платит повышенный процент.

Заключение

Между понятиями займ и кредит определенно есть отличия. Математически кредит выгоднее, но есть десятки обстоятельств, которые не позволяют тысячам людей заключать договор с банком. Это возраст, отсутствие официального дохода, низкий доход, частая смена работы, плохая кредитная история. Микрофинансовые организации готовы закрыть на это глаза, но взамен просят большое вознаграждение. Также заемщикам не всегда нужны такие крупные суммы, которые предлагает банк — зачастую не хватает всего пары-тройки тысяч до зарплаты.

В любом случае, прежде чем отправляться а банк за кредитом или в МФК за микрозаймом, стоит оценить свои финансовые возможности и убедиться в том, что вернуть долг в срок получится.